Poistenie proti prírodným rizikám pomáha, ak určité prírodné sily spôsobili škodu na dome alebo domácich veciach. Je vhodné uzavrieť základné poistenie, najmä v rizikových oblastiach. Zhrnuli sme pre vás, kto to skutočne potrebuje, aké sú náklady a pred akými škodami ich chráni.
Blesky, požiare domov alebo strechy pokryté búrkami - poistenie obytných budov platí za veľa búrok. Ostatné škody na dome alebo majetku domácnosti spôsobené špeciálnymi prírodnými silami však nie sú kryté poistením domácnosti ani poistením obsahu domácnosti.
V prípade poistenia prírodného rizika alebo skrátene „poistenia prírodného rizika“ je to iné: Chráni pred následkami extrémnych poveternostných javov, ktoré sú v súčasnosti v Nemecku čoraz častejšie pozorované.
Základné poistenie: miliardové škody spôsobené prírodnými silami
Búrka, krupobitie alebo povodeň: vedci v oblasti klímy varujú, že v Nemecku sa zvýšia extrémne poveternostné podmienky. Búrky už teraz spôsobujú obrovské náklady. V roku 2017 poisťovací priemysel v tejto krajine reguloval škody spôsobené prírodnými katastrofami v celkovej výške 2,9 miliardy eur. Poistenie budov má takmer každý vlastník nehnuteľnosti, pretože úverové inštitúcie pri financovaní často trvajú na tejto ochrane. Čo však veľa majiteľov nevie, je, že iba 41 percent obytných budov v Nemecku je tiež plne poistených proti prírodným rizikám. Väčšine chýba ochrana pred škodami spôsobenými povodňami a extrémnymi dažďami. Tu poistenie platí, iba ak bolo uzatvorené poistenie proti prírodným katastrofám.
Na aké škody sa vzťahuje poistenie živelnej udalosti?
Poistenie prírodného rizika chráni poistencov pred mnohými prírodnými udalosťami, ktoré môžu spôsobiť do očí bijúce škody na dome. Ktoré zahŕňa:
- Záplavy a stojaté vody (napríklad v dôsledku záplav)
- lavína
- Tlak snehu
- zosuv pôdy
- Pokles
- Silný dážď
- zemetrasenie
- Sopečná erupcia
Povodne sa opakovane vyskytujú v Nemecku. Výsledné škody nie sú kryté poistením bytových budov, a preto dramatické povodne držia majiteľov nehnuteľností v zúfalej situácii.
V dôsledku zmeny podnebia sa v budúcnosti budú povodne vyskytovať častejšie.
V horských oblastiach sa prirodzene dajú očakávať lavíny. Ak tu bude snehová masa, môže to čiastočne alebo dokonca úplne zničiť dom. Nepokrýva to ani poistenie obytných budov, iba základné poistenie. To isté platí aj pre škody spôsobené veľkým množstvom snehu, ktorý tlačí na strechu, poškodzuje ju alebo dokonca spôsobuje zrútenie.
Zosuvy pôdy a pokles pôdy sa vyskytujú predovšetkým v regiónoch, kde sa v minulosti alebo predtým vykonávala povrchová ťažba, alebo v regiónoch s krasovými oblasťami. Tu sa dá očakávať vyššie riziko pre tieto prírodné riziká.
Na druhej strane, silný dážď sa môže kdekoľvek v krajine vyskytnúť znova a znova. Ak je taká silná, že spôsobí škodu na budove (zatopené pivnice patria k najbežnejším), základné poistenie pokryje aj náklady na opravu škôd.
V Nemecku, na rozdiel od všeobecného presvedčenia, možno každú chvíľu zaznamenať zemetrasenie. Tieto, našťastie, nemajú silu a teda katastrofické účinky v tejto krajine, napríklad na Novom Zélande - stále môžu spôsobiť značné škody na majetku.
Aj keď je riziko v Nemecku veľmi abstraktné, na škody spôsobené sopečnou erupciou sa zvyčajne vzťahuje aj základné poistenie.
Čo platí základné poistenie pre prípad škody?
Poistenie živelnej udalosti samozrejme nemôže zabrániť vzniku škody. Ak je však dom poškodený extrémnou prírodnou udalosťou, poistenie prírodného nebezpečenstva pokryje náklady na:
- Zistenie škody
- Obnova / oprava
- rekonštrukcia
- Nová výstavba / nová akvizícia
Zahŕňa to všetky náklady vzniknuté v dôsledku škody. Preberajú sa aj výdavky, ktoré sú splatné za vyčistenie alebo v horšom prípade dokonca za zbúranie a prestavbu budovy.
Ak váš dom poškodia prírodné sily, ako sú silné dažde, povodne, zemetrasenia, zosuvy pôdy alebo lavíny, náklady pokryje základné poistenie.
Za čo neplatí základné poistenie?
Základné poistenie kryje iba náklady na škodu spôsobenú vyššie uvedenými živelnými udalosťami. Platba je vždy vylúčená, ak je príčinou škody
- Zámer
- Prívalová vlna alebo
- Podzemná voda
je. V týchto prípadoch od základného poistenia nemožno očakávať žiadne vyrovnanie nákladov.
Kto potrebuje základné poistenie?
V Nemecku neexistuje povinnosť uzavrieť poistenie proti prírodným katastrofám. V dôsledku zmeny podnebia sa však nielen po celej krajine prehrajú búrky podobné hurikánom, ale čoraz častejšie sa vyskytujú aj regionálne búrky s prívalovými dažďami. Napríklad v máji 2018 spadlo vo Wuppertali až 100 litrov zrážok na meter štvorcový a čiastočne zmenilo mesto na jazernú krajinu. Krupobitie a silný dážď zanechali skazu aj v okrese Heilbronn. Bolo treba odčerpať niekoľko stoviek pivníc. Z hľadiska škôd, ktoré platia poisťovne, je rok 2018 jedným z najničivejších rokov za posledné dve desaťročia.
Rozsah, v akom má základné poistenie zmysel pre každého jednotlivého vlastníka nehnuteľnosti, sa nedá plošne povedať, a to napriek prognóze, že tieto extrémne poveternostné javy sa budú pravdepodobne skôr zvyšovať ako znižovať. Aj keď sa poistenie budovy vždy odporúča, potreba základného poistenia závisí predovšetkým od umiestnenia nehnuteľnosti.
Ak je známe, že v regióne sa vykonávala povrchová ťažba, možno očakávať lavíny, silné sneženie, záplavy, zemetrasenie alebo dokonca sopečnú činnosť, potom môže mať doplnkové poistenie prostredníctvom základného poistenia absolútne zmysel.
To, ako silno sú tieto javy v porovnaní s inými lokalitami ohrozené, je možné zistiť pomocou interaktívneho „Compass Natural Hazards“ poisťovacej asociácie GDV. To v súčasnosti obsahuje údaje za spolkové krajiny Berlín, Sasko, Sasko-Anhaltsko, Dolné Sasko a Durínsko. Tu zadaním adresy môžete určiť, aké nebezpečenstvá sa dajú očakávať a ako pravdepodobné. Výsledky pre povodne, silné dažde, krúpy, blesky, búrky a zemetrasenia sa zobrazia okamžite.
V regiónoch, pre ktoré nie sú v „kompase prírodných rizík“ uložené žiadne informácie, môže poskytnúť informácie štátny úrad alebo ministerstvo životného prostredia príslušného federálneho štátu. Spravidla sa tu udržiavajú povodňové mapy, ktoré môžu poskytovať informácie o miere rizika, a teda pravdepodobnosti poškodenia.
Dobré vedieť: Tí, ktorí sa neuzatvárajú v poistení, už nemôžu očakávať, že štát im automaticky pomôže z peňazí daňových poplatníkov. Vlády štátu sa na tom dohodli v júni 2017.
To, či má pre vás zmysel uzavrieť základné poistenie, závisí predovšetkým od polohy vašej nehnuteľnosti.
Čo stojí základné poistenie?
Základné poistenie nie je možné uzavrieť samostatne: vždy je doplnkom k poisteniu domu alebo domácnosti. Ak chcete budovu poistiť aj proti prírodným rizikám, musíte k predtým zaplatenému poistnému priplatiť aj príplatok.
V závislosti od poisťovateľa a umiestnenia nehnuteľnosti je potrebné počítať s ďalšími nákladmi až do výšky 50 percent. Skutočnosť, že budovy mimo rizikových oblastí musia niekedy platiť vyšší príplatok ako za nehnuteľnosti, ktoré sú konkrétnejšie ohrozené prírodnými katastrofami, nie je úplne logická.
Ak predpokladáte ročné náklady na poistenie budovy pre rodinný dom v rozmedzí od 125 eur do 500 eur, vrátane poistenia pre prípad živelnej udalosti, museli by ste rátať s približne 190 eurami až 750 eurami ročne.
Dodatočné náklady preto nie sú zanedbateľné, ale nízke v porovnaní s možnými škodami na veciach pre domácnosť a na budove, a preto sa presné vyhodnotenie nákladov a rizík pre každú nehnuteľnosť určite oplatí.
Skontrolujte poistenie domácnosti
Pred ďalšou búrkou by si majitelia domov mali určite skontrolovať poistenie domácnosti. Kupujúci existujúcich nehnuteľností často preberajú poistné krytie predchádzajúceho vlastníka. A odporúča sa opatrnosť: Najmä v starších zmluvách chýba dôležitá ochrana pred prírodnými rizikami. Iba majitelia v Bádensku-Württembersku sú dobre poistení, pretože poistenie domu tam bolo dlho zákonnou požiadavkou.
Ak ochrana pred prírodnými rizikami nie je poistená, malo by sa v prípade potreby zvážiť rozšírenie poistenia o poistenie prírodných rizík. O tom môžu slobodne rozhodnúť vlastníci domu, pokiaľ ide o byt, o rozšírení poistenia musí rozhodnúť spoločenstvo vlastníkov.
Základné poistenie: je to dôležité pri uzatváraní
Ak ste sa rozhodli pre základné poistenie ako rozšírenie poistenia domácnosti alebo poistenia budovy, niektoré body sú pri uzatváraní nevyhnutné. Mali by ste to vedieť o uzavretí základného poistenia:
- Všetko alebo nič
Ako bolo uvedené vyššie, nie je možné uzavrieť iba jedno základné poistenie. Vždy ide o rozšírenie poistenia domácnosti alebo poistenia budovy. Okrem toho nie je možné obmedziť poistenie prírodného nebezpečenstva iba na určité riziká, napríklad uzavrieť poistenie iba pre lavínové škody, nie však pre povodeň. Poistenie vždy kryje všetky riziká. - Slobodná voľba
V zásade si môžete zvoliť svojho poisťovateľa. Ak však už máte poistenie domácnosti alebo budovy, najkratšia cesta k rozšíreniu poistného krytia je prostredníctvom predchádzajúceho poskytovateľa. Predĺženie poistenia je zvyčajne možné bez problémov. Ak to tak nie je alebo ak porovnanie preukáže, že podmienky u predchádzajúceho poskytovateľa sú výrazne horšie ako u iných poisťovacích spoločností, mali by ste zmeniť poisťovne. - All inclusive
Ak chcete rozšíriť poistenie obsahu domácnosti tak, aby boli pokryté aj prírodné riziká, určite by ste si mali dôkladne prečítať dohodnutú poistnú sumu. Pretože predmety pre domácnosť uložené v suteréne alebo v podkroví sú pri výpočte často zabudnuté. Avšak práve tam často dochádza k stratám alebo škodám v prípade poškodenia živlov. Toto by sa malo zohľadniť pri poistení domácnosti.
Ak si chcete rozšíriť poistenie budov, ktoré by teraz malo pokrývať aj prírodné riziká, platí v podstate to isté: Vypočítajte si presne, či dohodnutá poistná suma stále zodpovedá skutočnej hodnote nehnuteľnosti. Aj keď sa poistná suma postupne upravuje podľa takzvanej „pohyblivej novej hodnoty“, úpravy alebo rozšírenia môžu viesť k výraznej zmene hodnoty. Ak neupravíte poistnú sumu, hrozí riziko podpoistenia. - Odpočítateľné
S výškou odpočítateľnej položky môžete v prípade potreby upraviť dodatočné náklady vyplývajúce zo základného poistenia. Porovnanie ponúk sa určite oplatí. Môžete tiež získať rôzne návrhy od jednotlivých poisťovacích spoločností. Toto je najrýchlejšia cesta, ako nájsť ideálne riešenie pre vás.