Hodnotové číslo hrá dôležitú úlohu v zmluve o pôžičke zo stavebného sporenia a naznačuje, kedy je číslo pripravené na pridelenie. Tu si prečítajte, ktoré kritériá sa používajú na výpočet a čo môžete urobiť, keď dosiahnete číslo hodnotenia.
Každý, kto uzavrie zmluvu o pôžičke na bývanie a sporení, bude chcieť skôr alebo neskôr použiť ušetrené peniaze na stavebný projekt alebo kúpu nehnuteľnosti. Aby bola zmluva o pôžičke na bývanie a sporení pripravená na pridelenie, je potrebné dosiahnuť minimálne hodnotenie. Toto určuje poradie, v akom môžu sporitelia stavebnej spoločnosti využiť svoj kapitál a pôžičku zo stavebnej sporiteľne. Oceňovacie číslo sa určuje v deň ocenenia a potom sa vzťahuje na nasledujúce alokačné obdobie. Na výpočet tohto počtu sa používajú rôzne kritériá.
Kritériá pre číslo ratingu
Aj keď sa výpočet ratingového čísla líši od banky k banke, zvyčajne sa určujú rovnaké kritériá:
- Výška zostatku na domácom sporení
- Pravidelnosť výhod sporenia
- predchádzajúce obdobie zmluvy o pôžičke zo stavebného sporenia
- Množstvo likvidných prostriedkov dostupných pre stavebnú sporiteľňu
Minimálna suma, ktorú musíte uložiť, závisí od konkrétnej stavebnej sporiteľne a zvyčajne predstavuje 30 až 50 percent zo sumy stavebnej sporiteľne. Tieto vklady však musia byť vykonané v konkrétnom čase, aby sa dosiahol minimálny počet hodnotení. Platí takzvaný „systém peňazí za peniaze“: čím vyššia je suma úspory a čím dlhšia je doba úspory, tým vyššie je číslo ratingu. Sporiace platby by sa zároveň mali uskutočňovať čo najpravidelnejšie. Tí, ktorí si dajú od úspor pauzu, musia dosiahnuť ratingové číslo dlhšie.
Užitočné informácie : Minimálne zostatky úspor sa spravidla dosahujú niekoľko mesiacov pred minimálnym hodnotiacim číslom. Toto obdobie pomáha stavebnej spoločnosti preskupiť a regulovať tok peňazí.
Prehľad čísel ocenenia rôznych bánk
|
Stavebna spolocnost |
Minimálny počet hodnotení * |
|
Debeka |
1 200 |
|
BHW |
33 |
|
Staré Lipsko |
34 |
|
nemecká banka |
2 900 |
|
Púštna červená |
200 |
|
Schwäbisch Hall |
44 |
|
LBS |
44 |
* Od apríla 2017
Rozdiely v ratingových číslach rôznych ústavov sú značné a je z nich zrejmé, že každý úverový ústav sleduje individuálny výpočtový základ. Preto ako laik je ťažké pochopiť, na ktorom finančnom matematickom vzorci je založené súčasné číslo ocenenia.
Ako vypočítam číslo hodnotenia?
V zásade existujú dve rôzne metódy výpočtu ratingu úveru na bývanie a zmluvy o sporení. Na určenie výšky alebo súčtu kreditných zostatkov v príslušnom časovom okamihu v dňoch ocenenia sa použije buď výška úverového úroku. A to znamenajú jednotlivé pojmy:
- Úverový úrok : Kreditný úrok označuje súčet úrokov prijatých na zostatku sporenia.
- Kreditné zostatky: Kreditné zostatky označujú súčet všetkých príslušných kreditných zostatkov, ktoré jeden má v čase určenia čísla ocenenia. Ak sa hodnotiace číslo určuje každý mesiac, kreditné zostatky sa výrazne zvyšujú. Najlepšie je vopred si zistiť, v akých intervaloch sa určí vaše hodnotiace číslo.
Finančné inštitúcie, ktoré napríklad určujú vysoké minimálne oceňovacie číslo, zvyčajne používajú vzorec, ktorý zohľadňuje všetky kreditné zostatky. Čísla s nízkym ocenením sa na druhej strane počítajú pomocou výšky úroku z úveru. Akokoľvek sú čísla vyhodnotenia odlišné, vzorce pre výpočet sú tiež individuálne. Alte Leipziger počíta svoje minimálne hodnotenie napríklad takto:
Oceňovacie číslo = úrok z úveru / (suma stavebného sporenia / 1 000) x 100
Vzorový výpočet:
Suma stavebného sporenia: 50 000 eur
Úver: 12 030 (úrok 30 eur)
Výpočet s faktorom 8.9
Číslo hodnotenia = (30 / (50 000/1 000)) x 8,9
= (30/50) x 8,9
= 5,34
Ak si chcete vypočítať číslo ocenenia sami, môžete si prečítať, ktorá metóda výpočtu sa používa vo všeobecných podmienkach vašej banky pre zmluvy o pôžičke na bývanie a sporení.
Podmienky v LBS Nord
Každý, kto chce s LBS uzavrieť úverovú zmluvu stavebného sporenia, si môže vybrať z piatich rôznych tarifných možností: LBS-Starter, LBS-Financier, LBS-Modernizer, LBS-Modernizer MiniZins a LBS-Plus. Všetky tarify šetria najmenej 18 mesiacov. Pri tarifnej variante LBS finančník by mala byť suma sporenia stavebným sporením pri podpise zmluvy 50 000 eur. V tarifnom variante LBS-Plus je maximálna výška úspory stavebného sporenia 20 000 eur na jedného sporiteľa stavebného sporenia. Prehľad jednotlivých podmienok a číslo ratingu nájdete tu.
|
Tarifný variant |
Štartér LBS |
|
LBS |
Mini sadzba |
LBS Plus |
|---|---|---|---|---|---|
|
Bausparova |
10 000 eur |
50 000 eur |
10 000 eur |
10 000 eur |
10 000 až |
|
Štandardný |
4 eurá |
3 eurá |
6 eur |
4 eurá |
5 eur |
|
Minimálny úver |
30% |
30% |
30% |
30% |
30% |
|
Minimálna |
18 mesiacov |
18 mesiacov |
18 mesiacov |
18 mesiacov |
18 mesiacov |
|
Minimálny počet |
170 |
170 |
170 |
170 |
170 |
Čo robiť, keď sa dosiahne hodnotiace číslo?
Oceňovacie číslo sa určuje buď mesačne, štvrťročne alebo polročne v deň ocenenia a vzťahuje sa na nasledujúce alokačné obdobie. Hneď ako sa dosiahne minimálna výška sporenia a počet hodnotení, budete ako šetrič stavebného sporenia písomne informovaní a môžete sa rozhodnúť, ako budete postupovať. Máte rôzne možnosti:
- Prijímate zadanie. Vyplatí sa zostatok úspor vrátane úrokov a požiada sa o úver stavebného sporenia.
- Platbu odložíte o rok.
- Pôžičku stavebného sporenia využívate iba čiastočne.
- Zriekate sa pridelenia. Nasporená suma je vyplatená a zmluva končí.
- Vzdáte sa pridelenia a pokračujete v ukladaní.
