Každý, kto hľadá perfektnú pôžičku na bývanie, sa rýchlo stretne so slovom anuitná pôžička. Ale čo to vlastne je? Ako to funguje? A prečo by ste to mali nahrávať práve teraz? Máme odpovede.
Čo je to anuitný úver?
Definícia anuitného úveru sa skladá z anuity a pôžičky, a preto je nasledovná: Amortizačný úver sa spláca v stálych splátkach alebo v stálej ročnej splátke. To znamená postupne: Vezmete si úver, nastavíte si takzvané fixné úrokové obdobie na celé obdobie - alebo dokonca na niekoľko rokov - a potom vždy zaplatíte rovnakú sumu peňazí na dohodnuté obdobie od prvej do poslednej splátky. Táto suma sa počíta z úrokov a splácacej časti. Každou splátkou teda splácate ako časť pôžičky, tak aj úrok z nej. Na konci zmluvného obdobia anuitného úveru sa úver spláca, t. J. Umoruje sa. Odtiaľ pochádza aj názov amortizačná pôžička.
Existuje ale druhý variant. Hovorí sa tomu falošná anuitná pôžička alebo pôžička na splátky. Dlžník má premenlivú rentu. To znamená, že splácacia časť zostáva rovnaká pre každú splátkovú splátku, zatiaľ čo úroková časť kontinuálne klesá. Suma splátky, ktorá sa má zaplatiť, sa preto z času na čas zníži.
Ako funguje anuitný úver?
V Nemecku je viac ako 70 percent financovania súkromných stavieb a kúpy nehnuteľností založených na skutočnom anuitnom úvere. Konštantné splátky ponúkajú dlžníkovi zabezpečenie plánovania. S už spomínanou možnosťou stanovenia fixného úrokového obdobia na päť, desať, 15, 20, 25 alebo 30 rokov v zmluve ide ruka v ruke možnosť ukončenia pôžičky po uplynutí tejto doby a vyjednanie novej, možno ešte lepšej úrokovej sadzby. To umožňuje určitú flexibilitu. Táto kombinácia je obľúbená u súkromných zákazníkov pri stavbe domu alebo pri kúpe domu, vďaka čomu je pôžička bez pomoci úspešným modelom v Nemecku.
Variabilná úroková sadzba môže byť dohodnutá aj v zmluve o úvere, ktorá sa každoročne upravuje podľa situácie na trhu. Toto je bežnejšie v južných krajinách. To, či sadzbu za anuitný úver splácate mesačne, polročne alebo ročne, závisí od toho, ako ste v banke zostali a od dlžníka po dlžníka sa s ním dá zaobchádzať veľmi individuálne.
Výhody anuitného úveru
- Vždy rovnaká miera a z toho vyplývajúca veľmi vysoká bezpečnosť plánovania.
- Splátkový plán zobrazuje stav úroku a splátok splátok za celé dohodnuté obdobie fixného úroku.
- Schopnosť vyjednať lepšiu úrokovú sadzbu neskôr.
- Forma pôžičky je veľmi transparentná, pretože je potrebné uviesť aj ďalšie náklady na pôžičku.
Nevýhody anuitného úveru
- Dlhý zmluvný vzťah, malá až žiadna flexibilita.
- Možný vstup kreditu u Schufa.
- Možnosť neskoršieho zistenia horšej úrokovej sadzby.
Anuitný úver vytvára dlhý zmluvný vzťah, ale konštantné sadzby ponúkajú dlžníkovi zabezpečenie plánovania.
Vzorec na výpočet anuitnej pôžičky
Upozorňujeme, že keď nastavíte splátky splácania, za anuitný úver budete platiť vždy tú istú sumu, bude to však vždy pozostávať z rôznych čísel: úroková zložka bude nižšia od splátky k splátke, od splátky k splátke, menej - zatiaľ čo Splatená časť, t. J. Splátková splátka, sa zakaždým zvyšuje. Ideálne je, ak v prvom roku splatíte jedno percento z výšky úveru. A potom následne 100 percent zostávajúceho zostatku úveru v minulom roku. Pretože: Pravidelné splácanie čerpanej pôžičky zmenšuje jej sumu. Úrok sa vždy počíta z rovnakého percenta, ale vždy sa uplatňuje na novú zníženú sumu, čo znamená, že celková suma je zakaždým nižšia.Pri splátke s pevnou splátkou splatíte pri následnej splátke menej z úrokovej časti a viac z úverovej časti. To potom vedie k menšiemu úroku za následnú splátku, z čoho potom profituje splácanie pôžičky.
Tento vzorec ukazuje, ako sa počíta anuita, t. J. Výška ročnej splátky:
Výška pôžičky * úroková sadzba (1 + úroková sadzba) termín
_______________________________________________
(1 + úroková sadzba) Termín - 1
S výškou pôžičky 100 000 eur, úrokovou sadzbou dve percentá a päťročnou splatnosťou vyzerá faktúra takto:
100 000 * (1,02) 5 x 0,02
_____________________________ = 21 215,84 eur
(1,02) 5 - 1
Ak si chcete určiť výšku mesačnej splátky, môže byť tento vzorec praktickejší: Mesačná splátka
= (výška úveru * (úroková sadzba + splátková sadzba) / 100) / 12
Pri výške úveru 100 000 eur, úrokovej sadzbe dve a splátkovej sadzbe tri percentá vyplynie z nasledujúceho výpočtu :
Takže platíte mesačne: (100 000 * (2 + 3) / 100) / 12 = 416,66 eur Nájdete
spoľahlivé a dobré anuitné kalkulačky, pomocou ktorých môžete ísť na prieskumnú prehliadku s mnohými vzorovými výpočtami pred svojím bankovým pohovorom o anuitný úver na internete.
Príklad: 100 000 eurový úver, úroková sadzba sú dve percentá, splátku splácania nastavíte na štyri percentá. To znamená mesačný poplatok 500 eur a po 20 rokoch budete splácať svoju pôžičku. Ak si môžete dovoliť iba polovicu z toho, teda 250 eur, mesačne, potom budete platiť 55 rokov. Pri splátkovej sadzbe osem percent však budete hotoví po jedenástich rokoch. Platiť viac ako 830 eur mesačne.
Pri anuitnom úvere zostávajú splátkové sadzby vždy konštantné. Pretože sa však splácacia časť stabilne zvyšuje, úroková časť klesá s každou splátkou.
Najlepší čas na čerpanie anuitnej pôžičky
Čo musíte brať do úvahy pri ukončení štúdia?
Sprístupnite splátkový kalendár anuitného úveru čo najbližšie k realite: Pri vytváraní súčtu splátky splácania a splátkovej sadzby je veľmi dôležité, aby ste boli k sebe a k bankovému poradcovi čestní. Koľko domu si môžete dovoliť? Koľko máte vlastného imania? Pretože to môže negatívne ovplyvniť výšku úrokovej sadzby. Čím viac kapitálu si so sebou prinesiete, tým nižšia je úroková sadzba.
Myslite aj na svoju budúcnosť. Chceš mať deti? Ste živnostník - možno aj v priemysle, ktorý je náchylný na krízy? Potrebujete v najbližších rokoch stále nové auto? V skratke: Aké ďalšie investície plánujete v nasledujúcich rokoch?
Druhý dôležitý bod: Aká je súčasná situácia na trhu nehnuteľností? Rastú alebo klesajú ceny, rastú alebo klesajú úrokové sadzby? Pretože ak môžete dúfať v pokles úrokových sadzieb, mali by ste fixnú úrokovú sadzbu nastaviť čo najkratšiu. Ak je naopak pravdepodobnejšie, že úrokové sadzby stúpnu, mali by ste sa dohodnúť na výhodnej pevnej úrokovej sadzbe na dlhšie obdobie. Všetky tieto veci by ste mali zahrnúť do svojich úvah. Uistite sa tiež, že môžete v prípade núdze pozastaviť splátkovú splátku a že váš doména Your-Best-Home.net vám nebude ukradnutá, ak ste v omeškaní. Mali by ste tiež uviesť opak: a to nárok na ročnú osobitnú splátku. Spravidla je to najviac päť percent z výšky úveru.
Rozdiely medzi anuitnými pôžičkami a pôžičkami na sporenie
Pri anuitnom úvere splátkami splácate ako samotný úver, tak aj úrok z neho. A máte pevnú mesačnú, polročnú alebo ročnú sumu, ktorú platíte, až kým sa nevyplatí suma úveru a akumulované úroky. Na druhej strane je pôžička zo stavebného sporenia takzvaná úroková pôžička. Túto pôžičku môžete využiť, iba ak ste podpísali zmluvu o pôžičke zo stavebného sporenia - pretože túto pôžičku zo stavebného sporenia využívate na splácanie výšky úveru.