Kúpa nehnuteľnosti je jedným z najdôležitejších rozhodnutí vášho života a mala by byť starostlivo naplánovaná. Kľúčové je predovšetkým správne finančné plánovanie. Ako určiť v štyroch krokoch podľa pravidla, koľko domu si môžete dovoliť.
Predtým, ako sa vydáte na dobrodružstvo kúpy alebo výstavby domu, mali by ste si naplánovať financovanie čo najpresnejšie a najpodrobnejšie - až potom budete vedieť, koľko domu si skutočne môžete dovoliť, a budete optimálne pripravení na stretnutie banky s vašim poradcom LBS. Pri výpočte maximálnej kúpnej ceny postupujte nasledovne.
Krok 1: Určite vlastné imanie
Dostupné imanie je rozhodujúcim faktorom pri kúpe domu - to, či získate pôžičku na dom s nízkym úrokom, závisí od jeho podielu na celkovom financovaní nehnuteľností. Čím viac vlastného kapitálu môžete získať, tým menšie je riziko vášho hypotekárneho veriteľa, pokiaľ ide o možné nesplácanie úveru, ktoré je odmeňované zodpovedajúco nízkymi úrokovými sadzbami. Preto sa oplatí doslova obrátiť každý kameň, aby ste zhromaždili príslušnú sumu.
Najskôr skontrolujte nasledujúce možné zdroje spravodlivosti
- Sporiaci úver (peniaze na noc, sporiaci účet, zostatok na bežnom účte, hotovosť)
- Úver zo zmluvy o úvere na bývanie a sporenia
- Majetok z akcií, fondov a iných cenných papierov
- Cennosti na predaj (napr. Obrazy, mince, zlato, šperky)
- Priraditeľné hodnoty odkúpenia zo životného poistenia
- Ak je to potrebné, kapitál z pripravovaných darov alebo dedičstiev
Na záver spočítajte (dosiahnuteľné) sumy z rôznych zdrojov kapitálu a už viete, koľko vlastného imania máte k dispozícii na kúpu domu.
Krok 2: Vypočítajte bezplatný mesačný príjem
Koľko domu si môžete dovoliť, závisí aj od toho, koľko peňazí prichádza každý mesiac a koľko z nich môžete použiť na financovanie domácnosti. Aby bolo možné určiť mesačnú splátku pôžičky, má zmysel viesť knihu domácnosti po dobu jedného roka, v ktorom sú dôsledne zaznamenané všetky príjmy a výdavky na život. Nezabudnite zahrnúť aj svoje plánovanie života: Samotné plánovanie rodiny zmení vašu finančnú situáciu, pretože deti nevyhnutne vedú k vyšším výdavkom. Samozrejme, tento bod už bol väčšinou vyriešený pre staviteľov v pokročilom veku, ktorí uvažujú o pôžičke na bývanie od 50 rokov - čo je výhoda mnohých pri neskorých nákupoch domov.
Sčítajte celkový mesačný príjem
- Čistý príjem všetkých členov rodiny z profesionálnych činností
- Príjmy z prenájmu
- Výnosy z investícií (ak finančné aktíva neprúdia do vlastného imania)
- Prídavky na deti a iné štátne dotácie
Pridajte mesačné náklady na život
- Dodatočné náklady na bývanie (elektrina, kúrenie, voda, náklady na správu, odvoz odpadu …)
- Poistenie
- Pôžičky, poplatky za účty a zmluvy o sporení
- Náklady na vozidlo (dane, poistenie, pohonné hmoty, leasingové sadzby, náklady na údržbu a dielne)
- Ostatné fixné náklady (telefón a internet, platená televízia, streamovacie služby, predplatné, telocvičňa)
- Variabilné náklady (strava, oblečenie, voľnočasové aktivity, iné drobné nákupy)
- Rezervy (dovolenka, opravy)
Dobré vedieť: Základné nájomné nie je zahrnuté v kalkulácii nákladov, pretože už neplatí po presťahovaní sa do vlastného domu. Ale: Najlepšie je extrapolovať vaše súčasné vedľajšie náklady na budúci životný priestor vášho domova - väčšie nehnuteľnosti zvyčajne spôsobujú aj vyššie vedľajšie náklady.
Tip: Výdavky, ako už bolo opísané, vypočítajte pomocou knihy domácnosti každý rok a výsledok vydelíte 12, aby ste získali spoľahlivé mesačné hodnoty. Niektoré položky, ako napríklad poistné alebo vyššie účty, sa vyskytujú iba raz ročne a inak ich nemožno zahrnúť.
Po vypočítaní súčtov vašich príjmov a výdavkov odpočítajte výdavky od príjmu. Potom budete vedieť, aký voľný príjem máte každý mesiac, ktorý je možné použiť na úroky a splátky úveru.
Krok 3: Určite výšku pôžičky
Ak poznáte svoje možné mesačné zaťaženie, môžete na výpočet možnej výšky úveru použiť nasledujúce pravidlo:
Mesačný príjem zadarmo x 12: (úroková sadzba + splátková sadzba) x 100 = maximálna výška úveru
Aktuálny úrok a splátkové sadzby nájdete pomocou kalkulačky financovania (https: // www.lbs.de/rechner/finanzierungsrechner.jsp) na domovskej stránke LBS.
Krok 4: To je koľko môže stáť nehnuteľnosť
Maximálnu cenu vašej nehnuteľnosti tvoria dve zložky financovania, vlastné imanie a mesačný voľný kapitál. Stále od toho však musíte odpočítať určité náklady a bezpečnostné rozpätia. Nasledujúci výpočet ukazuje, koľko domu si môžete dovoliť:
+ maximálna výška pôžičky
+ Vlastné imanie
- Náhodné obstarávacie náklady (12,7% z kúpnej ceny)
- Náklady na rekonštrukciu a modernizáciu
- náklady na sťahovanie
- Bezpečnostná rezerva pre nepredvídané náklady (5 percent)
= možná cena nehnuteľnosti
Tip: Ak chcete byť na bezpečnej strane, mali by ste zohľadniť aj náklady na prenájom starého bytu počas fázy výstavby alebo modernizácie, pretože budúci vlastník nehnuteľnosti môže niekoľko mesiacov čeliť dvojitej záťaži.
Ak ste našli vhodnú nehnuteľnosť, ktorá neprevyšuje vašu finančnú odolnosť, môžete ísť na pôžičkový pohovor uvoľnene. Váš poradca LBS vám tiež rád vysvetlí, či existujú nízko úrokové alebo dokonca bezúročné možnosti dotácie na kúpu domu, vďaka ktorým bude vaša hypotéka ešte solídnejšia. Možno si s ním budete môcť dovoliť aj „viac domu“.
