Každý vek a každá situácia má odlišné požiadavky na súkromné finančné plánovanie. Bohužiaľ neexistuje žiadny všestranný bezstarostný balíček. Pretože poistné krytie a investícia v starobe by sa mali vždy prispôsobiť príslušným životným podmienkam. Dávame tipy, na čo si treba dať pozor.
Tip 1: ochrana pred rizikami
Dôležitou súčasťou súkromného finančného plánovania je ochrana pred finančným krachom. Zvyčajne k tomu dôjde, keď dôjde k strate príjmu v dôsledku ukončenia pracovného pomeru alebo nehody. Aby nebola ohrozená celá existencia rodiny, je vhodné včas uzavrieť vhodné poistenie. K dispozícii sú nasledujúce možnosti:
- Termínované životné poistenie: Toto poistenie poskytuje finančné zabezpečenie členom rodiny v prípade smrti. Variantom tohto riešenia je poistenie zvyškového dlhu, ktoré by v tom istom prípade splácalo zostávajúce splátky čerpaného úveru.
- Poistenie pre prípad invalidity z povolania: Ak niekto trvale nie je schopný vykonávať 50 percent svojej súčasnej práce pre chorobu alebo úraz, dostane invalidný dôchodok. Mali by ste zvoliť sumu tak vysokú, aby ste v prípade zdravotného postihnutia mohli naďalej platiť svoje bežné výdavky - náklady na domácnosť, splátky úveru, rezervy a sporiacie splátky na zabezpečenie v starobe.
- Poistenie zodpovednosti za škodu : Na rozdiel od poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú motorovými vozidlami nie je poistenie súkromnej zodpovednosti povinné. Toto poistenie sa napriek tomu odporúča, pretože kryje škody spôsobené poisteným na majetku iných. Poistná suma by mala byť minimálne 50 miliónov eur.
- Poistenie majiteľov domov: dôležité pre všetkých majiteľov nehnuteľností! V prípade poškodenia búrkou v dôsledku požiaru, blesku, búrok a krupobitia vám poistenie budov uhradí náklady na opravy až do obnovy po úplnej strate.
Tip 2: splácajte dlhy
Skôr ako sa budete môcť starať o svoje dôchodkové zabezpečenie, mali by ste sa pokúsiť splatiť všetky dlhy. Spravidla musíte zo svojich dlhov platiť vysoký úrok: Pri splátkovom úvere je to medzi štyrmi a ôsmimi percentami, pri kontokorentnom úvere až 18 percent. Ak tento dlh zmizne, automaticky ušetríte veľa peňazí.
Tip 3: Vytvorte si rezervy
Aby ste sa mohli dlhodobo starať o starobu, nemali by ste ignorovať ani súčasnosť. Pretože neočakávané náklady rýchlo trhajú dieru v rozpočte domácnosti - musieť sa zadĺžiť alebo si dokonca vziať pôžičku nie je účelné. Nezabudnite si preto včas vytvoriť rezervy. Z tohto dôvodu vám odporúčame zabezpečiť si peniaze v hodnote najmenej približne troch mesačných platov a kedykoľvek ich investovať. Toto hniezdo by ste nikdy nemali investovať do riskantných alebo špekulatívnych investícií - riziko straty všetkého je príliš veľké.
Tip 4: Investujte peniaze na dôchodkové zabezpečenie
Iba vtedy, keď ste splatili svoje dlhy a postarali sa o svoje rezervy, môžete sa s pokojom postarať o svoje dôchodkové zabezpečenie. Ako zamestnanec ste obvykle povinne poistený prostredníctvom zákonného dôchodkového poistenia. Zákonný dôchodok však bude v starobe generovať čoraz menší príjem. Preto musíte urobiť ďalšie preventívne opatrenia. To je možné napríklad s dôchodkom Rürup, so štátom podporovaným dôchodkom Riester alebo s podnikovým dôchodkovým systémom.
Tí, ktorí uprednostňujú súkromné podnikanie bez toho, aby dostali špeciálne financovanie, si môžu zvoliť napríklad tradičné alebo investičné súkromné životné alebo dôchodkové poistenie. Príspevky za to platíte zo svojej čistej mzdy. Zvážte však, či môžete túto sumu platiť konzistentne počas niekoľkých rokov. Ak váš príjem nie je istý, pretože napríklad máte iba pracovnú zmluvu na dobu určitú, v určitom okamihu už nebudete môcť platiť splátky.
Ako šetrič máte samozrejme tiež možnosť sporenia s veľkou flexibilitou - a to všetko bez životného alebo dôchodkového poistenia. Môžete to urobiť napríklad pomocou plánu sporenia vo fondoch akciových indexov obchodovaných na burze. Popremýšľajte, koľko peňazí môžete a chcete každý mesiac odložiť. Nie každý je v každodennom živote pripravený na znateľné kompromisy. Ak chcete lepšie odhadnúť, koľko peňazí by ste mali ušetriť, môžete použiť odhadovač dôchodkov z Nemeckého inštitútu pre dôchodkové zabezpečenie. Do ETF možno investovať aj malé splátky od 50 do 100 eur. Je dôležité zostať dlhodobo naladení a zvoliť fond, ktorý zhromažďuje čo najviac rôznych akcií, aby sa vyrovnali výkyvy.
tip: S pribúdajúcimi rokmi by ste mali prejsť od budovania k ochrane svojho bohatstva. Každý, kto má účet úschovy akcií, sa postupne posúva: od vysoko rizikových akciových fondov k menej rizikovým investíciám, ako sú otvorené nehnuteľnosti alebo dlhopisové fondy.
