Čo dnes mnohým stále nie je jasné: Banky veľmi často neposkytujú neutrálne rady, pokiaľ ide o investičné poradenstvo, ale hlavne na základe provízií. To, čo sa ponúka, nie je to, čo vyhovuje zákazníkovi, ale to, čo prináša najväčšiu províziu alebo sa musí predávať vo veľkom množstve ako produkt vlastnej produkcie. Nezávislí finanční poradcovia sú iba tí, ktorých platíte sami, a podľa zákona sa nazývajú poplatkoví poradcovia. Expert na kontrolu nákladov v našom rozhovore vysvetľuje, aké náklady musíte pre takýchto konzultantov vypočítať a aké náklady majú finanční konzultanti v iných oblastiach.
Otázka: Čo stojí finančný poradca?
Expert na kontrolu nákladov: Poplatok, ktorý si môže finančný poradca účtovať, nie je stanovený zákonom, takže náklady sa u jednotlivých poradcov líšia.
Dodnes existujú dva spoločné modely odmeňovania poplatkových a investičných poradcov:
- podľa hodinovej sadzby
- podľa objemu vkladu
Fakturácia podľa hodinovej sadzby
Hodinové sadzby pre súkromného finančného poradcu sa pohybujú okolo 150 EUR
V hodinových sadzbách sú niekedy veľké rozdiely, ale stredná hodnota sa teraz pohybovala okolo 150 EUR za hodinu . V praxi sú však možné náklady okolo 100 EUR za hodinu a 250 EUR za hodinu.
Naopak, náklady na finančných poradcov v poradenských centrách pre spotrebiteľov sú o niečo nižšie. V závislosti od spolkovej krajiny sa na konzultáciu vyžaduje 60 až 100 EUR za hodinu.
Počiatočná konzultácia s konzultantom je zvyčajne bezplatná, ale okrem priamej konzultácie existujú samozrejme aj hodiny príprav a následných konzultácií.
Spravidla ide o jednorazovú finančnú konzultáciu, v rámci ktorej sa prediskutujú všetky dôležité témy a vypracuje sa individuálne upravená investičná stratégia.
Fakturácia podľa objemu vkladu
Najmä v oblasti správy aktív často dochádza k dlhodobej a pravidelnej spolupráci, správca poplatkových aktív nepretržite zabezpečuje optimalizáciu a maximalizáciu aktív.
Tu je možná hodinová fakturácia (ako je to napriek trvalej podpore zvykom u vášho vlastného daňového poradcu), ale v takom prípade nájdete modely fakturácie, ktoré využívajú percentá z objemu vkladu.
Výška sa môže líšiť od finančného poradcu k finančnému poradcovi a môžu sa vyžadovať aj rôzne sadzby v závislosti od výšky majetku.
Poradenstvo riadené Komisiou
V niektorých prípadoch dostávajú finanční poradcovia provízie v štvorcifernom rozmedzí
S poradenstvom založeným na províziách pre zákazníka neplatia žiadne náklady , finančný poradca dostáva províziu od poskytovateľa finančného produktu. Tieto provízie môžu byť v jednotlivých prípadoch veľmi vysoké a pri individuálnom životnom a dôchodkovom poistení sa môžu pohybovať dokonca až v štvorcifernom rozmedzí.
Napriek eliminácii vlastných nákladov by ste sa mali takýmto konzultáciám v praxi radšej vyhnúť: nikdy nie je možné zaručiť, že konzultant jednoducho neodporučí produkt, za ktorý dostane najvyššiu províziu, bez ohľadu na to, či je produkt odporúčaný zákazníkom alebo nie . Nemusí to tak byť v každom prípade, veľa konzultantov pracuje fakticky správne - stále však existuje riziko, najmä kvôli osobitnej výške provízie za určité produkty (ako je uvedené vyššie).
Okrem toho musíte vziať do úvahy, že s dokončením produktu nepriamo spolufinancujete provízne náklady pre konzultanta a prípadne aj časť predajnej štruktúry.
V prípade poplatkového poradcu, ktorý nepožaduje žiadne provízie, môžu byť podmienky pre produkt niekedy priaznivejšie, pretože je potrebné spolufinancovať menej vedľajších nákladov.
Príklad nákladov z praxe
Prijímame správcu aktív, ktorý sa má priebežne starať o náš investičný majetok v hodnote 500 000 EUR. Náš správca aktív je vyplácaný ako percento z výšky aktíva.
| Príspevok | cena |
|---|---|
| mesačne 0,05% z dlhodobého majetku | 250 EUR mesačný poplatok |
| Celkové ročné náklady na investičné poradenstvo | 3 000 EUR |
Zobrazené náklady vznikli v konkrétnom konkrétnom prípade pri určitom percente dohodnutom individuálne s finančným poradcom. Náklady sa samozrejme môžu výrazne líšiť aj v iných prípadoch.
Otázka: Čo určuje náklady na finančného poradcu?
Expert na kontrolu nákladov: Tu zohráva úlohu veľa faktorov:
- či už sa jedná o poradenstvo založené na províziách alebo poradenstvo týkajúce sa poplatkov
- v ktorej oblasti sa radí (investičné poradenstvo, majetkové poradenstvo, finančné poradenstvo, dôchodkové poradenstvo atď.)
- aká zložitá je konzultačná úloha
- koľko je hodín na prípravu a ďalšie kroky týkajúce sa poplatkového poradenstva
- či sa účtuje podľa hodinovej sadzby alebo podľa pomeru objemu vkladu
- ktoré hodinové sadzby alebo percentá aktív sa dojednávajú s príslušným poradcom
- či už sa jedná o jednorazovú alebo priebežnú konzultáciu
Pred poradenstvom by sa mal objasniť rozsah a cieľ finančného poradenstva
V jednotlivých prípadoch by ste si mali vopred ujasniť vlastnú potrebu poradiť sa. Aké ciele sledujete, kde presne potrebujete podporu a radu? Finančné poradenstvo pri stavbe domu bude určite komplexnejšie ako investičné poradenstvo pri pomerne malej investícii.
Prebiehajúce investičné poradenstvo môže byť obzvlášť užitočné, ak chcete neustále zvyšovať svoje bohatstvo - a nemáte čas ani vedomosti, aby ste sa oň neustále starali sami. Úspech, ktorý môže finančný poradca dosiahnuť pomocou informovaných investícií, môže často ďaleko prevýšiť jeho honorár, ak je k dispozícii trochu väčšie bohatstvo.
Otázka: Je možné odpočítať poplatkové poradenstvo od dane?
Expert na kontrolu nákladov: Zákonodarca v zásade stanovuje, že daňové poradenstvo (napr. Investičné poradenstvo ) možno odpočítať z dane ako výdavky spojené s príjmom, ak súvisia s budúcim zdaniteľným príjmom. Môžu to byť tiež náklady na poradenstvo týkajúce sa vášho vlastného dôchodkového zabezpečenia.
Poradenstvo týkajúce sa príjmu z kapitálového majetku na druhej strane už nie je daňovo uznateľné ako výdavky na podnikanie. V určitých jednotlivých prípadoch existujú iba výnimky. Informácie o tom môže poskytnúť váš daňový poradca.
