Stavebný úver na kúpu alebo výstavbu nehnuteľnosti je presne vypočítaný tak, aby bolo možné dlhodobo zvládnuť mesačnú finančnú záťaž. Corona teraz dáva za starostlivé plánovanie množstvo kupujúcich a staviteľov nehnuteľností. Päť najdôležitejších otázok a odpovedí o súčasných predpisoch nájdete tu.
Ak sa mesačný príjem stratí alebo je výrazne nižší, ako sa plánovalo kvôli spoločnosti Corona, stáva sa pre mnohých dlžníkov vážnym problémom platiť mesačné splátky hypotéky. To sa netýka iba tých ľudí, ktorí sú napríklad samostatne zárobkovo činnými osobami a v súčasnosti nemajú prácu, kvôli ktorej by museli ukončiť svoju činnosť, alebo tých, ktorým bola kvôli koróne ukončená pracovná zmluva. Dokonca aj zamestnanci, ktorí v súčasnosti pracujú iba na kratší pracovný čas, si už nemusia môcť dovoliť mesačné platby napriek výhodám v skrátenom pracovnom čase.
Aby ste neprišli o nehnuteľnosť, existujú rôzne možnosti spolupráce s financujúcou bankou pri hľadaní riešenia. Máte tieto možnosti:
- Odklad splátok
- Pozastavenie splácania
- Úprava splátkovej sadzby
- Následné financovanie
Pri všetkých týchto možnostiach je potrebné poznamenať, že by sa nikdy nemali využívať bez konzultácie s požičiavajúcou bankou. Dohodnite si stretnutie pomocou systému videokonferencie a ujasnite si, ktorá možnosť je pre vás najvhodnejšia. Tiež vyhľadajte rozhovor čo najskôr, t. J. Hneď ako je predvídateľné, že sa dostanete do finančných ťažkostí.
1. Čo znamená „odklad splátok“?
Ak dôjde k odkladu splátok stavebného úveru, znamená to, že banka umožňuje dlžníkovi pozastaviť mesačné splácanie úveru na dohodnutú dobu. Odklad vedie spravidla k predĺženiu výpožičnej lehoty, pretože odložené splátky sa zvyčajne pripočítavajú k pôvodne plánovanému koncu výpožičného obdobia. V závislosti od dohody s požičiavajúcou bankou môže byť potrebné, aby okrem pravidelnej splátky bolo potrebné zaplatiť aj odložené splátky v stanovenom čase. Veľká úľava v súčasnej dobe sa tak môže stať veľkou záťažou v budúcnosti.
Upozornenie: Niektoré banky účtujú za odklad splátok úrok z odkladu.
Dlžníci v zásade nemajú nárok na takúto dohodu. Odklad je však často možný na základe dobrej vôle veriteľa alebo na základe zmluvného dojednania. Kvôli koróne však v poslednej dobe došlo k novému zákonu, ktorý túto skutočnosť aspoň dočasne mení.
Nový zákon ustanovuje právo na odklad
„Zákon na zmiernenie následkov pandémie COVID-19 v občianskom, insolvenčnom a trestnom konaní“ publikovaný vo vestníku federálneho práva 27. marca 2020 vytvára jednotné nariadenie pre všetkých dlžníkov, ktorých spotrebiteľský úver bol uzavretý pred 15. marcom 2020. Podľa článku 240 úvodného zákona nemeckého občianskeho zákonníka (EGBGB), oddielu 3, odseku 1, majú dlžníci právo odložiť splátky, úroky alebo splátky, ktoré by mali byť splatné od 1. apríla 2020 do 30. júna 2020. Zákon stanovuje dĺžku odkladu na tri mesiace.
Konkrétne to znamená: Ak nemôžete v mesiacoch apríl, máj a jún zvýšiť mesačné splátky úveru kvôli strate príjmu v dôsledku Corony, banka vám musí dať možnosť odložiť sumy. Pretože odklad znamená, že nebudete v omeškaní s platbou, banka nesmie účtovať úroky z omeškania.
Ukončenie zmluvy o pôžičke z dôvodu nesplácania splátok alebo zhoršenia finančnej situácie dlžníka je podľa článku 240 EGBGB, § 3 ods. 3, vylúčené až do uplynutia odkladu. Banka je preto zo zákona povinná poskytnúť dlžníkovi určitý čas, v rámci ktorého má možnosť získať potrebné finančné prostriedky.
Aby mal dlžník nárok na odklad, musel v dôsledku šírenia pandémie COVID-19 utrpieť alebo utrpieť stratu príjmu. Tieto zlyhania mu musia znemožniť splácanie. Musí byť schopný dokázať, že je to tak. Je tiež povinný preukázať, že ak by platil mesačné splátky, nemohol by sa živiť ani živiť závislými osobami.
Užitočné informácie: Právo na odklad splátok je prospešné aj pre súkromných prenajímateľov, ktorí už nemusia byť schopní splácať svoj vlastný stavebný úver kvôli stratám na nájme v súvislosti s korunou. Majú tiež právo odložiť splatné platby.
Vďaka novému zákonu Convid-19 vám banka musí dať možnosť odložiť splátky úveru.
2. Čo je pozastavenie vyplatenia?
Aj s pozastavením splácania je možné zvládnuť zvládnuteľné časové obdobie, v ktorom sú k dispozícii iba obmedzené finančné zdroje. Pôžička sa nesplatí na dohodnuté obdobie, ale dlžník spláca iba mesačný úrok.
Takéto nariadenie je zvyčajne možné najviac na obdobie šiestich mesiacov. Je však možné, že požičiavajúca banka môže vzhľadom na súčasnú situáciu schváliť aj kratšie alebo dlhšie obdobia. Poplatky sa môžu vzťahovať aj na pozastavenie splácania.
3. Stavebný úver: Čo znamená úprava splátkovej sadzby?
Úprava splátkovej sadzby sa nazýva aj zmena splátkovej sadzby a znamená to, že sa upravuje výška mesačnej splátky splátok. Ak dlžník už nie je schopný platiť celé mesačné splátky pôvodne dohodnuté v zmluve o pôžičke kvôli situácii, ktorá sa vďaka spoločnosti Corona výrazne zmenila, môže byť užitočná úprava splátkovej sadzby.
Je však potrebné pamätať na to, že táto úprava môže mať za následok poplatky a nie je platná iba v čase finančného zúženia. Ak sa splátková sadzba zmení raz, je to trvalé. Pri zníženej splátkovej časti sa doba pôžičky zvyčajne masívne predlžuje.
Ak uvažujete o zmene splácacej sadzby, ujasnite si vo svojej banke, či je možná nová úprava, akonáhle dôjde k prekonaniu finančného úzkeho miesta. Diskutujte tiež o tom, aké poplatky sa za to môžu účtovať.
4. Ušetrite stavebný úver s následným financovaním
Pri starších stavebných úveroch existuje ďalší spôsob, ako znížiť mesačné finančné zaťaženie: Ak bol úver vyplatený pred desiatimi a viac rokmi, je možné ho bezplatne ukončiť v súlade s § 489 nemeckého občianskeho zákonníka (BGB) so šesťmesačnou výpovednou lehotou - bez ohľadu na pôvodne dohodnutú pevnú úrokovú sadzbu. Nový úver sa potom vyberie prostredníctvom následného financovania na financovanie zostávajúceho dlhu.
Výdavky spojené s týmto splátkovým kalendárom môžu byť užitočné, pretože úrokové sadzby pred desiatimi a viac rokmi boli podstatne horšie ako dnes. Takéto následné financovanie môže preto viesť k výrazne nižším mesačným splátkam a poskytnúť trvalé finančné úľavy.
5. Poskytujú sa v súčasnosti nové stavebné úvery?
Stavebné úvery banky v súčasnosti v zásade stále poskytujú. Ak má potenciálny žiadateľ o pôžičku bezpečný a solídny príjem a pokiaľ sa s vybranou nehnuteľnosťou a jej trhovou hodnotou nič nepokazí, nemal by mať problém so získaním pôžičky na svoj projekt.
V zásade by sa však financovanie v súčasnosti nemalo počítať príliš dôsledne, aby nedošlo k riskovaniu ani na jednej strane. Je dosť možné, že niektorí veritelia v súčasnosti uplatňujú prísnejšie štandardy, pokiaľ ide o mesačný finančný priestor dlžníka. V súčasnej situácii by ľudia s dosť malým „vankúšom“ mohli stratiť, pokiaľ ide o pôžičky.