Majitelia domov s prebiehajúcimi stavebnými úvermi by sa mali o následné financovanie postarať včas. Potom máte najlepšiu šancu na zabezpečenie priaznivých podmienok. Potenciál úspor je obrovský.
Každý, kto si kúpil dom alebo byt pred desiatimi rokmi, platí zo svojej pôžičky takmer päťpercentný úrok. Títo majitelia sa teda nemusia obávať: vo väčšine prípadov zaplatili porovnateľne nízku cenu. Okrem toho teraz máte možnosť prejsť na lacný následný úver - v súčasnosti s efektívnou úrokovou sadzbou okolo jedného percenta. Dlžníci nemusia kvôli optimalizácii financovania nevyhnutne čakať na vypršanie fixnej úrokovej sadzby: Desať rokov po úplnom vyplatení majú špeciálne právo na výpoveď.
Následné financovanie: upraviť financovanie
V tomto okamihu často zostáva asi 70 percent dlhu. Potenciálne úspory sa oplatí využiť následným financovaním. „Dlžníci by sa tejto téme mali čo najlepšie venovať dva až tri roky vopred,“ hovorí Michael Wegner, vedúci oddelenia služieb zákazníkom LBS.
Majitelia sledujú úrokové sadzby, kontrolujú finančnú situáciu a objasňujú svoje vlastné životné plány. Potom môžu porovnávať a vyjednávať podmienky a upraviť mieru a termín. Ak máte k dispozícii finančné prostriedky, mali by ste ich teraz použiť na zníženie novej výšky úveru - a v ideálnom prípade na urýchlenie oddlženia alebo zníženie mesačnej záťaže. „Ak sadzba zostane rovnaká, ale úroková sadzba je nižšia ako pôvodne, splátková časť sa zvyšuje. Majitelia sú tak bez dlhov rýchlejší, “vysvetľuje expert LBS a zdôrazňuje:„ Vyplatený majetok je koniec koncov najdôležitejším pilierom dôchodkového zabezpečenia. “Na tejto ceste by však finančníci nemali byť ohromení, ale mali by zostať flexibilní:„ Malo by byť možnézmeniť splátku raz alebo dvakrát a vykonať špeciálne splátky, “radí Wegner.
Skontrolujte si teraz úrokové poistenie
Tí, ktorí sa dostanú včas, sú pripravení nielen vtedy, keď ich vlastná banka pošle ponuku na predĺženie pôžičky (= predĺženie). Majitelia tiež môžu okamžite získať prístup k pôžičke a využiť ju. Takto si zabezpečíte súčasné podmienky pre následnú pôžičku, ktorá bude vyplatená až za dva alebo tri (maximálne päť) rokov. Toto poistenie úrokov však stojí: Pri forwardových pôžičkách s dvojročným predstihom a 10-ročným pevným úrokom sa príplatok pohybuje okolo 0,41 percentuálneho bodu (podľa Finanztestu 6/2018) - a viac, ak bude splátka v budúcnosti pokračovať. Takáto pôžička sa vyplatí, iba ak v strednodobom horizonte stúpnu úrokové sadzby.
„Šance sú v tejto chvíli dobré,“ hovorí Wegner. Napríklad úroková sadzba forwardovej pôžičky je dnes 1,5 percenta. To by malo za dva roky nahradiť zostávajúci dlh vo výške 100 000 eur. S počiatočnou splátkou dve percentá sa splátky úrokov za 10 rokov zvýšia až na 13 427 eur (pozri grafiku). Ak sa úrok za bežnú následnú pôžičku pohybuje za dva roky okolo dvoch percent, výsledkom je úspora 4 453 eur. Ak úroková sadzba zostane na úrovni približne jedného percenta, dlžník ju spláca prostredníctvom forwardovej pôžičky - „ako poplatok za poistenie,“ vysvetľuje Wegner. Na oplátku dostane zábezpeku pri plánovaní, najmä ak uzamkne úrokové sadzby, až kým nebude nehnuteľnosť bez dlhov.
Budujte úspory hneď od začiatku
Forwardová pôžička nie je jediný spôsob, ako udržať nízku úrokovú sadzbu na neskôr. Ďalším je zálohovanie financovania pôžičkou na bývanie a dohodou o sporení v ranom štádiu: Kupujúci s klasickým hypotekárnym úverom stanovia splátku a termín. Potom je možné určiť zostávajúci dlh a s touto sumou sa dá uzavrieť zmluva o pôžičke zo stavebného sporenia. Ak je zmluva pripravená na pridelenie za niekoľko rokov, zostávajúci dlh môže nahradiť suma úspor stavebného sporenia. Týmto spôsobom môžu kupujúci a stavitelia vypočítať financovanie od prvého do posledného dňa.
Odborná rada
Michael Wegner, vedúci oddelenia služieb zákazníkom v spoločnosti LBS, vie: „Majitelia, ktorí využívajú následné financovanie, dnes profitujú nielen zo súčasných nízkych úrokových sadzieb. Za predpokladu, že vzťah s bankou je doteraz bezproblémový, ste vo veľmi dobrej vyjednávacej pozícii. ““
Michael Wegner vie, čo je dôležité, pokiaľ ide o následné financovanie.
Dobre splatené
„Keď nový zákazník žiada o pôžičku, táto sa intenzívne kontroluje. Banka do svojej ponuky zahŕňa pracovné vyťaženie. V porovnaní s tým sú náklady na následné financovanie nízke. Majitelia už spoľahlivo poskytli pôžičku, a preto v druhom kole dostanú výhodnejšie podmienky. ““
Dobre vyvinuté
„Pre mnohých sa finančná situácia od kúpy zlepšila. Je možné, že financovanie bolo pôvodne zamerané iba na jednu zarábajúcu osobu. Medzitým - po fáze rastu rodiny - existujú dvaja príjemcovia. Vyšší príjem otvára nový rozsah a potenciál úspor. Môže mať zmysel nechať nehnuteľnosť prehodnotiť. Ak sa situácia vyvinula dobre a Your-Best-Home.net má dnes väčšiu hodnotu, pomer pôžičky k hodnote sa zníži - to znamená časť hodnoty nehnuteľnosti, ktorá je financovaná z vonkajšieho kapitálu. Výsledok: čím nižší je pomer pôžičky k hodnote, tým lepší je úrok. ““
Čo sú špeciálne splátky?
„Dodatočný disponibilný kapitál, napríklad dedičstvo, sa môže použiť ako osobitná splátka. V prípade hypotekárnych úverov musia dlžníci často dojednať toto právo - a možno budú musieť platiť prirážky za malý úrok. Často sa potom dohodne, že sú možné platby navyše vo výške päť percent z pôvodnej výšky úveru ročne. Prípadne môžu dlžníci a veritelia stanoviť celkovú sumu. Zmluvy Bauspar ponúkajú v tomto smere jasné výhody: zvláštne splátky úveru zo stavebného sporenia sú bezplatné a kedykoľvek a v akejkoľvek výške. ““
