Zdravotné poistenie je v Nemecku povinné. Každý, kto nemusí mať zákonné poistenie a kto spĺňa určité podmienky, si môže uzavrieť súkromné zdravotné poistenie. V tomto rozhovore s odborníkom na kontrolu nákladov môžete zistiť, aké vysoké poistné budete musieť zaplatiť, na čo si dať pozor pri uzatváraní poistenia a oveľa viac informácií.
Kto sa môže stať členom PKV?
Kontrola nákladov: Každý, kto nemá zákonné zdravotné poistenie, môže uzavrieť zmluvu so súkromnou zdravotnou poisťovňou:
- Živnostníci a živnostníci (tu existujú výnimky, napríklad pre poľnohospodárov, publicistov a umelcov),
- Štátni zamestnanci a osoby oprávnené na pomoc,
- Zamestnanci, ktorých hrubý príjem je nad hranicou príjmu,
- Ľudia bez vlastného príjmu alebo mesačného zárobku pod hranicou minimálneho zárobku 450 EUR,
- Študenti, ak sú oslobodení od povinného zdravotného poistenia alebo majú najmenej 30 rokov = "".
Čo stojí súkromné zdravotné poistenie?
Kontrola nákladov: Výška mesačných výdavkov závisí od nasledujúcich faktorov:
- Vek
- zamestnanie
- Rozsah vybraných služieb
- akékoľvek predchádzajúce choroby
- výška odpočítateľnej položky.
Náklady na PVC závisia okrem iného od pohlavia poistenej osoby
Zo štatistického hľadiska súkromné zdravotné poistenie počíta odvody v rámci tarify tak, že každý člen zaplatí toľko, koľko to bude stáť v priebehu jeho života. Príspevok sa skladá z tejto rizikovej zložky, zložky úspor (rezerva na starobu) a administratívnych nákladov.
Vzhľadom na množstvo rôznych taríf s rôznym rozsahom služieb je ťažké uviesť priemernú hodnotu. Okrem toho je súkromné zdravotné poistenie pre mladých ľudí výrazne lacnejšie ako pre starších ľudí.
Tu je niekoľko príkladov:
| osoba | Sadzobník | Cena od |
|---|---|---|
| muž, narodený 1954, zamestnanec | Základná tarifa | 456 EUR |
| muž, narodený 1960, zamestnanec | Komfortná ochrana | 497 EUR |
| žena, narodená 1965, samostatne zárobkovo činná osoba | Prémiová ochrana | 560 EUR |
| žena, narodená 1972, samostatne zárobkovo činná osoba | Základná tarifa | 372 EUR |
| muž, narodený 1970, štátny zamestnanec | Prémiová ochrana | 290 EUR |
| muž, narodený 1993, študent | Komfortná ochrana | 116 EUR |
Ako ukazuje náš príklad, mladí ľudia môžu získať veľmi lacné poistenie. V základnej tarife sú študenti prijímaní z príspevku 65 EUR . V starobe sa to však môže vyjsť draho. Odborníci odhadujú, že príspevok sa od vstupu do dôchodkového veku minimálne strojnásobí.
Náš tip: Porovnajte ponuky nielen podľa ceny, ale aj podľa služieb. Získajte podrobné rady a starostlivo zvážte, či ešte môžete platiť príspevky za vyššiu úroveň výhod komfortu a prémiových taríf v starobe.
Čo odlišuje súkromné zdravotné poistenie?
Kontrola nákladov: Okrem taríf, ktoré sú v mladom veku porovnateľne nízke, je výhodou súkromného zdravotného poistenia aj rozsah služieb, ktorý je v komforte a poistnom výrazne vyšší ako v prípade zákonného zdravotného poistenia. Okrem toho sa môžete slobodne rozhodnúť, aký rozsah poistenia chcete. To je zaručené a nedá sa znížiť.
Na ktoré služby by sa mala zmluva nevyhnutne vzťahovať?
Kontrola nákladov: predpoklad nákladov je obzvlášť dôležitý:
- poplatok lekára do 3,5-násobku sadzby sadzobníka,
- 100 percent nákladov na ošetrenie zubov a najmenej 80 percent služieb zubnej protézy,
- stacionárne lekárske ošetrenie bez obmedzenia poplatku lekára,
- náklady na preventívne prehliadky,
- ošetrenie vedúceho lekára v nemocnici,
- ubytovanie v dvojlôžkovej izbe,
- náhrada výdavkov na dopravu,
- Lieky, pomôcky a lieky by mali byť plne hradené zo zdravotného poistenia.
Je vhodné zahrnúť do zmluvy tieto služby:
- Ambulantné liečebné procedúry (masáže, alternatívni lekári),
- Denný nemocenský príspevok v prípade práceneschopnosti,
- Denný príspevok v nemocnici na starostlivosť o deti,
- Poistenie dlhodobej starostlivosti ako náhrada za zákonné poistenie dlhodobej starostlivosti,
- Zahraničné zdravotné poistenie
- slobodný výber lekára a nemocnice
- Ubytovanie v jednolôžkovej izbe
- Náklady na zdravotnú starostlivosť.
Ako nájdem správne poistenie a na čo si mám dať pozor pri uzatváraní zmluvy?
Je dôležité pozorne si prečítať, ktoré služby PVK obsahuje
Kontrola nákladov: Kvôli rôznym katalógom služieb a širokej škále nákladov by ste si pred uzatvorením zmluvy mali vyžiadať podrobnú radu. Venujte pozornosť detailom, ako je odpočítateľná položka, ktorá zlacňuje tarifu. Okrem tohto osobného príspevku musíte pri niektorých ponukách prijať aj doplatok za lieky a zdravotnícke pomôcky.
Vysoko výkonná tarifa sa vyznačuje stabilitou príspevkov. Pokúste sa zistiť, či nedošlo k silnému nárastu počtu členov. Hovorí to nielen o spokojnosti zákazníkov, ale je to relevantné aj z hľadiska vývoja postu. Len so stabilným príjmovým základom môže poisťovateľ udržať poistné v budúcnosti stabilné.
Dôležité: Mali by ste sa podrobne pozrieť na tarify, ktoré sa na prvý pohľad zdajú veľmi lacné. Ak sa napríklad vzdá dôchodkovej rezervy, v neskorších rokoch sa to môže stať pascou nákladov.
Môžem mať súkromné zdravotné poistenie aj pre svoju rodinu a čo to stojí?
Kontrola nákladov: Ak spĺňate podmienky uvedené vyššie, je to možné. V PKV však neexistuje bezplatné pripoistenie pre manžela alebo manželku. Potrebujete samostatnú zmluvu pre každého člena rodiny. V závislosti od rozsahu poistenia budete musieť platiť priemerné príspevky
- 500 EUR pre dospelých
- 150 EUR za každé dieťa
vypočítať.
Som úradník. Musím si uzavrieť súkromné zdravotné poistenie?
Kontrola nákladov: Nie ste k tomu nútení. Pretože ste vedený ako samostatne zárobkovo činná osoba v rámci zákonného zdravotného poistenia a musíte si platiť zamestnávateľský aj zamestnanecký podiel z vlastného vrecka, je súkromné zdravotné poistenie takmer vždy lacnejším riešením.
V prípade štátnych zamestnancov tento príspevok pokrýva asi polovicu liečebných nákladov. Výsledný rozdiel je vyrovnaný kvótami alebo doplnkovými tarifami. Pred ukončením štúdia sa uistite, že majú aspoň úroveň výkonu zákonného zdravotného poistenia.
Čo ponúka základná sadzba súkromného zdravotného poistenia?
Kontrola nákladov: Od roku 2009 musia všetky súkromné zdravotné poisťovne ponúkať jednotnú základnú tarifu, ktorej rozsah zodpovedá zákonnému zdravotnému poisteniu. Poisťovatelia musia do týchto taríf zahrnúť aj ľudí, ktorí predtým neboli poistení. Starší alebo chronicky chorí ľudia sa nesmú odvracať. V základnej tarife vám zdravotné poistenie nemusí účtovať žiadne rizikové príplatky.
Príspevky k základnej tarife sú obmedzené. Nesmú byť vyššie ako maximálny príspevok na zákonné zdravotné poistenie plus priemerný dodatočný príspevok. V súčasnosti je to 703,32 EUR mesačne.
Mali by ste si však dvakrát premyslieť prechod na údajne lacnú základnú tarifu. Spravidla je to užitočné iba pre ľudí, ktorí potrebujú pomoc v zmysle sociálneho práva. V takom prípade musí poisťovňa znížiť odvody na polovicu maximálneho príspevku, ktorý by sa musel platiť na zákonné zdravotné poistenie. Ak na to nestačí ani váš príjem, náklady pokryje sociálna agentúra.
Ako sa líši štandardná tarifa od základnej tarify?
Nie každý si môže zvoliť štandardný plán
Kontrola nákladov: Tieto dve tarify sú často zamieňané, pretože štandardná tarifa je tiež sociálna tarifa s krytým príspevkom . To v súčasnosti predstavuje maximálne 662,48 EUR. Je otvorená pre ľudí, ktorí prešli na súkromné zdravotné poistenie pred 1. januárom 2009.
Štandardná tarifa, ktorá ponúka zhruba rovnaké služby ako zákonné zdravotné poistenie, je vhodná pre dlhodobo poistené osoby, ktoré si už vytvorili rezervu na starobu. To má významný vplyv na zníženie príspevkov, takže suma, ktorá sa má zaplatiť, je zvyčajne nižšia ako suma zákonného zdravotného poistenia.
Musíte tiež splniť nasledujúce podmienky:
- Musíte mať najmenej 65 rokov = "".
- Ak váš príjem nepresahuje zákonom stanovený limit na výpočet príspevku, ktorý je v súčasnosti 54 450 EUR, musíte mať najmenej 55 rokov = "".
- Ak máte menej ako 55 rokov = "" a dostávate dôchodok, ktorého výška je pod hranicou príjmu, môžete využiť aj túto tarifu.
Sociálna agentúra tiež platí časť alebo dokonca celý príspevok zo štandardnej tarify.
Pojem „núdzová tarifa“ sa opakovane používa v súvislosti so súkromným zdravotným poistením. O čom to je?
Kontrola nákladov: Ak máte nedoplatky na odvodoch na súkromné zdravotné poistenie najmenej o dva mesiace, vaša zmluva môže byť pozastavená . Pokiaľ je to tak, ste poistení v núdzovej tarife. Toto má veľmi obmedzený rozsah služieb.
Chcem prepnúť späť na GKV. Je to možné?
Kontrola nákladov: Nie je to vždy ľahké, pretože tento krok zákonodarca neustanovuje. To nezabráni mladým poistencom využívať výhody priaznivých príspevkov zo súkromného zdravotného poistenia, a ak sa v starobe prudko zvýšia, prejsť späť na zákonné zdravotné poistenie.
Ak chcete ukončiť PKV a pripojiť sa k zákonnému zdravotnému poisteniu, musí byť splnená jedna z nasledujúcich podmienok:
- Nesmiete byť starší ako 55 rokov.
- Ak máte viac ako 55 rokov, musíte byť členom GKV najmenej tridsať mesiacov za posledných päť rokov.
- Ak váš ročný príjem klesne pod hranicu vymerania príspevku, napríklad preto, že zmeníte zamestnávateľa alebo dočasne pracujete na čiastočný úväzok, máte možnosť prejsť späť na zákonné zdravotné poistenie.
- Pre samostatne zárobkovo činné osoby je zmena možná iba v prípade, že sa práce vzdáte a znovu získate trvalé zamestnanie.
Pre štátnych zamestnancov má zmena zmysel iba vo výnimočných prípadoch z dôvodu oprávnenosti na dotácie.