Mnoho pôžičiek ponúka svojim zákazníkom pri požičiavaní voliteľné zostatkové poistenie úveru alebo splátky. Toto pomerne drahé poistenie však nie je vždy najlepšou voľbou, ak chcete chrániť seba a svojich blízkych pred úverovými rizikami. Čo stojí zostatkové poistenie dlhu, na čo si musíte dávať pozor pri uzatváraní a aké sú rozumné alternatívy, to všetko objasníme v rozhovore s odborníkom na kontrolu nákladov.
Čo je to zvyškové poistenie dlhu?
Kontrola nákladov: Zostatkové poistenie úveru je špeciálna forma termínovaného životného poistenia. Majú zabezpečiť, aby splátky z úveru boli splatené, aj keď dlžník už nemôže plniť svoje povinnosti.
Poistenie zostávajúceho dlhu sa často uzatvára spolu s pôžičkou v banke
Banky a zásielkové spoločnosti často ponúkajú poistenie zvyškového dlhu spolu s pôžičkou. Výška úveru závisí od histórie úveru. Poistné, ako aj náklady na agentúru musíte zaplatiť jednorazovo priamo na začiatku zmluvy. Tieto sa pripočítavajú k výške pôžičky. To zvyšuje úrok, ktorý musíte vrátiť banke alebo spoločnosti poskytujúcej pôžičky.
Čo stojí zostatkové poistenie úveru?
Kontrola nákladov: poistenie zvyškového dlhu je pomerne drahé. Presné náklady závisia od výšky úveru, dohodnutého termínu a služieb.
V nasledujúcej tabuľke sme jasne zhrnuli priemerné náklady. Toto je založené na výške pôžičky 10 000 EUR:
| rozsah | Celkové náklady vrátane úrokov | Poistné | Mesačné poplatky | Ročná percentuálna sadzba bez poistenia ochrany platieb | Efektívna RPSN s poistením ochrany platieb |
|---|---|---|---|---|---|
| Nezamestnanosť, práceneschopnosť, smrť | 1 950 EUR | 1 615 EUR | 19,20 EUR | 5,11% | 10,15% |
| Práceneschopnosť, smrť | 1 090 EUR | 900 EUR | 10,75 EUR | 5,11% | 8,08% |
| Smrť | 540,20 EUR | 435 EUR | 5,20 EUR | 5,40% | 6,80% |
Cenové rozpätie, v ktorom sa pohybujú ponuky jednotlivých poskytovateľov, je obrovské. Poradenské centrá pre spotrebiteľov zistili, že pre
- Kompletná ochrana od 1 000 do 2 840 EUR
- Ochrana pred práceneschopnosťou a smrťou medzi 600 a 1 700 EUR
- Ochrana pred smrťou medzi 240 a 875 EUR
zaplatiť. To nezahŕňa úroky. Ochrana je preto pomerne drahá. Preto by ste mali starostlivo zvážiť, či potrebujete poistenie ochrany platieb. Neponáhľajte sa s podpisom zmluvy, ktorú vám predloží poskytovateľ pôžičky, ale vopred si porovnajte ponuky rôznych spoločností.
Kedy nadobúda účinnosť poistenie zvyškového dlhu?
Poistenie zvyškového dlhu nadobúda účinnosť napríklad v prípade rozvodu
Kontrola nákladov: Je zmluvne regulovaná a závisí od rozsahu. Bežné sú štyri možnosti výkonu:
- Smrť: Poisťovňa vyplatí celú sumu úveru v prípade, že dlžník zomrie.
- Pracovná neschopnosť: Ak dlžník už nie je schopný pracovať, poistenie spláca.
- Nezamestnanosť: V tomto prípade platí poistenie splátky, zvyčajne však iba na 12, 18 alebo 24 mesiacov.
- Rozvod: Existuje zmluvne dohodnutá jednorazová platba alebo predpoklad niekoľkých mesačných splátok po právne záväznom rozvode.
Aké podmienky musia byť splnené, aby mohlo poistenie platiť?
Kontrola nákladov: Aj keď nastanú vyššie uvedené poistné udalosti , poistenie ochrany pred splátkami nemusí vždy zakročiť. Napríklad nezamestnanosť nesmie byť spôsobená vašou vlastnou vinou. Ak ste dali výpoveď sami a ste dlhodobo bez práce, budete musieť splátky financovať z vlastného vrecka. Ak existujú choroby, o ktorých ste vedeli v čase podpisu zmluvy a ktoré vedú k práceneschopnosti alebo dokonca k úmrtiu, poistenie sa nevzťahuje ani na splátky.
Mnohé politiky stanovujú čakacie doby v prípade práceneschopnosti alebo nezamestnanosti. Po nadobudnutí účinnosti poistného krytia môže uplynúť niekoľko mesiacov. Rovnako takmer vždy musíte platiť po celú dobu nepretržitého vyplácania miezd, a ak ste nezamestnaní, musíte dlho čakať, kým splátky uhradí zostatkové poistenie dlhu.
Môžete zistiť, ktoré termíny a kritériá vylúčenia sa v pravidlách uplatňujú. Aj tu stojí za to starostlivo porovnať jednotlivé ponuky.
Aké sú výhody a nevýhody?
Kontrola nákladov: Aj napriek tomu konzultácia v banke často naznačuje opak: Pri čerpaní úveru nie ste povinní uzavrieť zvyškové poistenie dlhu. Skôr by ste mali dobre zvážiť, či sa vám toto poistenie oplatí, pretože výhody a nevýhody sú vyvážené, ako ukazuje nasledujúca tabuľka:
| výhody | nevýhoda |
|---|---|
| Ochrana pred platobnou neschopnosťou | Vysoké náklady, najmä pri malých pôžičkách a krátkodobých pôžičkách |
| Ochrana pred nepredvídateľnými životnými udalosťami | Výkonnostné obmedzenia |
| Zlepšenie bonity (zabezpečenia pôžičky) | Čakacie doby |
| Je pravdepodobnejšie, že pôžičky budú poskytnuté | Obmedzuje finančný priestor |
Aké sú ustanovenia o vylúčení?
Kontrola nákladov: Rôzne doložky nie vždy zabezpečujú, aby sa poistenie zvyškového dlhu skutočne platilo v prípade platobnej neschopnosti. Niektoré spoločnosti napríklad platia iba:
- Po uplynutí čakacej doby alebo čakacej doby.
- Na obmedzený čas.
- Až po hornú hranicu, ale až dovtedy, kým si nenájdete novú prácu alebo sa úplne nezotavíte.
- Iba v prípade smrti, ale nie v prípade nezamestnanosti alebo trvalej pracovnej neschopnosti.
- V prípade nezamestnanosti, ak ste boli v pracovnom pomere na dobu neurčitú.
- Pre choroby, ktoré nie sú vopred známe.
Pred uzavretím poistenia by ste si preto mali dať načas a pozorne si prečítať drobné písmo.
Moja banka vyžaduje, aby ste uzavreli zvyškové poistenie dlhu. Môže to urobiť?
Kontrola nákladov: uzatvorenie zvyškového poistenia úveru je dobrovoľné. Ak však úverová dôveryhodnosť nie je dostatočná, banka môže podmieniť schválenie úveru uzavretím zbytkového poistenia splátok. Tento právny predpis má pre vás výhody, pretože s týmto druhom poistenia môžete získať pôžičku, ktorá by vám bez tejto ochrany bola odopretá.
Môžem zrušiť alebo odvolať zvyškové poistenie dlhu?
Poistenie zvyškového dlhu je možné zmluvne ukončiť
Kontrola nákladov: Za určitých podmienok je možné odvolanie a ukončenie zmluvy. Musíte však dodržiavať termíny stanovené v zmluve. V prípade životného poistenia, ktorého súčasťou je aj ochrana pred smrťou zo zostatkového poistenia úveru, je ochranná lehota 30 dní od uzavretia zmluvy. Ak ste sa poistili v nezamestnanosti a / alebo práceneschopnosti, musíte písomne odvolať svoj súhlas do 14 dní.
Ak chcete pôžičku predčasne splatiť, máte mimoriadne právo na ukončenie zmluvy a môžete požadovať späť časť poistného, pretože účel poistenia už nie je použiteľný. Niektoré zmluvy umožňujú mimoriadne ukončenie, aj keď úver pokračuje. Presné podrobnosti nájdete v zmluve.
Mnoho poskytovateľov je maximálne ústretových a umožňuje mesačné ukončenie, v závislosti od spoločnosti s dobou realizácie dva týždne až tri mesiace. Toto si musí uvedomiť aj politika.
Kedy má zmysel uzavrieť zvyškové poistenie dlhu?
Kontrola nákladov: Potrebujete záznam o vysokej sume pôžičky, ktorý bude po mnoho rokov erodovaný, poistenie ochrany platieb môže byť celkom užitočné. Aj keď z pohľadu banky nemáte dostatočnú dôveryhodnosť, môžete si ako zábezpeku dojednať zvyškové poistenie dlhu .
A kedy si môžem toto poistenie uložiť?
Kontrola nákladov: Ak ste si už uzavreli dostatočné dlhodobé životné poistenie, poistenie pracovnej neschopnosti, úrazové poistenie alebo poistenie denných nemocenských dávok , môžete sa vzdať poistenia zvyškového dlhu. Aj keď máte príslušné rezervy alebo ste primerane krytí štátnou službou, záver zvyčajne nie je potrebný.
Prečo je kritizované zostatkové poistenie splátok?
Kontrola nákladov: Podľa federálnej vlády sa v roku 2015 vyskytlo iba okolo 5 000 prípadov, v ktorých splátky prevzalo poistenie zvyškového dlhu. To je v porovnaní s približne 8,2 milióna zaistených úverov. Pravdepodobnosť, že dôjde k poistnej udalosti, pri ktorej sa skutočne vyplatí poistenie na splátky, je teda pomerne nízka a je iba 0,3 percenta.
Advokáti spotrebiteľov odporúčajú pred uzavretím takéhoto poistenia starostlivo skontrolovať zmluvu. Je výška príspevku primeraná? Existuje ponuka od iného poisťovateľa, ktorá by bola lacnejšia, alebo ste už adekvátne krytí inými prostriedkami?
Aké sú alternatívy?
Najlepšou alternatívou k poisteniu sú rezervy
Kontrola nákladov: Najjednoduchším spôsobom, ako zabezpečiť financovanie, je rezervovať si správnu sumu. Odborníci odporúčajú vankúš vo výške troch až piatich mesiacov platu. Za tieto peniaze môžete pokazenú práčku vymeniť bez toho, aby ste sa museli zadlžovať. Splátky pôžičky je možné splácať aj na určitý čas bez toho, aby ste sa dostali do finančných ťažkostí.
Ak dlžník zomrie, pozostalí môžu čeliť vážnym finančným problémom. Rizikové životné poistenie preto môže byť dobrou alternatívou pre zabezpečenie príbuzných. Ak poistník zomrie, vyplatí sa to pevná suma. Termálne životné poistenie s poistnou sumou 250 000 EUR je k dispozícii od 20 EUR mesačne. Tento príspevok však môže byť vyšší v závislosti od veku, zamestnania a jednotlivých rizikových faktorov.
V mnohých prípadoch to, či môžete splácať svoju pôžičku, priamo súvisí so zamestnaním. Ak choroba znamená, že už nemôžete vykonávať svoju prácu, vedie to často k finančným ťažkostiam. Toto riziko môžete pokryť poistením pre prípad invalidity .
Záver: To, či sa vám náklady na poistenie zvyškového dlhu oplatia, závisí od rôznych faktorov. Výška príspevku by mala byť v primeranom pomere k výške a termínu pôžičky. V prípade dlhodobých pôžičiek s vysokou hodnotou môže byť poistenie ochrany splátok celkom užitočné na krytie nepredvídateľných rizík. Ponuky však starostlivo porovnajte a do svojich úvah zaraďte alternatívy.