Každý, kto potrebuje na kúpu nehnuteľnosti pôžičku, teraz dostane výhodnejšie podmienky ako kedykoľvek predtým. Domáce sporenie je teda užitočné aj v čase nízkych úrokových sadzieb. Najlepšie na tom: Bausparers si môže túto výhodu z dlhodobého hľadiska dokonca uchovať.
Otázka, či majú pôžičky na bývanie a plány sporenia zmysel pri nízkych úrokových sadzbách, je vždy znepokojujúca. Napriek tomu sú úspory v stavebnom sporení v Nemecku veľmi populárne. Podľa Finanztipa je v súčasnosti okolo 27 miliónov zmlúv (stav k roku 2019) - čo sú asi tri štvrtiny nemeckých domácností. V nasledujúcom texte si odpovieme, či sú stavebné sporenie vhodné aj pre vás a čo musíte zvážiť.
Čo je to pôžička na bývanie a zmluva o sporení?
Z úveru na bývanie a zmluvy o sporení môžete financovať kúpu, stavbu alebo modernizáciu domu. Za týmto účelom sporitelia stavebnej spoločnosti pravidelne platia stavebnej sporiteľni, a tým spracúvajú svoje vklady a výbery. Záujem je zaručený na dlhú dobu.
Ako funguje pôžička na bývanie a zmluva o sporení?
Najskôr je potrebné nastaviť si výšku úspory na úvere na bývanie, ktorá sa rovná sume, ktorú chcete investovať do svojej nehnuteľnosti. Zvyčajne však zmluva o pôžičke na bývanie a sporení predstavuje iba časť celkového financovania. Spravidla musíte najskôr ušetriť asi 30 až 50 percent sumy. Pôžičku môžete využiť zhruba po desiatich rokoch.
Nemusíte sa však nevyhnutne rozhodnúť pre pôžičku. Uložený kredit si tiež môžete nechať vyplatiť - zmluva sa týmto končí. Ďalšou možnosťou je jednoducho pokračovať v sporení. V takom prípade máte znížený nárok na pôžičku, zároveň však úver naďalej úročí. Desať rokov potom, čo bola zmluva „pripravená na pridelenie“, môže ju však stavebná sporiteľňa ukončiť.
Koľko stojí pôžička na bývanie a zmluva o sporení?
Za zmluvu o pôžičke zo stavebného sporenia musíte spravidla zaplatiť akvizičný poplatok aj poplatok za vedenie účtu. Obstarávacie náklady predstavujú zhruba 1,0 až 1,6 percenta z úveru na bývanie a zo sumy sporenia. Pre účet musíte počítať s približne 24 eurami ročne.
Aké možnosti ponúka zmluva o pôžičke zo stavebného sporenia?
Ak si chcete nehnuteľnosť kúpiť neskôr a chcete si zabezpečiť nízke úrokové sadzby, mali by ste uzavrieť normálnu zmluvu o pôžičke zo stavebného sporenia.
Ďalšou možnosťou je okamžité sporenie o pôžičku na dom. Tento typ úveru na bývanie a plánu sporenia má zmysel, ak chcete mať dlhodobo fixné úrokové sadzby. Okamžité financovanie úveru na bývanie a sporenia je často možnosťou, ak zmluva o pôžičke na sporenie a sporenie ešte nie je pripravená na pridelenie alebo je suma úveru a sporenia na financovanie nehnuteľnosti príliš nízka. Koncept sa obvykle skladá zo zmluvy o úvere na bývanie a sporenia a zo stavebného úveru: Stavebný úver je takzvaný bullet úver, čo znamená, že platíte úroky priebežne, ale splácanie je splatné až na konci - ale potom naraz.
Poslednou možnosťou je zmluva o sporení. Mnoho zmlúv obsahuje úrokový bonus, ak sa rozhodnete nesplácať pôžičku. Náklady sú však podstatne vyššie ako v prípade iných alternatív.
Bausparen zaručuje historicky nízke úrokové sadzby
Stavebné sporenie sa môže ukázať ako obzvlášť užitočné, najmä v prostredí nízkych úrokových sadzieb. Toto zdôrazňujú aj obhajcovia spotrebiteľov, ako je Stiftung Warentest. Pretože pomocou zmluvy o pôžičke na bývanie a sporenia môžu finančníci v oblasti nehnuteľností zabezpečiť aktuálnu úrokovú sadzbu až do poslednej splátky - aj keď táto nie je splatná 20 alebo 25 rokov.
Zabezpečenie dlhodobých úrokových sadzieb má dokonca existenčný význam pre domácnosti, ktoré by v prípade výrazného zvýšenia úrokových sadzieb už nemohli financovať svoje financovanie. Po rokoch poklesu sa takmer zabudlo, že úrokové sadzby sa môžu vyvíjať aj opačným smerom. Ale na konci roku 2016 sme sa dočkali pôsobivej demonštrácie. Referenčná úroková sadzba pre medzibankové transakcie v eurozóne s desaťročným záväzkovým obdobím sa v krátkom čase zvýšila z 0,25% na 0,76% (k 1. decembru 2016). Tento takzvaný Euro-Mid-Swap, dôležitý ukazovateľ trhu, sa za krátku dobu strojnásobil zo svojej minimálnej hodnoty. Takéto zmeny na trhoch s úrokovými sadzbami majú s určitým oneskorením vplyv na podmienky poskytovania úverov na výstavbu domov.Stavitelia a kupujúci nehnuteľností by mali byť pripravení na vyššie náklady na financovanie. Dlhodobé zaistenie úrokových sadzieb je teraz obzvlášť dôležité, LBS taktiež informuje vo svojom súčasnom videu o tejto téme.
Má zvýšenie úrokových sadzieb vplyv na úspory stavebného sporenia?
Úroky zo stavebných úverov sú zvyčajne fixné na päť, desať alebo pätnásť rokov. Po uplynutí pevne stanoveného úrokového obdobia je potrebné s bankou znovu prerokovať podmienky zostávajúcej pôžičky. Ak sa úroková sadzba na kapitálovom trhu opäť zvýši, môžu stavitelia domov nepríjemne prekvapiť. Náš príklad výpočtu ukazuje, že zvýšenie úrokových sadzieb o dva percentuálne body môže znamenať rozdiel v desiatkach tisíc eur. Ak je financovanie nehnuteľností rozumne kombinované so zmluvou o pôžičke zo stavebného sporenia, je možné súčasnú úroveň úrokovej sadzby stanoviť až do poslednej splátky. Týmto spôsobom sa stavitelia a kupujúci nehnuteľností chránia pred budúcim zvýšením úrokových sadzieb.
Dopad rastúcich úrokových sadzieb na poplatky je obrovský.
Inteligentné a rozumné úspory v domácnosti
Preto stojí za to využiť príležitosť pri súčasných nízkych úrokových sadzbách. Majiteľ budovy alebo kupujúci, ktorý sa obáva o bezpečnosť, však nenecháva budúcu mesačnú záťaž na náhodný vývoj na kapitálovom trhu. Vďaka rozumnému domácemu sporeniu poskytuje čas po pevnej úrokovej sadzbe. Pretože s vtedy pridelenými fondmi stavebného sporenia možno zostávajúci dlh v ideálnom prípade splatiť. Veľká výhoda stavebného sporenia: Nízke úrokové sadzby úveru sú garantované počas celého obdobia - aj keď je splatná posledná splátka za 25 alebo dokonca 30 rokov.
Grant na vlastníctvo domu
Každý, kto si stavia alebo kupuje vlastný dom, nezabezpečuje iba základnú potrebu. Každý musí predsa žiť. Robí niečo aj pre svoje dôchodkové zabezpečenie - vďaka Wohn-Riesterovi sú peniaze od štátu. Toto sa vyplatí najmä v čase nízkych úrokových sadzieb. Politika nulových úrokových sadzieb Európskej centrálnej banky sťažuje sporiteľom získanie úrokov z nízkorizikových investícií. V tomto prostredí majú osobitný vplyv štátne dotácie. Vďaka príspevkom dostanú tí, ktorí využijú zvýhodnenie Riesteru, znateľný príplatok za svoje úspory, aj keď je úroková sadzba nízka. Okrem toho môžu existovať aj daňové výhody.
Fixný úrok až do poslednej splátky
Pokiaľ ide o vyplatenie domu, Wohn-Riester pomáha rýchlejšie sa dostať z dlhov. Môžete teda prijať rezervy na starobu bez toho, aby ste museli generovať výnosy na kapitálovom trhu. Pretože u spoločnosti Wohn-Riester je návratnosťou nájomné zachránené v starobe. A nájomné - na rozdiel od úrokových sadzieb - v posledných rokoch neustále rástlo. Šetriči stavebnej spoločnosti Riester zároveň ťažia zo skutočnosti, že si zaisťujú dlhodobo nízke úrokové sadzby úverov. Pretože Riester Bausparen umožňuje financovanie nehnuteľností s pevným úrokom až do poslednej splátky. Wohn-Riester je teda správna voľba, najmä ak sú úrokové sadzby nízke.
Čo znamená politika nulových úrokových mier pre úspory stavebného sporenia
Nízke úrokové sadzby majú ďalekosiahle dôsledky na akumuláciu aktív, zabezpečenie v starobe a financovanie nehnuteľností. V tomto prostredí vyvstáva veľa otázok, najmä pokiaľ ide o sporiteľov budovania spoločnosti, na ktoré by sme chceli odpovedať nižšie:
- Čo znamená prostredie s nízkym úrokom pre systém pôžičiek na bývanie a sporenie?
- Môžete sa spoľahnúť na zabezpečenie úrokových sadzieb, aj keď úrokové sadzby stúpajú?
- Zvýšenie sadzieb sa v najbližších rokoch nedá predvídať. Nie je zaistenie úrokovej sadzby nadbytočné?
- Má domáce sporenie stále zmysel a hlavne je bezpečné?
Čo znamená prostredie s nízkym úrokom pre systém pôžičiek na bývanie a sporenie?
Bausparen je založený na myšlienke najskôr sporiť a v určitom okamihu nazhromaždil dostatočné množstvo vlastného kapitálu na financovanie vášho domova. Vložené peniaze z kolektívu stavebného sporenia sa potom môžu použiť na lacný úver stavebného sporenia s pevným úrokom až do konca - považuje sa to za obzvlášť bezpečné a malo by to zabrániť otriasaniu realitného trhu „cenovými bublinami nehnuteľností“. Politika nulových úrokových sadzieb Európskej centrálnej banky však predstavuje záťaž pre šetriča stavebnej spoločnosti. Pretože všetky úspory, ktoré sa neposkytujú ako pôžičky, musí stavebná spoločnosť investovať do nízkorizikových cenných papierov, ktoré len ťažko prinesú akýkoľvek výnos.
Stavebné sporiteľne musia v tejto situácii konať a pokúsiť sa nájsť rovnováhu medzi sporiteľmi stavebného sporenia a tými, ktorí chcú pôžičku. To znamená, že zákazníkom so staršími zmluvami sa často ponúkajú alternatívy. Existuje však aj možnosť ukončiť veľmi staré zmluvy o stavebnom sporení, pre ktoré už bol cieľ pôžičky zrušený. Pretože zmluva o pôžičke na bývanie a sporení by nemala byť neobmedzenou kapitálovou investíciou, ale mala by sa využívať na financovanie nehnuteľností.
Keďže stavebné sporenie umožňuje dlhodobé zabezpečenie súčasnej nízkej úrokovej sadzby, je v súčasnosti veľmi cenné uzavrieť zmluvu. Okrem toho majú sporitelia v oblasti stavebného sporenia možnosť využiť ďalšie dotácie, ako napríklad bonus na výstavbu domu, výhody pri budovaní kapitálu s príspevkom na sporenie zamestnancov a program bývania v Riesteri.
Môžete sa spoľahnúť na zabezpečenie úrokových sadzieb, aj keď úrokové sadzby stúpajú?
Systém sporenia stavebného sporenia by mal z dlhodobého hľadiska umožniť lacné úvery. Kolektív sa skladá z vkladov, úrokov a splátok a je sledovaný a regulovaný stavebnou sporiteľňou tak, aby bol na úvery vždy k dispozícii dostatok finančných prostriedkov.
Zvýšenie sadzieb sa v najbližších rokoch nedá predvídať. Nie je zaistenie úrokovej sadzby nadbytočné?
Nikto nemôže predvídať, ako sa bude meniť úroveň úrokových sadzieb v nasledujúcich rokoch, a preto má zmysel zabezpečiť nízku úroveň úrokových sadzieb už teraz.
Má domáce sporenie stále zmysel a hlavne je bezpečné?
Systém Bauspar sa považuje za obzvlášť bezpečný, pretože úspory investuje Bausparkasse s nízkym rizikom - to predpisuje zákon o Bausparkasse. Okrem toho musia sporitelia stavebného sporenia mať nasporený dostatočný kapitál, aby mohli využiť svoju pôžičku. Spolu s kontrolou bonity pri poskytovaní pôžičiek to zaisťuje komplexnú ochranu pred rizikami.
