Kto postaví alebo kúpi dom, zabezpečí si financovanie kapitálom a nehnuteľnosťou. Ak však hlavný živiteľ nie je prítomný, môže poskytnúť ochranu zvyškové poistenie dlhu. Do akej miery hrá váš vek alebo váš životný štýl úlohu v súvislosti s konečnou výškou príspevku, nájdete tu:
Ak sa pôžička vezme, sú s ňou zvyčajne spojené veľmi značné finančné záväzky. V prípade splátkového úveru (napríklad na cestu) to môže byť niekoľko tisíc eur, v prípade stavebného úveru to môže byť niekoľko desiatok tisíc alebo dokonca stotisíc eur.
Zodpovední dlžníci presne objasňujú, kedy a ako majú tento úver splácať. Kvôli špeciálnym životným podmienkam však môže byť plánovanie zbytočné. A skôr, ako to viete, je napríklad v ohrození vlastníctvo vlastného domu. Pre tieto prípady bolo vytvorené poistenie zvyškového dlhu.
Čo je to zvyškové poistenie dlhu?
Poistenie zostávajúceho dlhu je variantom termínovaného životného poistenia a chráni dlžníkov alebo ich príbuzných pred neschopnosťou splácať splátky úveru. Zároveň to bráni poskytovateľom pôžičiek, aby nesplnili dohodnuté splátky od dlžníka. Poistenie ochrany platieb je známe aj ako poistenie ochrany platieb, úverové životné poistenie alebo poistenie splátok. Nastupuje v zmluvne stanovených prípadoch a spláca neuhradené splátky úveru. Poistenie zvyškového dlhu sa spravidla uzatvára ako dlhodobé životné poistenie. Možná je však aj kombinácia s pripoistením.
Čo pokrýva zvyškové poistenie dlhu?
Pri zvyškovom poistení dlhu sú možné tieto prípady výhod:
- smrť
- choroba
- nezamestnanosť
- Pracovné postihnutie
- práceneschopnosť
- nehoda
- rozvod
Kedy sa platí zostatkové poistenie dlhu?
Poistenie zostatkového dlhu vždy platí náklady, ak dôjde k jednému z prípadov, na ktoré sa vzťahuje poistná zmluva. Najčastejšie sú poistené riziká smrti, práceneschopnosti a nezamestnanosti dlžníka. Malo by sa však urgentne presne skontrolovať, v ktorých prípadoch možno očakávať platby zo zvyškového poistenia dlhu a v prípade potreby od kedy. Pretože veľa poisťovateľov zahŕňa do zmluvných doložiek dohody, ktoré stanovujú čakacie doby alebo čakacie doby.
Ak už napríklad nie je možné platiť splátky úveru z dôvodu nezamestnanosti, pracovnej neschopnosti alebo úmrtia, preberá poistenie zvyškového dlhu a chráni dlžníkov a veriteľov.
Čo stojí zostatkové poistenie dlhu?
Na koľko nemožno zostatkovo poistiť dlh, sa dá plošne odpovedať, pretože výška poistného, ktorá sa má zaplatiť, závisí od niekoľkých faktorov:
- Výška pôžičky
- Termín splácania
- Rozsah služieb
- Bonita poisteného
- Vlastnosti vlastné osobe poistenca
V prípade poistnej sumy, ktorá sa má zaplatiť, poisťovateľ zohľadňuje všetky faktory, ktoré má k dispozícii, a pomáha mu odhadnúť pravdepodobnosť vzniku škody. Môže si tiež vypočítať sumy, za ktoré by potom musel platiť.
Okrem výšky úveru a jeho doby zohráva rolu aj rozsah služieb poistenia zvyškového dlhu. Na reálnu klasifikáciu rizika sa používa aj bonita dlžníka.
Výška príspevkov na zostatkové poistenie úveru však závisí aj od pohlavia poistenca, jeho veku, zamestnania a životného štýlu. Ženy vo všeobecnosti platia menej ako muži, mladší ľudia menej ako starí ľudia a nefajčiari menej ako fajčiari. Rovnako sú ľudia, ktorí pracujú v zamestnaní, v ktorom im ťažko hrozí nezamestnanosť, požiadaní, aby platili menej.
Koľko stojí príspevok na poistenie zvyškového dlhu?
Zostatkové poistenie dlhu sa zvyčajne neplatí v mesačných splátkach, ale paušálne pri čerpaní splátkového úveru alebo stavebného úveru.
Uzavretie takéhoto poistenia môže výrazne zvýšiť náklady na pôžičku: Dodatočné náklady vo výške desať alebo dokonca 20 percent z výšky pôžičky nie sú neobvyklé. Takže ak bol na cestu na dovolenku čerpaný úver vo výške 10 000 eur, 1 000 až 2 000 eur (10 alebo 20 percent) nákladov na úver je spôsobených iba poistením na splátky. V prípade stavebného úveru nad 400 000 eur by budúcim majiteľom nehnuteľností rýchlo vznikli ďalšie náklady vo výške 40 000 eur (pri príkladných desiatich percentách).
Náklady na poistenie zvyškového dlhu závisia od výšky úveru, doby trvania úveru a rozsahu výhod, ako aj od veku, zamestnania, pohlavia a životného štýlu dlžníka. V zásade sa môžu pohybovať medzi desiatimi až 20 percentami z výšky úveru.
Má zbytkové poistenie dlhov zmysel?
Napriek značným nákladom, ktoré vznikajú z poistenia zvyškového dlhu v závislosti od poistnej sumy, môže byť v určitých prípadoch užitočné. Pretože - ľudia, ktorí si vzali stavebný úver, by si to mali uvedomiť: Ak už nie je možné platiť mesačné splátky úveru, v najhoršom prípade môže dôjsť k zablokovaniu nehnuteľnosti.
V týchto prípadoch môže byť poistenie zvyškového dlhu určite užitočné:
- Výška úveru je veľmi vysoká.
- Pôžička beží veľmi dlho.
Oba body sa zvyčajne vzťahujú na hypotekárne úvery. Aj keď bol splátkový plán starostlivo premyslený a v zásade musí byť splnený - počas dlhej pôžičky na 20, 30 alebo dokonca 40 rokov sa môže stať, že tieto plány zamieňajú veľa. Ak hlavný živiteľ rodiny ochorie, stane sa nezamestnaným, práceneschopným alebo dokonca zomrie, pozostalé nezaopatrené rodiny už často nemôžu splácať splátky úveru. Stratíte tak nielen milovaného človeka, ale aj svoj domov. V takom prípade môže mať zmysel uzavrieť zvyškové poistenie dlhu.
A poistenie sa môže ukázať ako vhodné aj v inej situácii: Ak by sa napríklad vytvorilo príliš malé imanie, aby sa schválilo financovanie stavby, uzatvorenie poistenia zvyškového dlhu môže banke poskytnúť zábezpeku a slúžiť ako pro-argument. Schválenie pôžičky sa niekedy poskytuje iba uzavretím zbytkového poistenia dlhu, aby bolo možné požadovanú nehnuteľnosť kúpiť.
Aké sú výhody a nevýhody poistenia zvyškového dlhu?
Poistenie zvyškového dlhu má kvôli vysokému poistnému dosť zlú povesť, ponúka však aj výhody. Nasledujúci prehľad vám pomôže rozhodnúť sa, či je poistenie rozumnou formou krytia:
| Výhody poistenia ochrany platieb | Nevýhody zvyškového poistenia dlhu |
|---|---|
| Ochrana pred platobnou neschopnosťou | Vysoké náklady |
| Zabezpečenie pôžičky / domu v prípade neočakávaných životných udalostí | prípadne zmluvne stanovené obmedzenia služieb, čakanie a čakacie doby |
| Zlepšenie úverového ratingu |
Kto musí uzavrieť zvyškové poistenie dlhu? Je to povinnosť?
Poistenie zvyškového dlhu nie je povinné pri čerpaní pôžičky. Každý dlžník - bez ohľadu na to, či sa požičané peniaze použijú na dovolenku, nové auto alebo nehnuteľnosť - sa môže sám rozhodnúť, či chce poistnú ochranu.
V niektorých prípadoch (pozri vyššie) však uzatvorenie poistenia splácania môže pomôcť k tomu, aby bol úver schválený na prvom mieste. U niektorých bánk je pri uzatváraní stavebného úveru potrebný záver.
Presné posúdenie prínosov a daných rizík sa preto určite oplatí. Ak náklady na politiku nie sú v primeranom pomere k riziku, je možné sa bez nej zaobísť. Platí pravidlo, že čím dlhšie pôžička beží a čím vyššia je jej výška, tým viac sú náklady na poistenie v primeranom pomere.
Poistenie zvyškového dlhu spôsobuje vysoké náklady, ale za určitých okolností sa to môže vyplatiť. Okrem zlepšenia úverového ratingu dlžníka chráni pred stratou domova v prípade neočakávaných životných udalostí.
Ukončenie zvyškového poistenia dlhu: je to možné?
Za určitých okolností už nie je potrebné zvyškové poistenie dlhu uzavrieť. To je napríklad prípad, ak bol úver splatený predčasne alebo sa spláca úver. Dlžníci a poistenci majú potom dve možnosti zrušenia:
- Špeciálne ukončenie
- Bežné ukončenie
Špeciálne ukončenie zvyškového poistenia dlhu
Ak bolo spolu so zmluvou o úvere uzatvorené poistenie zvyškového dlhu, je možné ho ukončiť, ak dôjde k predčasnému splateniu úveru alebo k jeho predčasnému splateniu. Pretože potom už poistný dôvod neexistuje a poistenie zastaráva. Potom je možné uplatniť špeciálne právo na výpoveď a požadovať poistné od poisťovne za pôvodné zostávajúce obdobie.
Bežné ukončenie zvyškového poistenia dlhu
Iná situácia je, ak pôžička stále beží. Potom je potrebné skontrolovať, či poistná zmluva umožňuje riadne ukončenie počas zmluvného obdobia. Ak je to tak, zvyškové poistenie dlhu je možné ukončiť s výhradou individuálnej výpovednej lehoty (zvyčajne dva týždne do konca mesiaca). Nenárokovanú časť rizikového príspevku je potom možné získať späť. Od toho sa však môže odpočítať určitá suma ako „záloha na zrušenie“.
Výpoveď v prípade skupinovej poistnej zmluvy
U niektorých poskytovateľov poistenia zvyškového dlhu nie je dlžník zmluvným partnerom poistenia. Úver poskytuje skôr poistník banky. Samotný dlžník sa potom považuje iba za „poistenca“, na ktorého sa vzťahuje skupinové poistenie. Títo poistenci si bývali horšie, ale od 23. februára 2018 to už neplatí: S „poistencami“ sa odvtedy zaobchádza ako s poistencami v súlade s oddielom 7d VVG. Máte teda tiež právo poistnú zmluvu zrušiť alebo vypovedať.
Ak bol úver predčasne splatený a poistenie zostatkového dlhu už nie je potrebné, má poistník možnosť bežnej výpovede alebo osobitnej výpovede.
Existujú alternatívy k zvyškovému poisteniu dlhu?
Pred uzavretím zvyškového poistenia dlhu by ste mali starostlivo skontrolovať, aké poistenie dlžník alebo jeho rodina už majú. Vyhnete sa tak dvojitému poisteniu pre rovnaké riziko.
Napríklad, ak už existuje
- Úrazové poistenie,
- Poistenie pracovnej neschopnosti alebo
- Termínované životné poistenie,
Malo by sa skontrolovať, či a do akej miery toto poistenie dopĺňa zostatkové poistenie dlhu. Napríklad, ak by výhody vyplývajúce z existujúcich poistných zmlúv (termínované životné poistenie, úrazové poistenie a poistenie pre prípad invalidity) neboli dostatočné na to, aby ste mohli naďalej splácať úver a splácať zostávajúci dlh, malo by úverové životné poistenie zmysel.
Výhodou týchto troch poistných zmlúv, ktoré sa uzatvárajú nezávisle od úveru, je to, že očakávané výhody nezávisia od výšky úveru. Môžu preto byť veľmi rozumnou alternatívou k zvyškovému poisteniu dlhu, ktoré chráni príbuzných pred finančnými prekážkami v prípade núdze - a niekedy za výrazne nižšie náklady.
Dvojitá ochrana ako manželský pár - stojí to za to?
Ako manželský pár je vhodné, aby si obaja manželia uzavreli zvyškové poistenie dlhu. Pretože ak jeden z manželov zomrie, druhý je zatiaľ ponechaný na svoje vlastné prostriedky a kvôli zvyšnému dlhu často čelí veľkým finančným výzvam. Ovdovený partner už nemusí byť schopný pracovať v plnom rozsahu, čo následne vedie k zníženiu príjmu alebo dokonca nezamestnanosti. Ak si však zosnulý uzavrel zvyškové poistenie dlhu, môže to zasiahnuť a zabezpečiť, aby si pozostalí mohli ponechať aspoň spoločný domov.
Môžu sa príspevky na zvyškové poistenie dlhu odpočítať od dane?
Príspevky zaplatené na poistenie zvyškového dlhu sa považujú za osobitné výdavky a je možné ich uplatniť v daňovom priznaní k dani z príjmov. Paušálna suma pre prípad smrti je stále oslobodená od dane.
Musia poisťovacie spoločnosti dať svojim zákazníkom podiel na prebytkoch, ktoré vytvárajú?
Áno, poisťovacie spoločnosti musia dať svojim zákazníkom podiel na prebytkoch, ktoré vytvárajú. Ale pozor, poisťovne vypočítavajú poistné opatrne. Niektorí poskytovatelia tiež prebytky okamžite kompenzujú príspevkami. To znamená, že hneď od začiatku platíte nižšie sadzby, ako je uvedené. Pokiaľ ide o poistné krytie s bonusom za smrť, prebytky slúžia na zvýšenie dávky v prípade smrti. Napríklad ak je bonus za smrť 100 percent, na zabezpečenie poistného krytia 90 000 eur stačí uzavrieť poistnú sumu 45 000 eur.
