Zmena splátkového kalendára pôžičky: Ako ďalej - Your-Best-Home.net

Zmena splátkového kalendára môže ušetriť veľa peňazí. Ak však chcete nahradiť svoju starú pôžičku novou pôžičkou s nízkym úrokom, mali by ste zvážiť niekoľko vecí. Tu nájdete informácie o tom, ako zistiť, či sa vám preloženie harmonogramu oplatí a ako môžete najlepšie postupovať.

Riešenie reštrukturalizácie dlhu môže byť finančne užitočné. Niektoré zmluvy o pôžičke platia mnoho rokov, ak nie desaťročí. Trhové úrokové sadzby v čase uzavretia zmluvy môžu byť úplne odlišné, menovite oveľa vyššie ako tie, ktoré sú v súčasnosti obvyklé. Nahradenie starej, drahej pôžičky novou, lacnejšou pôžičkou má zmysel a šetrí veľa peňazí.

Ako funguje splátkový kalendár?

Ak chcete zmeniť splátkový kalendár, funguje to podľa veľmi jednoduchého princípu: dlhy, ktoré máte vo svojej banke, splácate prijatím nového úveru, splátkového kalendára, s výhodnejšími úrokovými sadzbami. Z dôvodu nižšieho úroku, ktorý musíte zaplatiť za novú pôžičku, sa môže splátkový kalendár zjavne vyplatiť.
Nezáleží na tom, o aký typ dlhu ide. Pomocou zmeny harmonogramu môžete napríklad nahradiť tieto nevyrovnané finančné záväzky:

Splátkový úver
Pôžička na financovanie automobilu
Kontokorentný úver
Hypotekárny úver

V prípade potreby môžete pomocou splátkového kalendára úveru nahradiť nielen jednu, ale aj niekoľko starých pôžičiek. Napríklad ak je splátkový úver (napríklad na novú kuchyňu) stále 5 000 eur, z úveru na nehnuteľnosť 50 000 eur a kontokorentný úver sa pravidelne využíva okolo 2 500 eur, všetky tieto sumy je možné splatiť aj spolu s novým úverom vo výške 57 500 eur.
Obzvlášť kontokorentný úver je veľmi drahý z dôvodu obzvlášť vysokých úrokových sadzieb požadovaných bankami. Ak si doprajete priestor na dýchanie s preložením splátkového kalendára, zbavíte sa tým nielen svojho svedomia, ale aj svojej peňaženky.

Pre koho sa splácanie dlhu oplatí?

Zmena harmonogramu dlhov sa v súčasnosti oplatí pre všetkých dlžníkov, ktorí uzavreli svoju pôžičkovú zmluvu v čase, keď úrokové sadzby neboli také priaznivé ako v súčasnosti. Vzhľadom na nízku kľúčovú úrokovú sadzbu Európskej centrálnej banky (ECB) je pôžička vo všeobecnosti, ale aj pôžička na splátkový kalendár, v súčasnosti obzvlášť lacná, takže novoprijaté pôžičky sú zvyčajne oveľa lacnejšie ako staré zmluvy z čias s menej priaznivými úrokovými sadzbami.

Aké sú výhody reštrukturalizácie úveru?

Tieto výhody vyplývajú z preplánovania:

Nižšie náklady na pôžičku
Vďaka nižším úrokovým sadzbám je nový úver lacnejší ako ten starý.
Vďaka väčšej prehľadnosti vďaka komutácii viacerých pôžičiek jedinou osobou máte oveľa lepší prehľad o svojich financiách. Splácate iba mesačnú splátku za jednu pôžičku, a tým pádom máte na účte menej východiskových pozícií.
Eliminácia
úroku z prečerpania Záujem o prečerpanie je značný. Niekedy sú až 13,75 percenta! S preplánovaním dlhu môžete ukončiť toto obrovské ďalšie finančné zaťaženie.
Rýchlejšie oddlženie
Keďže staré pôžičky boli veľmi drahé kvôli vysokým úrokovým sadzbám, boli zodpovedajúco vysoké aj mesačné splátky, ktoré ste museli platiť. Pri pôžičke s nižším úrokom si môžete ponechať starú splátkovú sumu a vďaka nižším nákladom rýchlejšie dokončíte splácanie.
Väčšia finančná flexibilita
Prípadne si môžete termín splácania ponechať po zmene harmonogramu. Kvôli nižším nákladom na pôžičku by ste však potom mohli platiť nižšiu mesačnú sadzbu a každý mesiac si odkladať nejaké peniaze. To vám dáva príležitosť buď peniaze investovať so ziskom, uložiť ich alebo použiť na splnenie rôznych želaní alebo potrebných nákupov.

V lepšom prípade je možné dohodnúť nižšiu splátku úveru prostredníctvom splátkového kalendára a ušetriť tak peniaze.

Preloženie harmonogramu dlhov: kedy to stojí za to?

Neexistuje všeobecná odpoveď na to, či sa splátkový kalendár oplatí. Preto je v každom jednotlivom prípade potrebný určitý výskum a aritmetická práca, aby sa zistilo, do akej miery stojí za to prejsť na iného veriteľa. Ak to chcete urobiť, porovnajte zostávajúci dlh, ktorý by ste ešte museli zaplatiť, ak by ste dovolili, aby existujúca zmluva o pôžičke pokračovala podľa plánu a splácala sa podľa splátkového kalendára. Porovnajte túto sumu s nákladmi na čerpanie novej pôžičky. Je dôležité, aby ste zahrnuli všetky dôležité položky. Sú to:

Celkové náklady na novú zmluvu o pôžičke
v prípade potreby splátka zo zvyškového poistenia dlhu
prípadne pokuta za predčasné splatenie od predchádzajúceho veriteľa

S harmonogramom splácania dlhu by ste sa mali vyrovnať, iba ak v konečnom dôsledku dosiahnete nižšiu sumu, ako je v súčasnosti potrebné na splatenie pôžičky.

Kedy sú peniaze vrátené zo zvyškového poistenia dlhu?

Ak bola stará úverová zmluva uzatvorená spolu s poistením zvyškového dlhu, môže sa vyplatenie úveru zvlášť vyplatiť. Toto poistenie je určené na finančnú podporu dlžníka v čase krízy (napr. Nezamestnanosť alebo choroba) zaplatením splatných splátok úveru. Zvyčajne je to však mimoriadne drahé a niekedy nepomôže z dôvodu početných doložiek o vylúčení, ktoré sa často nachádzajú v zmluve.
Ukončenie poistenia zvyškového dlhu zvyčajne nie je také ľahké. Ak však chcete pôžičku splatiť, otvára sa vám to tiež príležitosť zbaviť sa zvyškového poistenia dlhu. Ak dôjde k ukončeniu úverovej zmluvy, pre ktorú bolo uzatvorené zvyškové poistenie dlhu, splácaním úveru, predmet poistenia už nebude platiť a poistná zmluva sa stane neaktuálnou.
V takom prípade poistník zvyčajne nedostane ani náklady zaplatené pri uzavretí zmluvy, ani žiadne už zaplatené poistné, ale poistná časť, ktorá by bola splatná za zostávajúcu, teraz už nárokovanú dobu, sa nevracia.

Aká je pokuta za predčasné splatenie?

Ak chcete splatiť starý úver alebo splácať viac úverov, je bežné, že banka, od ktorej bol pôvodný úver čerpaný, zaň požaduje „pokutu“. Táto náhrada, ktorá sa oficiálne nazýva pokuta za predčasné splatenie, však môže predstavovať najviac jedno percento zostávajúceho dlhu, ak je pôžička splatná dlhšie ako dvanásť mesiacov. Ak je zostávajúca doba kratšia ako dvanásť mesiacov, je ako sankcia platby vopred povolené maximálne 0,5 percenta zostávajúceho dlhu.
Pri zostávajúcom dlhu 10 000 eur by bola prípustná pokuta za predčasné splatenie zálohy v maximálnej výške 100 eur, ak je zostávajúce obdobie dlhšie ako dvanásť mesiacov. Ak je doba splatnosti kratšia, malo by sa účtovať maximálne 50 eur pokuta za predčasné splatenie.
Dôležité: Tento strop pokuty za predčasné splatenie je upravený v smernici EÚ o spotrebiteľskom úvere, ktorá je v platnosti od 10. júna 2010. Vzťahuje sa preto na všetky zmluvy uzavreté od tohto dátumu. Pri skorších zmluvách je nevyhnutné, čo je v zmluve upravené.
Tento strop sa však nevzťahuje na financovanie výstavby. Výška pokuty za predčasné splatenie nie je zákonom obmedzená. Závisí to skôr od zostávajúceho dlhu, úrokovej sadzby a aktuálnej výšky úroku. Aká vysoká je v jednotlivých prípadoch, môžete sa opýtať v požičiavajúcej banke. Hrubý smer však poskytujú aj takzvané kalkulačky preddavkov na internete.

Zmena splátkového kalendára pôžičky: krok za krokom k znižovaniu úrokových sadzieb

Ak chcete nahradiť svoju starú pôžičku, mali by ste postupovať krok za krokom pri splátkovom kalendári. Nezáleží na tom, či chcete zmeniť splátkový úver, pôžičku na nehnuteľnosť alebo pôžičky na ďalšie nákupy.

Stanovenie
zostávajúceho dlhu starého úveru Aby ste vedeli, koľko potrebujete na čerpanie nového úveru, aby ste mohli splátkový kalendár starého (alebo dokonca starého úveru) splácať, musíte si najskôr určiť zostávajúci dlh všetkých súčasných úverov. Ak ste prehľad stratili, príslušné banky môžu pomôcť s príslušnými hodnotami pre príslušný splátkový úver. Potom pridajte prípadné pokuty za predčasné splatenie, ktoré môžu vzniknúť k príslušnému zostávajúcemu dlhu. Očakávané náhrady si navyše odpočítajte od prípadného zvyškového poistenia dlhu.
Nájsť novú pôžičku
Keď budete mať stanovenú sumu potrebnú na splátkový úver, môžete teraz začať hľadať nového veriteľa. Nezabudnite použiť porovnávacie portály ako Check24, Verivox, Finanzcheck alebo Smava, aby ste mohli vykonať nezávislé porovnanie. Pri výskume uveďte ako zamýšľaný účel „reštrukturalizácia dlhu“ alebo „splácanie úveru“. Požiadať jednotlivé banky o splátkový kalendár sa zvyčajne neoplatí, pretože porovnanie nákladov na úver je mimoriadne časovo náročné. Mali by ste si preto ušetriť námahu. Mohlo by to byť užitočné, iba ak by ste vzhľadom na svoje osobné finančné podmienky jednoducho nezískali úver od všetkých bánk, a ste teda závislí od určitých úverových spoločností. Toto nie je ten prípad,ste v najlepších rukách s nezávislým porovnávacím portálom.
Odošlite žiadosť o pôžičku banke (bankám)
Ak ste pri porovnávaní rôznych ponúk pôžičiek identifikovali jedného alebo viacerých favoritov, pošlite bankám príslušnú žiadosť o pôžičku. Aby ste to mohli urobiť, musíte mať pripravených veľa informácií o svojich osobných a finančných podmienkach, aby banka mohla posúdiť vašu dôveryhodnosť a súvisiace riziko.
Podpíšte úverovú zmluvu
Ak sú vaše dokumenty úplné a banka vás prijme ako dlžníka, dostanete od banky ponuku na úver, ktorú musíte iba podpísať. Samotné preloženie splátkového kalendára je potom zvyčajne celkom jednoduché, pretože veľa úverových domov ponúka služby výmeny úverov.

Oplatí sa porovnávať: Kontaktujte rôznych poskytovateľov pôžičiek a banky, aby ste našli správnu úverovú zmluvu.

Čo je služba výmeny pôžičiek?

Niektoré banky ponúkajú k svojim pôžičkám takzvanú zmenárenskú službu. Na tento účel vydáte povolenie na prevod, pomocou ktorého môže nový veriteľ splatiť pôžičku od starého. Je to veľká úľava, pretože znamená, že sa nemusíte obávať ďalších formalít.

Koľko ušetríš splátkovým kalendárom?

Koľko môžete ušetriť pri preplánovaní, vždy závisí od individuálnych požiadaviek a nedá sa na ne plošne odpovedať. V zásade sa však dá povedať, že potenciál úspor je vyšší, tým vyšší zostávajúci dlh a dlhšia zostávajúca doba splatnosti.

Úsporný potenciál pôžičky pri zostávajúcom dlhu 20 000 eur

Na výpočet možného potenciálu úspor pri pôžičke s novým splátkovým kalendárom by sa tu mal ako príklad brať úver so zvyškovým dlhom 20 000 eur. Zostávajúce obdobie je 72 mesiacov.

	Predchádzajúci kredit	Splátkový kalendár
Zostávajúca suma dlhu / pôžičky	20 000 €	20 200 € (zostávajúci dlh + pokuta za predčasné splatenie)
Efektívna úroková sadzba	5,3%	1,6%
(Zostávajúci) termín	72 mesiacov	72 mesiacov
Mesačná sadzba	324,89 €	294,42 €
Náklady na úver	3 392,02 €	998,56 €