Ak hlavný živiteľ rodiny zomrie, pozostalé závislé osoby musia často zápasiť nielen so stratou osôb, ale aj s finančnými dôsledkami. Proti tomu chráni termínované životné poistenie. V rozhovore s odborníkom na kontrolu nákladov objasňujeme, aké sú to náklady, aká vysoká by mala byť poistná suma a na čo by ste mali pri uzatváraní zmluvy dávať pozor.
Čo je to termínové životné poistenie?
Kontrola nákladov: Termínované životné poistenie chráni vašich rodinných príslušníkov pred finančnými následkami, ak by ste predčasne zomreli. Na rozdiel od kapitálového životného poistenia sa platba vykonáva iba v prípade smrti. To umožňuje, aby boli príspevky relatívne lacné.
Ak osoba uvedená v zmluve zomrie, poistenie vyplatí dohodnutú sumu pozostalým závislým osobám. Vďaka dlhodobému životnému poisteniu môže vaša rodina napríklad na určitý čas nahradiť úver na nehnuteľnosť alebo financovať výživné.
Čo stojí termínované životné poistenie?
Kontrola nákladov: Výška príspevku závisí od nasledujúcich faktorov:
- Vek poistenca
- Poistná suma
- Zmluvná doba
- zdravotný stav
- zamestnanie
- Voľnočasové aktivity.
V nasledujúcej tabuľke sme ako príklad uviedli náklady pre niektoré vekové skupiny:
| Vek | Výška krytia | Nefajčiarsky príspevok od | Príspevok fajčiara |
|---|---|---|---|
| 30 rokov | 50 000 EUR | 7 EUR | 18 EUR |
| 100 000 EUR | 14 EUR | 35 EUR | |
| 200 000 EUR | 25 EUR | 75 EUR | |
| 40 rokov | 50 000 EUR | 10 EUR | 25 EUR |
| 100 000 EUR | 28 EUR | 50 EUR | |
| 200 000 EUR | 38 EUR | 99 EUR | |
| 50 rokov | 50 000 EUR | 14 EUR | 27 EUR |
| 100 000 EUR | 28 EUR | 75 EUR | |
| 200 000 | 55 EUR | 151 EUR | |
| 60 rokov | 50 000 EUR | 22 EUR | 43 EUR |
| 100 000 EUR | 43 EUR | 85 EUR | |
| 200 000 EUR | 85 EUR | 169 EUR |
Upozorňujeme, že skutočná výška poistného sa môže výrazne líšiť od vyššie uvedených hodnôt vzhľadom na vaše individuálne požiadavky a výpočet poisťovacej spoločnosti, ktorú ste si vybrali. Ak máte kritický koníček alebo ste v nebezpečnej práci, musíte počítať s príplatkami.
Príspevky sa líšia v závislosti od rizikovej skupiny
Poskytovateľ odhaduje riziko pomocou dotazníka. Na otázky o zdraví odpovedajte pravdivo, aj keď napríklad vyššia hmotnosť by mala príspevok zvýšiť. V prípade poistnej udalosti môžu nesprávne informácie viesť k nežiaducim konfliktom so spoločnosťou pre vašu rodinu. Ak máte pochybnosti o tom, ako správne vyplniť tlačivá, obráťte sa na svojho rodinného lekára.
Upozornenie: Ak ste v čase podania žiadosti nefajčiarom a budete (opäť) používať cigaretu, ste povinní o tom informovať poisťovňu. To má vplyv na riziko, a tým aj na výšku príspevku. Ak sa neprihlásite, vaša poisťovňa môže znížiť dávky v prípade smrti. Naopak platí toto: Ak ste v čase uzávierky fajčili a jeden rok ste sa zdržali tabaku, mali by ste o tom informovať spoločnosť, pretože v takom prípade sa poistné zníži.
Kto potrebuje toto poistenie?
Kontrola nákladov: Keďže pri termínovanom životnom poistení sa platí poistné , ktoré na prvý pohľad nemáte, niektorí ho považujú za nadbytočný. Nie je to však tak, pretože ak máte rodinu, je určite dôležité, aby ste si ju v prípade svojej smrti dobre chránili.
S finančnými prostriedkami na termínové životné poistenie môžu vaši blízki napríklad splatiť pôžičku v banke a nestretávajú sa s veľkým kopcom dlhov. Ak ste hlavným alebo jediným zárobkovo činným človekom, veľmi dôležité je aj termínové životné poistenie, pretože príjem ovdoveného partnera a vdovský alebo sirotský dôchodok často nepostačujú na pokrytie prevádzkových nákladov. Vyplatenou sumou môžu vaši príbuzní doplniť svoj príjem tak, aby nevznikali finančné medzery.
Čo je to „Prepojená zmluva“?
V prípade prepojenej zmluvy sú manželia poistení spoločne
Kontrola nákladov: Odborníci ju tiež označujú ako „prepojený život“. Tento variant, v ktorom je dohodnutá suma vyplatená iba raz, má zmysel zabezpečiť si pôžičku.
Prepojené zmluvy sú zvyčajne lacnejšie ako samostatné zmluvy pre každého partnera. Ak však obaja poistenci zomrú, deti nemusia byť adekvátne kryté. Aj napriek vyšším nákladom by preto mali manželské páry zvážiť uzavretie vlastného životného poistenia.
Môžu sa takto chrániť aj nezosobášené páry?
Kontrola nákladov: Môžete sa navzájom pokryť prepojenou zmluvou alebo dvoma samostatnými zmluvami. Výhodnejší je však druhý variant. Dôvodom je daň z dedičstva. Pre nezosobášené páry je výnimka iba 20 000 EUR.
Zákonne to môžete obísť uzavretím dvoch takzvaných crossoverových dohôd. S nimi v prípade smrti dostane každý peniaze toho druhého z vlastnej zmluvy. Pre upresnenie:
| Zmluvné údaje | Zmluva 1 | Zmluva 2 |
|---|---|---|
| Poistenec | Partner 1 | Partner 2 |
| poistenec | Partner 2 | Partner 1 |
| Spôsobilý | Partner 1 | Partner 2 |
| Prispievateľ | Partner 1 | Partner 2 |
Získajte podrobné rady o týchto zmluvách, ktoré sa nemusia uzatvárať so spoločnosťou.
Na akej výške poistenia sa mám dohodnúť?
Kontrola nákladov: Aké vysoké by to malo byť, závisí od toho, čo chcete pokryť z hľadiska životného poistenia. Existujú tri rôzne varianty, ktoré môžete prispôsobiť svojim individuálnym potrebám:
- Konštantná poistná suma: Tu zostáva poistná suma rovnaká po celú dobu poistenia. Toto je najobľúbenejšia možnosť, ale je o niečo drahšia. Rodiny sa často rozhodnú pre to, pretože konštantná suma kompenzuje stratu peňažnej hodnoty spôsobenú infláciou.
- Ročne klesajúca poistná suma : Súčet tohto termínového životného poistenia je upravený o pravidelné splácanie úveru. Klesá rovnakou mierou ako zvyšný dlh. Tento variant je ideálny na zabezpečenie úveru na nehnuteľnosť. Ak existuje možnosť osobitnej splátky, môžete podľa potreby zodpovedajúcim spôsobom upraviť poistnú sumu.
- Lineárne klesajúca poistná suma : Ak sa rozhodnete pre túto možnosť, poistná suma sa bude každoročne znižovať o rovnakú sumu, rozloženú na celé obdobie.
Klesajúce poistné sumy sú vhodné iba na ochranu nehnuteľností alebo iných pôžičiek. Preto by ste mali zvážiť uzavretie dodatočného životného poistenia, ktoré zaistí živobytie vašich príbuzných v prípade vašej smrti.
Koľko by mala byť suma?
Kontrola nákladov: Zhruba povedané, poistná suma by mala pokryť všetky úverové záväzky a odstrániť výsledný finančný rozdiel pre pozostalých. Preto si zvoľte poistnú sumu minimálne tak vysokú ako zostávajúci dlh úveru alebo pôžičiek. O tejto sume sa môžete informovať vo svojej banke. Majte na pamäti, že vaši blízki musia zaplatiť banke preddavok za stratu úrokov a k sume pôžičky pridať ďalších 15 percent.
Mnoho párov s rizikovým pozadím uzatvára rizikové poistenie na ochranu svojich detí
Ak ide iba o ochranu vašej rodiny, poistná suma závisí od vašej životnej úrovne a príjmu vášho partnera. Odborníci odporúčajú poistiť si troj- až päťnásobok vášho hrubého ročného príjmu.
Prípadne môžete vypočítať presnú sumu podľa nasledujúcej schémy: Poznačte si všetky prevádzkové náklady a porovnajte ich s príjmom. Pomysli na príjmy a výdavky, ktoré by sa stratili smrťou partnera. Do výpočtu zahrňte všetky vdovské alebo sirotské dôchodky. Týmto spôsobom sa dá spoľahlivo určiť mesačná potreba. Ako dlho by váš partner potreboval ďalšie financovanie? Z toho vyplýva nevyhnutná poistná suma.
Ako dlho by mala zmluva trvať?
Kontrola nákladov: Ak si chcete zabezpečiť pôžičku termínovým životným poistením, je ľahké ju odhadnúť: poistenie by malo platiť minimálne tak dlho, ako je potrebné úver úplne splatiť.
Ak poistná suma zostáva rovnaká, vyberte termín až do okamihu, keď prestane platiť poistná požiadavka. Mladé rodiny by mali očakávať minimálne 25 rokov. Pretože školiace obdobia detí je možné predĺžiť kvôli štúdiu a / alebo pobytu v zahraničí, mali by ste zvoliť dlhšie zmluvné obdobie. Je menej komplikované ukončiť životné poistenie, ako potom predĺžiť dobu platnosti poistnej zmluvy. Niektoré spoločnosti navyše túto možnosť vôbec neponúkajú a možno budete musieť uzavrieť novú zmluvu.
Ktoré ďalšie služby sú užitočné?
Kontrola nákladov: Termínované životné poistenie zvyčajne trvá mnoho rokov, ak nie desaťročia. S cieľom zachovať flexibilitu takmer všetci poisťovatelia ponúkajú voliteľné doplnkové služby:
- Záruka na ďalšie poistenie: v závislosti od zmluvy môžete poistnú sumu zvýšiť bez novej kontroly zdravotného stavu a za určitých podmienok (narodenie dieťaťa, manželstvo, kúpa nehnuteľnosti). Výška pripoistenia je však obmedzená.
- Dynamika: S týmto sa výkon každoročne zvyšuje. Podľa odborných posudkov to nie je potrebné pre termínované životné poistenie, pretože klesajúca potreba krytia a inflácie sú v súčasnosti zhruba v rovnováhe.
- Možnosť predĺženia: zvoliť dobu poistenia trochu dlhšie ako príliš krátko. Pretože nikto nevie, ako sa budú v tomto období vyvíjať životné podmienky, môže byť táto doložka veľmi užitočná.
- Dávka v prípade predčasného úmrtia: Ak ochoriete natoľko vážne, že v priebehu nasledujúcich mesiacov zomriete, zmluva s touto možnosťou vypláca poistnú sumu pred smrťou. Pretože dlhodobé životné poistenie je primárne určené na ochranu príbuzných, mali by ste zvážiť, či toto ustanovenie potrebujete.
