Podľa štatistík každý štvrtý zamestnanec opustí pracovný život pred dosiahnutím dôchodkového veku. Tí, ktorí majú iba povinné zákonné poistenie, musia potom očakávať veľké finančné straty. Invalidné poistenie túto medzeru odstraňuje mesačným dôchodkom. Aké sú však náklady na príspevky a kto potrebuje BU? Expert na kontrolu nákladov odpovedá na tieto a mnohé ďalšie otázky v nasledujúcom rozhovore.
Čo je to invalidné poistenie?
Kontrola nákladov: Ak zo zdravotných dôvodov nebudete môcť ďalej pracovať, existuje riziko, že sa dostanete cez štátnu záchrannú sieť, pretože za všetkých narodených 2. januára 1961 alebo neskôr sa bude vyplácať iba malý invalidný dôchodok. Výslednú finančnú medzeru je možné vyrovnať mesačným invalidným dôchodkom.
Pri poistení pre prípad práceneschopnosti nie je dôležité, prečo už nie ste práceneschopný. Dôležitý je iba lekársky dôkaz, že ste minimálne 50 percent práceneschopný. Výška dôchodku je vopred dohodnutá v zmluve, to znamená, že sa nezakladá na poslednom zárobku.
Akú výšku príspevkov mám očakávať?
Kontrola nákladov: Výška príspevkov závisí od nasledujúcich faktorov:
- Vstupný vek
- pravidelné zamestnanie
- zdravotný stav
- Doba platnosti zmluvy
- Poisťovňa.
Ako prvý sprievodca sme v nasledujúcej tabuľke uviedli výšku príspevku pre rôzne profesijné skupiny. Predpokladali sme, že daná osoba je nefajčiar a na základe požadovaného dôchodku 1 000 EUR:
| Pracovná skupina | Typ povolania | Trvanie krytia | Príspevok, počiatočný vek 20 rokov | Príspevok od veku 35 rokov |
|---|---|---|---|---|
| Zamestnanec) | Tajomník | 60 rokov | 20 - 53 EUR | 26 - 70 EUR |
| zamestnanec | Maloobchodný predajca / žena | 67 rokov | 38 - 116 EUR | 46 - 166 EUR |
| zamestnanec | Stavbár | 65 rokov | 100 - 238 EUR | 132 - 341 EUR |
| úradník | Učiteľka na strednej škole | 67 rokov | 60 - 138 EUR | |
| Študent | Obchodná administratíva | 60 rokov | 21 - 70 EUR | 27-90 EUR |
| Živnostník | Díler áut | 67 rokov | 51 - 116 EUR | 67 - 166 EUR |
| Živnostník | Reštaurátor | 65 rokov | 57 - 141 EUR | 77-211 EUR |
Stavebný robotník platí za svoje invalidné poistenie podstatne viac ako učiteľ
Tabuľka ukazuje, aké extrémne má povolanie výšku príspevku. Stavebný robotník zaplatí až 341 eur, zatiaľ čo stredoškolský učiteľ z vyššie uvedeného príkladu musí zaplatiť iba poistné 138 eur. Pokiaľ patríte do profesionálnej skupiny s vysokým rizikom, mali by ste si preto dobre premyslieť, koľko chcete minúť na poistenie BU. Prípadne môžete investovať aj do súkromného dôchodkového plánu.
Precvičované záľuby alebo predchádzajúce choroby môžu mať vplyv aj na výšku príspevku. Extrémni športovci musia rátať s výrazne vyššími nákladmi. To platí aj vtedy, ak máte chronické ochorenie, ako je cukrovka. Na druhej strane určité profesijné skupiny, ako napríklad štátni zamestnanci alebo zamestnanci v zdravotníctve, môžu využívať špeciálne tarify.
Dôležité: Odpovedzte na otázky týkajúce sa vášho zdravotného stavu pravdivo. Ak musí poisťovňa platiť a preukáže sa, že ste poskytli nepravdivé informácie, má právo platbu odmietnuť.
Ako nájdem správnu spoločnosť?
Kontrola nákladov: Aj keď je lákavé jednoducho podpísať zmluvu s najlacnejšou spoločnosťou, nemali by ste si BU vyberať iba na základe tohto aspektu. Je veľmi dôležité, aby ponúkajúca spoločnosť bola finančne silná a mohla zaplatiť za dohodnuté služby za 25 alebo 30 rokov.
Aké informácie musím poskytnúť pri uzatváraní poistenia?
Kontrola nákladov: Najskôr musíte pravdivo odpovedať na rôzne zdravotné otázky, ktoré sa väčšinou týkajú chorôb z posledných piatich až desiatich rokov.
Ak si nie ste istí, mali by ste si vyžiadať spisy od pacientov od svojho ošetrujúceho lekára alebo ich nechať vyplniť tieto formuláre. Za žiadnych okolností by ste nemali zadržiavať podrobnosti, pretože to tiež oprávňuje poisťovateľa nevyplácať dôchodok.
Aká vysoká by mala byť poistná suma?
Kontrola nákladov: Očakávaný dôchodok v spojení so štátnymi dávkami musí pokrývať životné náklady, aj keď je príjem úplne stratený a vy už nemôžete ďalej šetriť. Pred uzavretím poistenia by ste si preto mali vypočítať svoje mesačné náklady. Ktoré zahŕňa:
Vopred by malo byť naplánované, akú sumu budete potrebovať v prípade poškodenia
- Nájomné a energie
- Jedlo
- šaty
- ďalšie poistenie
- súkromné dôchodkové zabezpečenie
- Náklady na mobilitu
- možné platby deťom a bývalým partnerom.
Odborníci odporúčajú poistiť si najmenej 80 percent vášho čistého príjmu. Z tejto sumy si môžete odpočítať ďalšie dávky, napríklad očakávaný dôchodok, zo zákonného povinného poistenia. Vypočítaná suma zodpovedá sume dôchodku, na ktorej by ste sa mali v poistke dohodnúť.
Je vhodné zahrnúť do zmluvy dynamiku a zaistenie. Vďaka tomu sa výška dôchodku upravuje počas trvania zmluvy a je možné ju prispôsobiť prípadnej zmenenej príjmovej situácii a životnému štýlu.
Naozaj toto poistenie potrebuje každý?
Kontrola nákladov: Bohužiaľ, zdravotné postihnutie môže postihnúť kohokoľvek bez ohľadu na vek. Z tohto dôvodu je BU jedným z tých poistení, ktoré sa naliehavo odporúčajú každému zamestnancovi, najmä preto, že zákonný invalidný dôchodok je zvyčajne pomerne riedky. To často predstavuje iba tretinu posledného hrubého príjmu.
Aj pri sedavých činnostiach sa v posledných desaťročiach riziko pracovného postihnutia významne zvýšilo. Nervové a psychologické poruchy sú v súčasnosti hlavnou príčinou predčasného dôchodku, a to na úrovni okolo 30 percent.
Dôležité: čím skôr dokončíte BU, tým lepšie. Pretože ste zvyčajne zdravotne v poriadku, môžete ľahko nájsť poisťovňu, ktorá vás prevezme. V tomto veku navyše profitujete z veľmi prijateľných príspevkov.
Čo pokrýva poistenie invalidity?
Kontrola nákladov: Podľa definície je niekto práceneschopný, ak zo zdravotných dôvodov nemôže ďalej pracovať v poslednom zamestnaní. To, ktorá choroba je za to zodpovedná, nezáleží. Je tiež irelevantné, či by ste napriek svojmu trápeniu mohli pracovať v inom zamestnaní.
Mnoho poisťovní však vyžaduje lekársky potvrdené zdravotné postihnutie najmenej 50 percent. To znamená, že z dôvodu vášho znehodnotenia už nemôžete poskytovať aspoň polovicu služieb.
Aké následky to môže mať, ak nemám BU?
Kontrola nákladov: Ak zo zdravotných dôvodov nebudete môcť ďalej pracovať, dostanete štátny invalidný dôchodok. Podmienkou je, aby ste za posledných päť rokov platili povinné príspevky na zákonné dôchodkové poistenie najmenej 36 mesiacov.
Ak ste sa narodili po 1. januári 1961, budete dostávať plný invalidný dôchodok, iba ak budete môcť pracovať menej ako tri hodiny. Je irelevantné, aké školenie ste absolvovali a akú prácu ste odviedli za posledné roky. To znamená, že manažér, ktorého je možné v dôsledku choroby použiť iba ako vrátnik, nebude poberať dôchodok.
Ako dlho platí BU, ak už nemôžem pracovať?
Ak sa poškodený môže vrátiť do práce, poistenie zastaví platby
Kontrola nákladov: Poistenie pre prípad invalidity z povolania sa vypláca, pokiaľ ste práceneschopní. To platí až do konca poistného obdobia dohodnutého v poistnej zmluve. Toto obdobie sa nemusí nevyhnutne zhodovať s nástupom do zákonného starobného dôchodku.
Poskytovatelia pravidelne kontrolujú, či ste schopní opäť pracovať. Ak je to tak, pretože vám je lepšie a pracujete v starom alebo novom zamestnaní, spoločnosť môže pozastaviť platby.
Musím platiť daň z dávok z invalidného poistenia?
Kontrola nákladov: Musíte platiť daň z „podielu na príjmoch pre skrátené anuity“. To sa počíta na základe možnej doby výplaty dôchodku. Platí nasledujúce: Čím vyšší je vek, keď je osoba práceneschopná, tým nižšia je zdaniteľná časť BU. Ak je váš ročný príjem pod určitou hranicou, napríklad 9 168 EUR v roku 2019, zostanete bez dane.
Čo robiť, ak je žiadosť zamietnutá
Kontrola nákladov: Ak poisťovateľ odmietne , nie je to dôvod na zúfalstvo. Stačí podať žiadosť do inej poisťovne. Ak sú dôvodom zrušenia predchádzajúce choroby, často sa vám zobrazí ponuka s vylúčením alebo zmluva s rizikovým príplatkom.
Tip: Ak chcete zistiť, prečo vaša žiadosť nebola prijatá, môžete si nechať vyžiadať anonymný dopyt po riziku vopred od odborníka na poistenie.
Môžete zrušiť invalidné poistenie?
Kontrola nákladov: Rovnako ako v prípade každého iného poistenia, aj vy môžete zmluvu vypovedať v rámci výpovednej lehoty. Tento krok by ste si však mali dobre rozmyslieť.
Ak uvažujete o zrušení iba z finančných dôvodov, mali by ste sa najskôr obrátiť na poisťovňu. Takmer vždy je možné pozastaviť zmluvu na šesť mesiacov. Počas tejto doby však neexistuje žiadne poistné krytie. Prípadne môžete mať poplatky za seba a zaplatiť neskôr.
Aký je rozdiel medzi práceneschopnosťou a poistením pre prípad invalidity?
Kontrola nákladov: Poistenie pre prípad invalidity je v najlepšom prípade núdzovým riešením pre tých, ktorých žiadosť o BU bola zamietnutá. Aj keď sú príspevky na poistenie pre prípad invalidity pre vás príliš drahé, mali by ste zvážiť minimálne uzavretie tohto poistenia. Ak môžete pracovať iba menej ako tri hodiny, dostanete od poisťovne dôchodok, ktorého výška bola predtým uvedená v zmluve.
