Bullet pôžička je jednou z nákladnejších foriem úveru. V určitých prípadoch sa stále oplatí vziať si takúto pôžičku bez splácania. Platí to najmä vtedy, ak máte alebo chcete uzavrieť zmluvu o pôžičke zo stavebného sporenia.
Čo je to guľková pôžička?
Bullet pôžička je zvláštny typ pôžičky, pri ktorej je úplná splátka požičanej sumy splatná až na konci úverového obdobia.
Počas doby splácania nemusí dlžník splácať bullet bullet. Tu sa líši napríklad od anuitného úveru. Dlžník platí finančný banke iba mesačný úrok z úveru. Výška úroku môže byť fixná alebo variabilná.
Pretože počas celej doby splatnosti úveru nedochádza k splácaniu, označuje sa termínovaný úver aj ako pôžička bez amortizácie, pôžička bez amortizácie alebo pôžička so splatnosťou.
Z dôvodu absencie splácania predstavuje bullet úver značné riziko pre financujúcu banku, úverové ústavy sa spravidla zabezpečujú podstatne vyššími úrokovými sadzbami.
Aj keď dlžník nemusí v priebehu výpožičnej lehoty splácať, v prípade bullet pôžičky sú úroky vysoké.
Kedy má guľková pôžička zmysel?
Výpožička sa pre dlžníka vyplatí, ak je schopný investovať svoje peniaze iným spôsobom alebo vylúčiť dvojitú záťaž z dôvodu chýbajúcich splátok splácania. Formy investovania môžu byť transakcie s akciami, ako aj mesačné príspevky do životného poistenia alebo do zmluvy o pôžičke zo stavebného sporenia.
Keďže úrokové náklady na pôžičku so splatnosťou sú zvyčajne vyššie ako napríklad pri anuitnej pôžičke, nakoniec sa to neoplatí každému. Presný výpočet nákladov má v každom prípade zmysel, pričom by mali byť zahrnuté aj možné dotácie (pozri nižšie).
Konečná pôžička v súvislosti so zmluvou o úvere stavebného sporenia
Kombinácia bullet úveru so zmluvou o úvere stavebného sporenia je obzvlášť užitočná, ak sa majú peniaze z úveru použiť na stavbu alebo renováciu nehnuteľnosti. Pretože neexistujú splátky splácania, dlžník môže touto formou hypotekárneho úveru zaplatiť do zmluvy každý mesiac výrazne väčšie sumy peňazí a kumulovať vyššiu sumu peňazí, ako by dokázal pri súčasnom splácaní. Ak pôžička končí a je konečne splatná, je možné v ideálnom prípade celú sumu financovania stavby splatiť z peňazí účtu stavebného sporenia.
Užitočné informácie: Na zabezpečenie úveru môžu banky niekedy prideliť úverovú zmluvu so stavebným sporením.
Bullet pôžička a zmluva o úvere na bývanie a sporenie: na čo treba prihliadať?
Ak je bullet úver spojený so zmluvou o úvere na bývanie a sporením, je dôležité, aby bola zmluva o pôžičke na bývanie a sporení pripravená na pridelenie po splatení úveru. Potom sa suma, ktorá sa má vrátiť, dá ľahko získať zo zmluvy.
V ideálnom prípade by ste mali úver uzavrieť spolu so zmluvou o úvere na bývanie a sporením. Potom je možné presne spárovať nielen čas vyplatenia, ale aj výšku úveru na bývanie s výškou úveru a podmienkou tak, aby pridelená suma úveru na bývanie pokryla všetky záväzky v čase splatnosti splátky. Príklad: V prípade čerpania bulletinu vo výške 10 000 eur by mala byť na túto sumu stanovená aj výška úveru na bývanie a úspory.
Môže mať zmysel kombinovať odrážku so zmluvou o úvere na bývanie a sporením. Potom je možné splatnú pôžičku splatiť s vyplatenou sumou.
Aké granty sú možné?
Veľkou výhodou pre sporiteľov stavebného sporenia s pôžičkou bez splácania je, že ak sa nahromadené peniaze použijú na rezidenčné účely, je možné požiadať o dotáciu od štátu. Zahŕňa to dotáciu na bývanie, ako aj príspevok na sporenie zamestnancov alebo dotáciu na volebné bydlisko.
Pri niektorých z týchto dotácií výška závisí od súm, ktoré sporiteľ stavebného sporenia vypláca mesačne alebo v priebehu roka. Keďže dlžník má pri finančnom bulletine väčšiu finančnú rezervu, môže vložiť viac a zabezpečiť tak maximálnu možnú podporu od štátu. Koľko finančných prostriedkov je možné dosiahnuť, napríklad vo forme prémie za stavbu domu, je ľahké určiť: Takto vypočítate sumu prémie za stavbu domu.
Konečná pôžička a financovanie KfW
Ak sa postaví, kúpi alebo zrekonštruuje nehnuteľnosť, ktorá je spôsobilá na financovanie zo strany KfW, môže sa pôžička poskytnutá KfW vziať aj ako pôžička so splatnosťou. Aj tu má zmysel kombinácia so zmluvou o stavebnom sporení, aby bolo možné bez problémov získať sumu úveru v čase jeho splatnosti.
Odrážka: daňové výhody z prenajatého majetku
Bullet pôžičky tiež ponúkajú možnosť daňových úspor: Využíva sa amortizačný úver na financovanie výstavby nehnuteľnosti, ktorá nie je obývaná, ale je prenajatá? Potom môžu byť mesačné splátky úrokov zahrnuté do daňového priznania. Ak je nehnuteľnosť na druhej strane obývaná samotným dlžníkom, splátky úrokov nie sú odpočítateľné od dane, takže sa obvykle viac odporúča anuitný úver.
Bullet pôžička sa obzvlášť oplatí pri financovaní nájomného bytu: mesačné splátky úrokov sú odpočítateľné od dane!
Odrážka: výhody a nevýhody v skratke
Či je pôžička so splatnosťou najlepším riešením pre financovanie domu v individuálnom prípade, nemožno odpovedať plošne. Pomáha pohľad na výhody a nevýhody.
výhody
- nízke finančné zaťaženie a teda vyššia flexibilita v dôsledku splátok splátok, ktoré nie je možné uskutočniť v porovnaní s anuitným úverom
- vhodné dočasné riešenie do pridelenia úveru stavebného sporenia
- štruktúra pevnej alebo variabilnej úrokovej sadzby
- Je možná kombinácia s úsporami stavebného sporenia a financovaním KfW
- Daňová odpočítateľnosť úroku z prenajatej nehnuteľnosti
nevýhoda
- výrazne vyššie úrokové sadzby v porovnaní s anuitným úverom
- za určitých okolností rôzne lehoty splatnosti úveru a pridelenie úverovej zmluvy stavebného sporenia
- Investovanie dostupných peňazí s vyššou návratnosťou, ako sú úrokové náklady pôžičky, je možné iba pri vysokej profesionálnej odbornosti
Kedy sa platí? Príklad výpočtu pre jednorazové pôžičky
Na dvoch príkladoch je potrebné ukázať, ako vyzerajú platobné povinnosti pri jednorazovom úvere a kedy je možné očakávať úrokové náklady.
Príklad guľkovej pôžičky 1
Pán Muster si na financovanie kúpy nehnuteľnosti vzal úver v hodnote 250 000 EUR. Doba pôžičky je sedem rokov s úrokovou sadzbou päť percent.
|
Rok |
Splácanie |
Úroky |
Celková sadzba |
|
1 |
0 € |
12 500 € |
12 500 € |
|
2 |
0 € |
12 500 € |
12 500 € |
|
3 |
0 € |
12 500 € |
12 500 € |
|
4 |
0 € |
12 500 € |
12 500 € |
|
5 |
0 € |
12 500 € |
12 500 € |
|
6. |
0 € |
12 500 € |
12 500 € |
|
7. |
250 000 € |
12 500 € |
262 500 € |
|
Celkom: |
250 000 € |
87 500 € |
337 500 € |
Pán Muster musí každý rok zaplatiť financujúcej banke úroky vo výške 12 500 eur. Z toho vyplývajú úrokové náklady na financovanie stavby v celkovej výške 87 500 eur. Úver je navyše splatný v siedmom roku. Na konci dňa musí pán Muster banke okrem splácania úrokov splatiť aj pôžičku vo výške 250 000 eur.
Príklad guľkovej pôžičky 2
Pani Exempel by chcela navrhnúť celý dom spôsobom primeraným veku a potrebuje financovanie. Na bezbariérovú kúpeľňu si berie pôžičku 10 000 eur. Lehota je tu tiež sedem rokov s úrokovou sadzbou päť percent.
|
Rok |
Splácanie |
úrok |
Celková sadzba |
|
1 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
2 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
3 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
4 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
5 |
0 € |
500 € |
500 € |
|
6. |
0 € |
500 € |
500 € |
|
7. |
10 000 € |
500 € |
10 500 € |
|
Celkom: |
10 000 € |
3 500 € |
13 500 € |
Pani Exempel musí platiť úroky vo výške 500 EUR ročne, pričom v siedmom roku musí získať pôžičku vo výške 10 000 EUR. Nakoniec ich financovanie stojí celkovo 3 500 eur.
