Zodpovednosť domu a majiteľa pozemku kryje náklady, ak tretej osobe vznikne škoda na majetku. Nemá to však zmysel pre všetkých majiteľov. V nasledujúcom texte objasňujeme.
Najdôležitejšie veci na prvý pohľad
- Majitelia domov a pozemkov zodpovedajú za škody spôsobené majetkom.
- Zodpovednosť prenajímateľa kryje túto škodu.
- Poistenie však nemá zmysel pre všetkých majiteľov.
- Takáto politika je k dispozícii približne od 33 eur ročne.
- Náklady na poistenie je možné preniesť na nájomcu.
Čo je zodpovednosť domu a majiteľa pozemku?
Poistenie zodpovednosti domu a majiteľa pozemku - alebo skrátene poistenie zodpovednosti majiteľa pozemku - je poistenie zodpovednosti za škodu, ktoré kryje osobné, majetkové a finančné straty, ktoré iným osobám vznikli v súvislosti s budovou alebo nehnuteľnosťou.
Napríklad ak niekto spadne na schodisko z dôvodu uvoľnenej dlaždice, môže táto nehoda spôsobiť obrovské škody a dlhodobé následky. Za následky alebo náklady musia vlastníci nehnuteľností zaplatiť celým svojím majetkom. Zodpovednosť prenajímateľa kryje toto riziko.
Kto potrebuje zodpovednosť za dom a majiteľa pozemku?
Poistenie nemá zmysel pre všetkých majiteľov nehnuteľností, pre ostatných sa však rozhodne odporúča. Kto to potrebuje a kto nie, na prvý pohľad:
Zodpovednosť vlastníka pozemku sa dôrazne odporúča pre:
- Hostinský
- Majetkové združenia
- Majiteľ nezastavanej nehnuteľnosti
Tieto osoby nepotrebujú zodpovednosť prenajímateľa:
- Nájomca
- Vlastník, ak je nehnuteľnosť obývaná sebou
- Majiteľ, ak sú jednotlivé izby inak obývaného majetku prenajaté
- Majiteľ, ak je nehnuteľnosť príležitostne prenajatá ako rekreačný dom alebo byt
K nehodám môže dôjsť veľmi rýchlo v dôsledku poškodenia domu. Bez správneho poistenia môže pre prenajímateľa rýchlo vyjsť.
Nájomcovia nie sú vlastníkmi, a preto nie sú zodpovední za žiadne škody spôsobené nehnuteľnosťou. Poistenie zodpovednosti vlastníkov pozemkov preto nepotrebujete.
Ktokoľvek, kto býva vo svojom vlastnom rodinnom dome, nepotrebuje ani poistenie zodpovednosti za škodu. Škody spôsobené iným osobám v súvislosti s domom alebo majetkom sú potom hradené z poistenia súkromnej zodpovednosti. To platí aj v prípade, že sú jednotlivé izby v dome prenajaté alebo je nehnuteľnosť sem-tam ponúkaná ako rekreačný dom.
Ak však nehnuteľnosť nie je obývaná alebo ak je niekto majiteľom voľných pozemkov, poistenie súkromnej zodpovednosti sa neplatí. Potom by sa určite malo uzavrieť poistenie zodpovednosti prenajímateľa.
Dôležité:Ak sa prenajíma niekoľko nehnuteľností na rôznych miestach, musí sa pre každú nehnuteľnosť uzavrieť samostatná zodpovednosť prenajímateľa.
Ak sa nehnuteľnosť ešte len buduje, súkromná zodpovednosť a poistenie zodpovednosti vlastníkov pozemkov sa neuplatňujú. V takom prípade by malo byť urgentne uzavreté poistenie zodpovednosti staviteľa.
Na aké škody sa vzťahuje zodpovednosť prenajímateľa?
Dom a vlastník pozemku majú určité povinnosti. Zodpovednosť prenajímateľa prichádza do úvahy, ak vznikne nárok, pretože vlastník nesplnil alebo nedostatočne splnil jednu z nasledujúcich dvoch povinností:
1. Povinnosť udržiavať bezpečnosť
Povinnosť bezpečnosti cestnej premávky popisuje povinnosť vlastníka nehnuteľnosti identifikovať a eliminovať zdroje nebezpečenstva pre tretie osoby na majetku.
Napríklad je povinný riadne pripevniť alebo dať upevniť voľný žľab, aby pri nasledujúcej búrke neohrozil, nezranil alebo nepoškodil ľudí alebo majetok.
2. Vyživovacia povinnosť
Vyživovacia povinnosť sa vzťahuje na povinnosť vlastníka odstrániť závady alebo škody na majetku, ak tieto neboli zavinené nájomcom.
Tu prichádza na rad príklad s uvoľnenou dlaždicou na schodisku: vlastník musí takéto poškodenie ihneď odstrániť, aby vylúčil akékoľvek nebezpečenstvo.
Poškodenie vodou môže ohroziť nielen nájomcov. Ak sa škoda neodstráni včas, môže poistná škoda u prenajímateľa zaniknúť.
Zodpovednosť prenajímateľa potom pokrýva náklady na:
- Zranenie osôb
- Poškodenie majetku
- Finančná strata
Takže ak napríklad odkvap odtrhne búrka a poškodí auto, zaplatí ho poistenie a nahradí súčasnú hodnotu.
Ak žľab zraní aj vodiča automobilu a vodič v dôsledku udalosti prišiel o príjem, na túto škodu sa vzťahuje aj poistenie zodpovednosti vlastníkov pozemkov.
Platí zodpovednosť prenajímateľa aj za stavebné práce?
Ak chce vlastník nehnuteľnosti vykonať na poistenej nehnuteľnosti stavebné práce, jedná sa väčšinou o spoluúčistené až do výšky stavebnej sumy 100 000 eur prostredníctvom zodpovednosti prenajímateľa. Platí to spravidla aj vtedy, ak práce na dome alebo byte nerealizuje odborná firma, ale skôr sama.
Ak sú náklady celkovo vyššie, môže byť potrebné prevziať zodpovednosť zo strany staviteľa. Pred začatím výstavby by si mali vlastníci presne zistiť, do akej miery sa vzťahuje zodpovednosť prenajímateľa, aby boli vždy adekvátne poistení. Užitočné potom môže byť aj porovnanie rôznych poisťovacích spoločností.
Kedy sa zodpovednosť prenajímateľa nevypláca?
Za škodu zodpovedá v mnohých prípadoch zodpovednosť prenajímateľa. V určitých situáciách je však predpoklad výhod vylúčený. Sú to:
- Škoda na komerčných nehnuteľnostiach
- Poškodenie prenajatých alebo vypožičaných vecí
- Škoda spôsobená priamymi spolubývajúcimi majiteľa
- Postupné škody, to znamená škody spôsobené postupnými účinkami chladu, tepla, pary, plynu, vlhkosti alebo zrážok na dom
- Úmyselne spôsobená škoda na dome alebo majetku
- Škody spôsobené nečinnosťou na strane majiteľa, napríklad ak vedel o uvoľnenej dlaždici a nebezpečenstvo neodstránil okamžite
Aké sú výhody zodpovednosti prenajímateľa?
Poistenie zodpovednosti vlastníka pozemku má niekoľko výhod. Podstatné je chrániť poistenca pred nesmiernymi nárokmi poškodeného v prípade núdze. Zodpovednosť prenajímateľa má ale aj ďalšie výhody:
1. Finančný predpoklad nákladov spôsobených škodou
Ak v súvislosti s nehnuteľnosťou utrpí škodu tretia osoba, zodpovedá jej vlastník za celý svoj majetok. Táto zodpovednosť sa rozširuje na úrazy, ako aj na majetkové a finančné straty.
Najmä škody na ľuďoch môžu rýchlo dosiahnuť šesť alebo dokonca sedemciferné eurá. Tí, ktorí nie sú poistení, si to možno budú musieť zaplatiť doživotne. Zodpovednosť prenajímateľa pokrýva tieto náklady do výšky dohodnutej poistnej sumy.
2. Preskúmanie otázky zodpovednosti
Zodpovednosť prenajímateľa pokrýva nielen náklady na škodu, ale tiež objasňuje otázku zodpovednosti v každom prípade škody. Preto sa kontroluje, či je spôsobená škoda správne vyúčtovaná poistencovi. Ak to tak nie je, zodpovednosť prenajímateľa odmietne nároky a v prípade potreby to vymôže legálne.
Uvoľnené zásuvky predstavujú nebezpečenstvo pre obyvateľov.
3. Pasívna právna ochrana
Okrem otázky zodpovednosti zodpovednosť vlastníka pozemku kontroluje aj oprávnenosť nárokov na náhradu škody. Aj tu poisťovateľ uhrádza neoprávnené nároky - v prípade potreby aj legálne. Náklady, ktoré môžu vzniknúť v súvislosti so súdnym konaním, nesie poisťovateľ.
4. Rozdeliteľné náklady
Ak je zodpovednosť prenajímateľa vyňatá z dôvodu prenájmu nehnuteľnosti, môže vlastník preniesť náklady na poistenie na nájomcu ako vedľajšie náklady.
Aké sú nevýhody zodpovednosti prenajímateľa?
Zodpovednosť vlastníka pozemku má okrem svojich výhod aj nevýhody. Hlavná vec je, že nie všetky poistné udalosti sú poistené.
Poistenie zodpovednosti vlastníka pozemku má tieto ďalšie nevýhody:
1. Viac vlastností - viac politík
Zodpovednosť prenajímateľa musí byť uzavretá osobitne pre každú prenajatú nehnuteľnosť. Výnimka platí, iba ak poistník prenajíma napríklad niekoľko bytov v bytovom dome.
2. Nijaká zodpovednosť za náklady spojené s poškodením domu
Samotné škody na majetku nie sú kryté poistením zodpovednosti prenajímateľa. Na tento účel by sa malo v prípade potreby uzavrieť poistenie budovy s poistením pre prípad živelného rizika.
Pred uzavretím poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú domom a majiteľom pozemku by sa mali individuálne zvážiť výhody a nevýhody.
3. Domáce spoločenstvo vylučuje predpoklad škody
Ak poistník žije v spoločnej domácnosti s osobou, ktorá utrpela škodu, zodpovednosť prenajímateľa nepokrýva náklady na škodu.
4. Žiadny predpoklad škody pre poistencov
Ak vlastníkovi vznikne škoda na majetku, je vylúčené aj plnenie zodpovednosti prenajímateľa. To isté platí pre prípady škôd spôsobených úmyselne.
5. Žiadne poistenie komerčného majetku
Ak nehnuteľnosť nie je prenajímaná súkromne, ale je využívaná na komerčné účely, nie je tiež možné uhradiť náklady v prípade škody.
Aké sú náklady na zodpovednosť prenajímateľa?
Náklady, ktoré sa dajú očakávať od zodpovednosti prenajímateľa, závisia od rôznych faktorov. Spravidla sú to tieto:
1. Poistná suma
Majitelia by nemali byť príliš krátki na poistnú sumu. Čím vyššia je však poistná suma, tým vyššie sú náklady na zodpovednosť prenajímateľa. Stiftung Warentest odporúča poistnú sumu najmenej tri milióny eur na jednu poistnú udalosť.
2. Typ budovy
Niektorí poisťovatelia účtujú vyššie alebo nižšie poistné v závislosti od typu poistenej nehnuteľnosti. Napríklad existujú rôzne sumy pre rodinné domy alebo viacgeneračné domy. Pri druhom z nich je tiež často rozhodujúci počet bytových jednotiek. Pokiaľ ide o pristátie, na veľkosti záleží. Ak je nehnuteľnosť väčšia ako 2 000 metrov štvorcových, majú niektorí poisťovatelia špeciálne podmienky.
3. Veľkosť majetku
Ak sa má poistiť nerozvinutá nehnuteľnosť, výška poistného závisí od jej veľkosti: čím je nehnuteľnosť väčšia, tým je poistenie nákladnejšie.
4. Dosiahnuté hrubé ročné nájomné
Príjem z prenájmu určuje aj náklady na poistenie zodpovednosti prenajímateľa. Čím vyššia je hrubá ročná hodnota nájmu, tým viac vlastníkov musí za túto poistku platiť.
Ak je nehnuteľnosť poskytnutá priateľom alebo členom rodiny bezplatne, náklady sa určujú na základe miestneho porovnávacieho nájomného.
Skutočné náklady nemožno uviesť paušálne, ale je potrebné ich na základe týchto faktorov určiť individuálne pre každý jednotlivý prípad.
Ako príklad však treba uviesť náklady na poistenie zodpovednosti prenajímateľa za prenajatý rodinný dom s garážou. Pre túto nehnuteľnosť (od septembra 2020) je v súčasnosti k dispozícii poistenie zodpovednosti prenajímateľa s poistnou sumou desať miliónov eur z ročného poplatku okolo 33 eur.
Kto znáša náklady? Prenajímateľ alebo nájomca?
V zásade znáša náklady na zodpovednosť prenajímateľa najskôr vlastník, teda prenajímateľ nehnuteľnosti. Ako je však opísané vyššie, má možnosť preniesť náklady na poistenie na nájomcu. Toto je upravené v oddiele 2, čísle 13 aktuálneho nariadenia o prevádzkových nákladoch (BetrKV).
Prenajímateľ vymenuje náklady spojené s vyúčtovaním energií a môže ich tak prenajímateľovi uložiť. Je však dôležité, aby toto nariadenie bolo zaznamenané v nájomnej zmluve. To možno vyriešiť napríklad pasážou „Prevádzkovateľ hradí prevádzkové náklady“.
Ako postupujete v prípade poškodenia?
Ak došlo k škode, poistník by mal postupovať rovnako ako v prípade škody na poistení zodpovednosti za škodu. Najskôr je však potrebné zbaviť sa príčiny poškodenia (napríklad voľnej dlaždice na schodisku).
Ihneď potom by mala byť škoda nahlásená poisťovni a doložená čo najpodrobnejšími informáciami. Ak sa fotografie zdajú byť užitočné, mali by byť k dispozícii poisťovateľovi.
Dôležitá je presná dokumentácia škody, aby poisťovňa mohla pochopiť alebo posúdiť priebeh a škodu, ktorá vznikla. Presná dokumentácia tiež pomáha chrániť pred neoprávnenými alebo nadmernými nárokmi poškodeného. Zranenia a škody na majetku by preto mali byť v ideálnom prípade zachytené fotografiami.
