Banková záruka je vždy dôležitá, keď obchodný partner, napríklad prenajímateľ, požaduje ďalšie finančné zabezpečenie, ktoré zmluvný partner, v tomto prípade nájomca, nemôže poskytnúť. Banka potom garantuje poskytovanie tejto služby v prípade núdze.
Banková záruka: základné informácie v skratke
- Banková záruka poskytuje zmluvnému partnerovi finančné zabezpečenie.
- Je to však spojené s nákladmi dlžníka.
- Získať záruku od banky už nie je ľahké.
- Domová banka spravidla poskytuje bankovú záruku. Vyžaduje však určité dokumenty.
Čo je to banková záruka?
Banková záruka je prísľub zaplatenia. Banka sa tak zaväzuje prevziať finančnú zodpovednosť voči tretej osobe, ak zmluvný partner nemôže alebo nechce platiť.
Pokiaľ ide o bankovú záruku, banka uzatvára zmluvu s osobou (dlžníkom) v súlade s oddielom 1 číslom 8 nemeckého zákona o bankách (KWG). V tejto zmluve, ktorá sa nazýva aj „banková záruka“ alebo „záručný úver“, sa banka nezaväzuje poskytnúť peniaze okamžite, ako je to v prípade úverovej zmluvy alebo financovania stavby. Namiesto toho banka zodpovedá za svoju dôveryhodnosť prostredníctvom tejto zmluvy. Stáva sa ručiteľom v súlade s § 765 nemeckého občianskeho zákonníka (BGB). Nejde teda o otázku pôžičky na peniaze, ale o pôžičku.
Táto pôžička vo forme bankovej záruky potom zaisťuje, aby tretia strana, konkrétne veriteľ, mala väčšiu bezpečnosť pri zmluvnom obchode s dlžníkom. Ak tento už nie je schopný alebo ochotný splácať svoje platby, napríklad preto, že požiadal o osobný bankrot, veriteľ môže svoje pohľadávky uplatniť priamo v banke.
S bankovou zárukou vždy existujú zmluvné vzťahy medzi tromi stranami:
- Banka je ručiteľom.
- Klient banky je dlžníkom.
- Veriteľ bankového zákazníka je príjemcom bankovej záruky.
Príklad: Pán Sommer sa chce nasťahovať do nového nájomného bytu. Za účelom podpísania nájomnej zmluvy požaduje prenajímateľ pán Winter záruku od banky. To slúži na zabezpečenie zálohy za prenájom. Ak pán Sommer uzavrie takúto bankovú záruku ako nájomca, banka sa zaväzuje prevziať zodpovednosť za otvorené platby pánovi Winterovi, ak pán Sommer nie je schopný alebo ochotný zaplatiť.
Aká bezpečná je banková záruka?
Banková záruka sa všeobecne považuje za vysokú úroveň bezpečnosti. V konečnom dôsledku je zlyhanie takejto záruky pomerne nepravdepodobné z dôvodu likvidity rôznych úverových inštitúcií.
Pri vydávaní bankovej záruky by však veritelia mali dôkladne preskúmať, ktorá úverová inštitúcia ručí dlžníkovi. Ak je známe, že banka je v chorobe alebo už má obrovské finančné ťažkosti, banková záruka by tiež mohla byť na vratkých nohách. V najhoršom prípade musí veriteľ ustúpiť od záruky a potom zistí, že banka už nemôže splniť svoj záväzok.
Získanie bankovej záruky je zvyčajne bezpečná stávka.
Čo stojí banková záruka?
Banková záruka nie je pôžičkou v klasickom zmysle. Nepožičiavajú sa žiadne peniaze, takže nie sú splatné úroky z pôžičky. Náklady na záruku preto nie sú založené na aktuálnom úroku z pôžičky. Namiesto toho náklady na bankovú záruku alebo záručný úver závisia od dvoch faktorov:
- Výška zaručenej sumy
- Bonita dlžníka
V zásade sa dá povedať, že čím vyššia je zaručená suma, tým vyššie sú náklady na bankovú záruku. Záruka za 5 000 eur je preto spojená s nižšími nákladmi pre dlžníka ako banková záruka za 50 000 eur. Okrem toho je nevyhnutná dôveryhodnosť dlžníka. Závisí od neho takzvané riziko zlyhania alebo riziko individuálnej zodpovednosti banky. Čím je úverová bonita nižšia, tým je banková záruka nákladnejšia.
Jeden hovorí o takzvanej záručnej provízii, pokiaľ ide o náklady. V zásade možno predpokladať záručnú províziu vo výške približne 0,8 až 5 percent garantovanej sumy ročne. Pri bankovej záruke na 2 000 eur možno očakávať ročné náklady od 16 do 100 eur. Náklady na bankovú záruku sú splatné mesačne alebo ročne, v závislosti od banky a zmluvy.
Prečo nehovoríme o „poplatkoch“, keď hovoríme o bankovej záruke?
Skutočnosť, že náklady na bankovú záruku sa neuvádzajú ako „poplatky“, súvisí so skutočnosťou, že neexistujú žiadne poplatky za služby, ale provízie. Banková záruka nie je spočiatku ničím iným ako takzvaným podmieneným záväzkom, takže zatiaľ nie je jasné, či bude banka skutočne musieť platiť. Spočiatku je teda dohodnutá iba jedna služba, za ktorú sa účtuje zodpovedajúca provízia za záruku.
Záručná provízia je v zásade nižšia ako aktuálna trhová úroková sadzba, pretože banka pôvodne nemusí kvôli podmienenému záväzku poskytnúť žiadne peniaze. Okrem toho je riziko nesplatenia pri bankovej záruke zvyčajne vážené nižšie ako pri klasickej úverovej zmluve. Dlžníci majú spravidla možnosť získať vyššiu bankovú záruku, než akú by im poskytla pôžička.
Ako získate bankovú záruku?
Za účelom získania bankovej záruky by mali záujemcovia najskôr kontaktovať vašu domácu banku. Spravidla je najľahšie získať bankovú záruku za predpokladu, že príslušná banka má v rámci služieb stále záručné úvery. Porovnanie podmienok iných bánk je však určite užitočné, za predpokladu, že vydajú zodpovedajúce záruky aj ľuďom, ktorí nie sú klientmi.
Čo potrebujete na bankovú záruku?
Ak ako súkromná osoba chcete požiadať o bankovú záruku od domácej banky, na zabezpečenie podnikania to zvyčajne vyžaduje určité dokumenty. Požiadavky čiastočne zodpovedajú požiadavkám, ktoré sa kladú aj pri poskytovaní pôžičiek. Žiadatelia musia často predložiť tieto dokumenty:
- Kópia dokladu totožnosti
- Vlastné zverejnenie
- v prípade potreby informácie o aktívach
- Potvrdenie o príjme
- Informácie spoločnosti Schufa
V závislosti od úverovej inštitúcie môžu byť požadované ďalšie dokumenty.
Kedy končí banková záruka?
Záručný úver alebo banková záruka sa končí, keď prestane platiť účel záruky. V uvedenom príklade by tomu tak bolo napríklad v prípade, ak by pán Sommer vypovedal nájomnú zmluvu a odsťahoval sa z bytu prenajatého pánom Winterom.
Prenajímateľ, pán Winter, potom vráti originálny dokument o bankovej záruke záručnej banke. Od tohto okamihu už nemôže uplatňovať žiadne nároky z tejto bankovej záruky.