Zmluva o pôžičke vstúpi do hry vždy, keď je človek závislý od finančných prostriedkov, ktoré sám nemá. Prečítajte si tu, čo je dôležité, pokiaľ ide o pôžičku a aké výhody má zmluva o súkromnom úvere.
Čo je to zmluva o pôžičke?
Zmluva o pôžičke je zmluvná dohoda medzi veriteľom a dlžníkom. Veriteľ sa v ňom zaviaže, že poskytne dlžníkovi na stanovenú dobu peniaze alebo iné primerané predmety.
Po stanovenom čase alebo po ukončení úverovej zmluvy je dlžník povinný vrátiť peniaze alebo veci v rovnakom množstve, druhu a kvalite.
Zmluva spravidla stanovuje úrok z prevodu. Túto musí dlžník zvýšiť aj pri splácaní.
Zmluvu o pôžičke je možné uzavrieť medzi súkromnými osobami alebo medzi bankou a spotrebiteľom. Ak na zmluve nie je zapojená žiadna banka, nazýva sa to zmluva o súkromnom úvere. Potom platia ďalšie právne požiadavky.
Úrok z pôžičky sa nazýva aj debetný úrok. Toto je úroková sadzba, ktorú dlžník platí veriteľovi.
Zmluva o pôžičke: aké typy existujú?
Existujú rôzne typy úverových zmlúv. Líšia sa okrem iného tým, čo by malo zostať a za akých podmienok sa úver spláca.
Bežné sú tieto typy úverových zmlúv:
Anuitná pôžička
Pri anuitnom úvere je suma, ktorá sa má splácať mesačne alebo ročne, vždy rovnaká. Pozostáva zo splátky a úrokov, ktoré sa majú zaplatiť. Úroková zložka splátok klesá s postupom doby splácania.
Amortizačný úver / splátkový úver
Pri splácacom úvere je mesačná alebo ročná splátka rovnaká. Úroky sa však líšia: počítajú sa zo zostávajúceho dlhu v dohodnutých referenčných dátumoch.
Bullet pôžička
Guľová pôžička je dosť drahá pôžičková zmluva, má však aj výhody: Počas celého obdobia nemusí dlžník splácať, iba platiť úroky. Bullet pôžička sa preto nazýva aj pôžička bez amortizácie.
Forwardová pôžička
Forwardový úver je následné financovanie existujúcej zmluvy o stavebnom úvere. Forwardová pôžička nie je k dispozícii pre iné typy pôžičiek. Touto zmluvou môže dlžník zabezpečiť priaznivé úrokové sadzby až päť rokov pred koncom pevnej úrokovej sadzby.
Hypotekárny úver
Hypotekárny úver je vždy zabezpečený hypotékou na jednu alebo viac nehnuteľností. Rozhodujúcim faktorom je tu hodnota nehnuteľnosti poskytnutej hypotekárnym úverom. Čím je vyššia, tým vyšší môže byť hypotekárny úver.
Pôžička stavebného sporenia
Pôžička stavebného sporenia je k dispozícii iba pre ľudí, ktorí už podpísali zmluvu o pôžičke stavebného sporenia. Peniaze sprístupnené prostredníctvom pôžičky stavebného sporenia sa môžu použiť iba na rezidenčné účely.
Pôžička na bývanie a sporiaca pôžička sú pripravené na pridelenie, až keď sa dosiahne určitý cieľový rating. Vypočítava sa z dosiahnutých úspor stavebného sporenia a doby trvania sporenia.
Termínovaná pôžička
Pri termínovaných pôžičkách sa celková výška úrokov, ktoré sa majú zaplatiť, určí na začiatku funkčného obdobia a pripočíta sa k výške úveru. Celková suma sa potom spláca v stálych mesačných splátkach.
Čiastočná pôžička
Účasť na pôžičke so ziskom sa nazýva aj pôžička na účasť. Okrem akýchkoľvek dohodnutých úrokov dostane veriteľ aj podiel na zisku alebo obrate z podnikania, na ktoré bol úver prijatý.
Priebežná pôžička na peňažnom trhu
Priebežná pôžička na peňažnom trhu sa nazýva aj pôžička na prevrátenie. Dlžník má slobodu flexibilného splácania. Pri tejto pôžičke však nemôže plánovať fixnú úrokovú sadzbu: Mení sa zhruba každé tri až šesť mesiacov a je závislá od aktuálnych trhových úrokových sadzieb.
Pôžičky v naturáliách
V prípade vecnej pôžičky veriteľ neposkytuje peniaze, ale primerané položky. Po skončení platnosti úverovej zmluvy musia byť vrátené v rovnakom druhu, množstve a kvalite.
Aké sú výhody a nevýhody zmluvy o súkromnom úvere?
Každý, kto si požičia peniaze od banky, musí zaplatiť určitú úrokovú sadzbu. Suma závisí okrem iného od vloženého kapitálu, od prípadného zabezpečenia, ktoré môže byť k dispozícii, a od vašej vlastnej dôveryhodnosti. Čím priaznivejšie sú osobné požiadavky, tým lacnejšia bude pôžička.
Pri zmluve o súkromnej pôžičke sú tieto faktory zvyčajne menej dôležité. Peniaze sa často požičiavajú v rámci rodiny, priateľov alebo známych. Často sa tak deje bezúročne alebo za slobodne dohodnutú výrazne nižšiu úrokovú sadzbu, ako by bola dohodnutá s bankou. Peniaze sa dajú takto niekedy zohnať oveľa lacnejšie.
V prípade zmluvy o súkromnom úvere nie sú relevantné ani existujúce záznamy v združení na ochranu všeobecnej pôžičky (Schufa). Každý, kto už má dlhy inde, môže získať ďalšie finančné zdroje jednoduchšie prostredníctvom osobnej pôžičky ako v banke.
Z pohľadu dlžníka sú všetky tieto body výhodami. Veriteľ by sa na nich však mal pozerať kriticky: Ak požičiate viac peňazí osobe, ktorá už má dlhy, môžete riskovať, že peniaze nedostanete späť. Okrem toho zvyčajne nemá nijaké zabezpečenie. To platí o to viac, ak veriteľ nevie o existujúcom dlhu.
Napríklad pomocou súkromných pôžičiek sa môžu navzájom podporovať priatelia alebo členovia rodiny. Mali by ste však uzavrieť zmluvu aj napriek vzťahu dôvery.
Aký je rozdiel medzi pôžičkou a úverom?
Pojmy „pôžička“ a „úver“ sa väčšinou používajú synonymne. Každý, kto si vezme napríklad financovanie nehnuteľností, hovorí buď o „stavebnom úvere“, alebo „úveru na nehnuteľnosť“.
V nemeckom občianskom zákonníku (BGB) sa však výraz „úver“ v rozhodujúcich paragrafoch neobjavuje (§ 488 a nasl. BGB), takže z právneho hľadiska je správny iba výraz „pôžička“.
V bežnej reči však obidva pojmy existujú. Pojem „úver“ sa používa častejšie pre tie pôžičky, ktoré majú skôr krátkodobý charakter. Tiež suma požičaná za pôžičku býva nižšia ako za pôžičku.
Aj keď je pravdepodobnejšie, že z úveru budú financované veľké a dlhodobé investície, z úveru sa zvyčajne financujú lacnejšie nákupy, ako napríklad nové ojazdené auto alebo rodinná dovolenka. V neposlednom rade sú úrokové sadzby z úveru zvyčajne lacnejšie ako z úveru.
Stručný prehľad rozdielov medzi pôžičkami a úvermi:
|
pôžička |
úver |
|
|---|---|---|
|
doba chodu |
pomerne dlho (viac ako štyri roky) |
skôr krátke (do štyroch rokov) |
|
Výška pôžičky |
dosť vysoké, často v šesťcifernom |
skôr stredné až nízke, často v |
|
úroková sadzba |
pomerne nízka v závislosti od trhu |
v závislosti od trhu, zvyčajne vyššia |
|
príležitosti |
väčšinou veľké investície ako |
menšie finančné výdavky ako |
Kedy je zmluva o pôžičke platná?
Zmluva o pôžičke vychádza z ponuky a prijatia. V prípade zmluvy s bankou ponuku tvorí predložená úverová zmluva. Tu je potrebné uviesť, že písomnú formu vyžaduje zákon (§ 492 BGB, odsek 1, veta 1). Ak dlžník podpíše, zmluva je uzavretá.
V prípade zmluvy o súkromnom úvere však nie je potrebná písomná forma. Tu je možná aj ústna dohoda, ktorá je potom tiež právne záväzná.
Z dôvodu zabezpečenia všetkých zmluvných strán v zmluve o súkromnom úvere je vhodné zvoliť aj tu písomnú formu, aby ste dodržali a zaznamenali všetky dôležité body.
Čo musí byť v zmluve o pôžičke?
V prípade zmluvy o pôžičke, ako pri každej inej zmluvnej zmluve, musia byť v zmluve uvedené určité minimálne súčasti. V prípade obchodných zmlúv je tento obsah stanovený zákonom a vyplýva z § 488 ods. 1 BGB.
V zmluve o pôžičke by mali byť uvedené tieto body:
- Zmluvné strany
- Výška pôžičky
- úrok
- Fixná úroková sadzba
- Možnosť osobitných splátok a ďalšie podmienky
- poplatky
- Zmluvná doba
- Spôsoby platby
- Forma splácania
- Zabezpečenie
- Podmienky ukončenia
- Odvolanie a informačné povinnosti
- Podpisy
Kedy je zmluva o pôžičke neplatná?
Aj keď úverovú zmluvu podpísali obe strany, existuje možnosť, že bude neplatná.
To je napríklad prípad, ak je to podľa § 138 BGB nemorálne. V prípade zmluvy o pôžičke by nemorálnosť mohla spočívať napríklad v tom, že veriteľ využil nepríjemnú situáciu dlžníka s cieľom obohatiť sa úžerou. Jeden hovorí o úžere v úverových zmluvách, keď dohodnutá úroková miera presahuje súčasnú trhovú sadzbu o 100 percent.
To isté platí, ak veriteľ určil príbuzného zmluvného partnera ako ďalšieho dlžníka, hoci táto osoba nemá žiadny majetok.
Ďalej je zmluva o pôžičke neplatná, ak
- právne informácie a / alebo vysvetlenie práva na odstúpenie boli nesprávne alebo chýbali,
- Dodatky a poznámky pod čiarou boli následne pridané a / alebo sú dráždivé alebo zavádzajúce,
- veriteľ má podvodný úmysel alebo
- dlžník nebol v čase prijatia zmluvy oprávnený uzatvárať právne transakcie.
Je však dôležité vedieť, že aj keď je zmluva neplatná, neexistuje povinnosť splácania.
