Poistiť sa proti škodám na domácnosti spôsobených prírodnými silami, ako sú povodne, búrky alebo silné dažde, môžete len so základným poistením. Toto poistenie nie je užitočné iba vtedy, ak žijete v oblasti, kde často býva nepriaznivé počasie. V rozhovore s odborníkom na kontrolu nákladov objasňujeme, aké príspevky by ste mali očakávať. V tomto článku tiež nájdete veľa cenných rád.
Pred čím chráni základné poistenie?
Kontrola nákladov: Škody spôsobené prírodnými silami sú škody spôsobené účinkami prírodných síl. Môžu to byť:
- Záplavy,
- Povodeň,
- Silný dážď,
- Zdravas,
- Búrka,
- Zemetrasenie,
- Lavíny,
- Tlak snehu,
- Sopečné erupcie.
Náklady na škody spôsobené prírodnými katastrofami znáša základné poistenie
Základné poistenie, žiaľ, nemôže zabrániť tomu, aby prvky ovplyvnili váš dom alebo domáce potreby. Ak by sa však nehoda stala, náklady na určenie vzniknutej škody znáša poisťovňa. Finančné náklady na upratovanie a rekonštrukciu alebo renováciu pokrýva aj základné poistenie. Ak je nehnuteľnosť neobývateľná, zaplatí sa za ňu nová budova a výmena nábytku a domácich predmetov.
Čo stojí základné poistenie?
Kontrola nákladov: Výška príspevku na základné poistenie závisí od konkrétneho prípadu. V priemere by ste mali očakávať príplatok okolo 50 percent k poistnému na poistenie domácnosti .
Priemerný ročný príspevok je medzi 600 EUR a EUR 1,000. Môže sa však veľmi líšiť hore a dole. Aké vysoké to v skutočnosti je, závisí okrem iného od poisťovne a druhov poistených škôd.
V rizikových oblastiach môže byť príspevok vyšší, ale nemusí. Bohužiaľ, práve v nerizikových oblastiach je základné poistenie často drahšie ako priemer. Tu je dôležité dôkladne preskúmať ponuky jednotlivých poskytovateľov.
Existuje odpočítateľná položka?
Kontrola nákladov: V mnohých zmluvách je odpočítateľná položka. To vyčísľuje sumu, ktorú musíte zaplatiť z vlastného vrecka v prípade poškodenia. Poistenie platí iba za škodu, ktorá presahuje toto. Odpočítateľnou položkou sa môže znateľné znížiť mesačné poistné. Nenastavujte to príliš vysoko, pretože po nehode by ste mali byť schopní túto sumu bez problémov zaplatiť bez toho, aby ste sa dostali do finančných ťažkostí.
Kto potrebuje toto poistenie?
Základné poistenie je obzvlášť užitočné v rizikových oblastiach
Kontrola nákladov: Aj keď obhajcovia spotrebiteľov už dlho požadujú, aby sa základné poistenie stalo povinným, zákon to zatiaľ nevyžaduje. Z tohto dôvodu je na vašom uvážení, či si takéto poistenie uzavriete.
Toto poistenie má vždy zmysel, ak žijete v rizikovej oblasti, kde pravidelne útočia prírodné sily. To platí pre majiteľov nehnuteľností aj pre nájomcov, pretože v prípade pochybností sa poistenie domácnosti vypláca, iba ak bolo doplnené o ďalší prvok základného poistenia.
Vlády štátov odhadujú, aké vysoké je riziko pre príslušné spolkové krajiny. Poisťovatelia majú svoj vlastný systém, „územný systém pre povodne, stojaté vody a silné dažde“.
Kedy si môžem uložiť základné poistenie?
Kontrola nákladov: Ak bývate na druhom alebo treťom poschodí a nemáte podkrovie ani suterén, obvykle vás neovplyvnia povodne ani voda prenikajúca cez strechu. Aj keď v suteréne uskladníte iba veci, ktoré je možné v prípade poškodenia lacno vymeniť, budete pravdepodobne od tohto poistenia upustiť.
Napriek tomu starostlivo skontrolujte umiestnenie a konštrukciu dverí na balkón a terasu, pretože sa tu môže hromadiť voda, tlačiť do bytu a spôsobiť rozsiahle škody.
Ako môžem určiť svoju rizikovú zónu?
Kontrola nákladov: Systém ZÜRS rozdeľuje celé spolkové územie do 4 tried:
| Trieda nebezpečnosti | Vysvetlenie |
|---|---|
| GK 1 | štatisticky menej ako každých 200 rokov prírodná udalosť |
| GK 2 | štatisticky raz za 50 až 200 rokov prírodná udalosť |
| GK 3 | štatisticky raz za 10 až 50 rokov prírodná udalosť |
| GK 4 | štatisticky raz za 10 rokov prírodná udalosť |
Ak je vaše miesto pobytu v triede nebezpečnosti 1, znamená to, že povodeň je zriedka alebo nikdy. Ak naopak žijete v triede nebezpečnosti 4, musíte predpokladať, že na vás budú v priebehu nasledujúcich desiatich rokov vplývať prírodné riziká.
To však neznamená, že v triede nebezpečnosti 1 nehrozia žiadne riziká. Oblasti, v ktorých sa doteraz žiadna takáto udalosť nestala, sú čoraz viac ovplyvňované prírodnými rizikami. Súčty škôd spôsobených silným dažďom sa za posledných pár rokov zvýšili desaťnásobne, a to hlavne v oblastiach triedy nebezpečnosti 1.
Aké škody spôsobujú prírodné sily?
Kontrola nákladov: Počasie môže budovu dokonca tak poškodiť, že už nie je obývateľná:
- Krupobitie môže zničiť strešné tašky, okná, okenice a omietky.
- V prípade búrky je strecha zakrytá tak, aby prenikol dážď a ovplyvnil inventár miestností.
- Pri zaplavovaní býva v mnohých prípadoch zaplavené iba suterén. Ak voda vyteká z brehov a nehnuteľnosť je pod vodou, zatlačí sa to tiež do budovy.
- Dni dažďa môžu viesť nielen k zosuvom bahna. Niekedy je príčinou poklesu.
- V zime môže váha snehovej pokrývky stlačiť strechu. V horách hrozí lavína.
Aké škody nie sú kryté?
Kontrola nákladov: Poistenie prírodného rizika vylučuje určité škody, aj keď sa na prvý pohľad javí ako prírodné nebezpečenstvo . Súčasťou poistenia nie sú tieto riziká:
Škody spôsobené silným snehom nie sú poistené
- Podzemná voda: Ak je pivnica plná, pretože hladina podzemnej vody stúpa zdola, základné poistenie sa neplatí. Na druhej strane, ak sa podzemná voda zmieša s povrchovou vodou, dôjde k elementárnemu poškodeniu. To často vedie k zdĺhavým sporom s poisťovňou.
- Ľudská chyba: zosuvy pôdy a zemetrasenia sú poistené, iba ak by ich nespôsobil človek. Ak dôjde napríklad k banskej práci, poistenie sa nevypláca. V takom prípade ide o zodpovednosť za škodu, za ktorú zodpovedá stavebná spoločnosť.
- Tlak snehu: Ak sa sneh zosunie zo stromov a poškodí strechu v dôsledku hmotnosti a tlaku, nie je to poistené.
- Poškodenie určitých budov: Záhradné domy, rekreačné domy a samostatne stojace garáže často nie sú zahrnuté v poistení.
Je môj dom vôbec poistiteľný?
Kontrola nákladov: Existuje rozšírená mylná predstava, že početné domy v rizikových oblastiach nemôžu byť poistené proti prírodným rizikám , alebo len s veľkými ťažkosťami. Ale podľa Zväzu nemeckého poisťovacieho priemyslu to platí nanajvýš pre každú 100. budovu. 99 percent domov je preto možné bez problémov poistiť proti prírodným rizikám.
Vďaka analýze rizík, preventívnym opatreniam a zlepšenej protipovodňovej ochrane je dnes možné poistiť mnoho domov, pre ktoré ste pred niekoľkými rokmi nemohli uzavrieť základné poistenie. Preto, ak ste boli vylúčení pred niekoľkými rokmi, stojí za to sa opýtať poisťovacích spoločností.
Na čo si mám dať pozor pri uzatváraní základného poistenia?
Kontrola nákladov: V každom prípade odpovedzte na všetky otázky poisťovateľa pravdivo a svedomite. Je lepšie odpovedať príliš podrobne, pretože iba ak spoločnosť dokáže správne vyhodnotiť vašu situáciu, môžete si byť istí, že na oplátku dostanete adekvátne poistné krytie.
Ďalej uvádzame ďalšie body, ktorým by ste mali venovať pozornosť:
| Čl | popis |
|---|---|
| Rozsah služieb | Rozdiel je tu v detailoch: u niektorých poisťovateľov môžete poistiť aj garáže a vedľajšie budovy, zatiaľ čo u iných je to vylúčené. Dôkladne si preštudujte rozsah služieb a nájdite produkt, ktorý je dokonale prispôsobený vašej životnej situácii. |
| bonus | Mesačné príspevky sa veľmi líšia, v závislosti od poisťovacej spoločnosti. Aj keď by ste mali byť opatrní, aby ste za nízku úroveň ochrany nezaplatili príliš veľa poistného, nemali by ste bezvýhradne podpisovať údajne najlacnejšiu zmluvu. |
| Odpočítateľné | To môže znížiť poistné. Nevyberajte však príliš vysoko, pretože v prípade poškodenia budete musieť túto sumu financovať z vlastného vrecka. |
| Čakacie doby | Čakacie doby od dvoch do šiestich mesiacov sú bežné. Poistné krytie nadobúda účinnosť až po tomto období. |
| Maximálny limit náhrady | Každá poisťovňa stanovuje iný maximálny limit náhrady škody. Môže to byť až jeden milión EUR. Aká vysoká by mala byť v individuálnom prípade, závisí od hodnoty budovy alebo bytu a inventára. |
| Trieda nebezpečnosti | Ak žijete v oblasti, ktorá je zaradená do vysoko rizikovej triedy, musíte počítať s vyššími príspevkami. Ale nemusí to tak byť nevyhnutne. |
Zvýši sa v budúcnosti riziko prírodných rizík?
V dôsledku klimatických zmien je pravdepodobné, že v budúcnosti dôjde k ďalším prírodným katastrofám
Kontrola nákladov: Extrémne poveternostné javy a súvisiace škody sa za posledné roky zvýšili. Je to spôsobené následkami zmeny podnebia: vlny horúčav, silný dážď a búrky.
Zvyšuje sa nielen počet prírodných rizík, ale aj rozsah ničenia. V roku 2008 poisťovne vyčíslili 40 000 škôd spôsobených prírodnými silami s priemernou výškou škody 2 340 EUR. V katastrofickom roku 2013 už bolo 110 000 škôd v priemernej výške 7 212 EUR.
Čo mám robiť v prípade poškodenia?
Kontrola nákladov: Ste povinní svoju poisťovňu najskôr uložiť to, čo sa ešte dá uložiť. Poškodenie potom čo najskôr nahláste poisťovni. Informujte sa, aké opatrenia môžete prijať na minimalizáciu škôd. Dokumentujte to podrobne, aby ste mali dôkaz.
Základné poistenie platí iba za konkrétnu škodu. Teraz je dôležité, akú poistnú hodnotu ste si v zmluve dohodli. Ak je poistená iba súčasná hodnota, spoločnosť uhradí iba výdavky potrebné na obnovenie stavu bezprostredne pred vznikom škody.
