Chcete si kúpiť dom, ale zatiaľ neviete, ako vy ako rodina zvládnete financovanie? Máme príklad, ako sa môžete bezpečne dostať do svojho domova s atraktívnymi dotáciami od štátu a šikovným rozdelením mesačných splátok financovania, a to aj pri nízkych alebo stredných príjmoch.
"Dom ako tento zostane pre nás snom." Erika Metzger si stále pamätá, ako spolu s manželom Sebastianom pred rokom študovali stránky nehnuteľností v ich denníku a robili to v Kassensturz. Chceli mať svoje vlastné izby pre dve deti a záhradu, kde by sa mohli hrať. Ale vzhľadom na relatívne nízky vlastný kapitál sa to spočiatku nezdalo uskutočniteľné.
Financovanie s obmedzeným rozpočtom
Títo dvaja mali na svojom účte na jednodňové peniaze 30 000 eur. Taktiež existovala malá zmluva o úvere na bývanie a sporenie vo výške 25 000 eur, ktorá mala byť pridelená. Všetky predmetné nehnuteľnosti v ich okolí stoja najmenej 300 000 eur. Podľa ich výpočtov by museli na úroky a splátky mesačne získať viac ako 1 000 eur. "To bolo príliš veľa na náš úzky mesačný rozpočet," povedali mäsiari.
Na financovanie použite štátne dotácie
Financovanie sa stalo realizovateľným až o niekoľko týždňov neskôr, keď dvojica narazila na článok v novinách o dome na úsporu energie. „Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) podporuje počiatočný nákup domov, ktoré spotrebujú veľmi málo energie, pomocou pôžičiek s nízkym úrokom,“ dozvedeli sa od svojho poradcu LBS. „Ak využijete ponuky financovania LBS a dômyselne zapracujete volebnú dotáciu na bývanie, môžete si splniť svoj sen aj vy,“ prisľúbil.
Erika Metzger, ktorá bola na rodičovskej dovolenke, bola spočiatku skeptická, či by financovanie mohlo fungovať - nemala žiadny vlastný príjem. „Pretože váš manžel poberá príspevky od rezidenčného Riesteru, môžete požiadať o podporu aj ako nezarobená osoba,“ vysvetlil jej muž LBS. Sebastian Metzger prevádza 4 percentá zo svojej hrubej sumy za predchádzajúci rok (mínus príspevok) na svoju zmluvu o pôžičke na sporenie a sporenie Riester. A Erika ako manželka má nárok na všetky výhody Wohn-Riesteru aj bez vlastného príjmu - s malou splátkou iba 5 eur mesačne (t. J. Iba 60 eur ročne) na základe jej vlastnej zmluvy o pôžičke stavebného sporenia.
Príklad finančného plánu
Hneď na druhý deň im poradca predložil nasledujúci príklad financovania: Radový rohový dom, ktorý spĺňa požiadavky KfW Efficiency House 70, stojí menej ako 240 000 eur vrátane všetkých vedľajších nákladov na kúpu (ako sú pozemky, daň z prevodu nehnuteľností, notárske poplatky). Na jednodňovom účte je 30 625 eur, 11 100 eur predstavuje zostatok na zmluve o úvere stavebného sporenia - spolu 41 725 eur na imaní. Zvyšok museli dofinancovať.
Na financovanie domu mäsiari podpísali dve zmluvy o sporení na domáce pôžičky LBS-Wohnriester: Sebastian jednu za 80 000 eur, druhú Erika za 30 000 eur. Obidve zmluvy šetria na 15 rokov, kým nebudú pridelené. S tým pomáha Wohn-Riester každý rok 175 eur. Okrem toho existuje prídavok na dieťa pre dve deti narodené od roku 2010, každý vo výške 300 eur ročne (pre deti narodené pred rokom 2008 by to bolo 185 eur ročne). Obidva prídavky na deti plynú do zmluvy o pôžičke na dieťa a zmluvy o sporení a zvyšujú ročnú splátku sporenia na 835 eur.
Čas, dokedy je zmluva o pôžičke stavebného sporenia pripravená na pridelenie, je preklenutý dvoma úvermi s predbežným financovaním vo výške úverov stavebného sporenia. Úroky z týchto pôžičiek zostávajú pevné na úrovni 2,75 percenta až do splatenia pôžičiek s predbežným financovaním (približne 15 rokov). Spočiatku sa neplatí. Chýbajúcich 87 900 eur kúpnej ceny je krytých úverom stavebného sporenia za 13 900 eur (z pridelenej zmluvy o stavebnom sporení), úverom sporiteľne za 24 000 eur a úverom KfW za 50 000 eur. Pre mäsiarov je mesačná sadzba 875 eur. Vďaka príspevku na Riester klesá od druhého roku financovania na necelých 800 eur. "Môžeme to vziať na seba bez ďalších okolkov," súhlasia obaja.
Výhoda financovania: Neskôr zdanenie
Jednou z výhod tohto príkladu financovania je zdanenie účtu dotácie na bývanie: mäsiari platia daň iba z platieb za zmluvu o stavebnom sporení Wohn-Riester do maximálnej výšky 2 100 eur ročne. Z nezdaneného príjmu platia úspory a splátky na splátky, daňové úrady požadujú iba daň za úroky z úveru a štátne príspevky v dôchodkovom období.
Výhoda pre mäsiarov: sadzba dane je v starobe zvyčajne nižšia. A rodiny spočiatku získavajú finančný priestor. LBS zaznamená vaše úspory a splátky splátok a príspevky na účte dotácie na bývanie. Po odchode do dôchodku, najneskôr po dosiahnutí veku 68 rokov, je zaznamenaná suma vrátane stanovenej úrokovej sadzby zdaniteľná.
Dobre vedieť: Mäsiari sa môžu rozhodnúť, či vyrovnajú daňový dlh naraz alebo ho rozložia do fázy výplaty. V prvom prípade ide o zľavu 30 percent - daňový úrad použije na zdanenie iba 70 percent sumy.