Tí, ktorí si včas pripravia svoj dôchodok a včas sa postarajú o svoje financie, sú dobre informovaní. Len veľmi málo ľudí však myslí na dôchodkové zabezpečenie. Aj vy ste doteraz tému vynechali z obrazu, ale čoskoro odídete do dôchodku? Týchto 6 tipov vám pomôže sa na to dobre pripraviť.
Dôchodkové zabezpečenie je v Nemecku citlivou témou, sotva sa ním chce niekto zaoberať v ranom štádiu. Obava, že v starobe už nebude mať dostatok peňazí na život, že sa musíte vzdať svojej obvyklej životnej úrovne alebo sa presťahovať z domova, ktorý milujete, je príliš veľká. Aby ste neupadli do diery na začiatku postprofesionálnej fázy života a nestretli sa s existenčnými obavami, je vhodné vedome vypracovať plán najneskôr v polovici života. Pretože: Existuje niekoľko stratégií, ako sa môžete dobre pripraviť na dôchodok a v prípade potreby popri dôchodku využívať aj iné zdroje príjmu. Povieme vám, ako na to.
1. Objasnenie účtu v rámci prípravy na dôchodok
Je dôležité vedieť, koľko dôchodku v starobe skutočne získate. Skontrolujte si teda, čo vypláca zákonné dôchodkové poistenie a dôchodkové plány spoločnosti. Základom sú ročné informácie z Deutsche Rentenversicherung (www.deutsche-rentenversicherung.de) a stavové hlásenie vašej poistnej zmluvy. Je vhodné urobiť tento krok veľmi skoro, pretože možno budete musieť predložiť certifikáty zo svojej školy a učňovskej školy alebo dokonca požiadať o nové - to chvíľu trvá.
2. Vypracujte prehľad rozpočtu na obdobie odchodu do dôchodku
Spýtajte sa sami seba: Je dôchodok dostatočný na zabezpečenie mojej životnej úrovne? Rozhodnite sa, bez čoho sa chcete v starobe zaobísť a ktoré výdavky vám odpadnú. Potom určíte minimálne mesačné výdavky, pričom by ste mali naplánovať aj ročnú infláciu vo výške dvoch percent.
Zvážte tiež: Môžem si zvýšiť príjem o bývanie bez nájmu? Potrebujem ešte ako dlhodobý nájomca vlastné imanie, aby som si mohol kúpiť nehnuteľnosť? Alebo už existuje dom, ktorý mi bude na dôchodku príliš veľký?
3. Odstráňte rozdiel v dôchodku
Aby ste sa mohli pripraviť na dôchodok, mali by ste si v ranom štádiu popri dôchodku pripraviť ďalšie zdroje príjmu. Ako vlastník ste mohli vybudovať hotovostný dôchodok, ktorý vyrovná rozdiel medzi dnešným príjmom a dôchodkom. Existuje niekoľko možností:
- Vyplácajte prebytočný kapitál do fondu alebo do plánu sporenia ETF skoro.
- V pokročilom veku odporúčame platiť do defenzívnejšieho dlhopisového fondu alebo zmiešaného fondu.
- Ak ešte nemáte vlastnú nehnuteľnosť, môžete si vziať aj sporiaci program Riester na úver na bývanie.
- Ak vlastníte nehnuteľnosť, môžete si tiež prenajať svoj dom.
Tip : Ak máte 20 až 30 rokov času, môžete si vytvoriť pekný vankúš so sumou 200 eur mesačne. Ak však počkáte do 50. rokov, mesačné zaťaženie bude zodpovedajúcim spôsobom vyššie.
4. Kúpte si nehnuteľnosť a prenajmite si bývanie zdarma
Keď sa pripravujete na dôchodok, nakoniec si môžete uvedomiť, že kupujete nejakú nehnuteľnosť. Pri vysokom kapitálovom pomere a dostatočnom dôchodku nie je problém využiť nehnuteľnosť ako dôchodkové zabezpečenie. Na dofinancovanie zvyšku by bola alternatívou zmluva o pôžičke a sporení od spoločnosti Riester. Dokončite ho pred dosiahnutím veku 60 rokov a zvyšný dlh splatte s vládnou pomocou vo veku 67 rokov.
Porozprávať sa s finančným poradcom je dobrý nápad, ak sa pripravujete na dôchodok a chcete vedieť, aké sú príležitosti na zlepšenie vášho dôchodkového veku.
5. Prenajmite si dom
Aby si mohli prenajať doménu Your-Best-Home.net a vyrobiť tekutinu takzvaného konkrétneho zlata, majú vlastníci rôzne prístupy.
- Prenájom domu: Vlastníte nehnuteľnosť bez dlhov? Možno je možné časť domu prenajať a príjem z prenájmu vám zlepší dôchodok. Na potrebnú premenu využite svoju pôžičku na sporenie a sporiacu zmluvu, ktorú ste včas uzavreli. S dlhoročným predstihom zostávajú mesačné splátky zvládnuteľné.
- Predaj domu: Alebo môžete predať príliš veľké bydlisko a výťažok z neho použiť na kúpu dôchodkového bytu primeraného veku. Zvyšný kapitál investujete čo najbezpečnejšie. Aby váš finančný poradca mohol pre vás navrhnúť plán výberu, vopred si premyslite, koľko peňazí budete mesačne potrebovať a aký pomer by ste mali stanoviť.
- Zachovať si práva: Chcete radšej ponechať doménu Your-Best-Home.net? Každý, kto je likvidný, ho prevedie na svoje deti za daňovo výhodnú sadzbu alebo ho predá podnikateľom alebo banke - zabezpečí si však doživotné užívacie právo. Je len na vás, či si ponecháte právo na pobyt alebo radšej investujete do elegantného mestského bytu.
V praxi je bežnou praxou odovzdať časť majetku deťom počas ich života a dohodnúť sa na rente na oplátku - často v súvislosti s užívacím právom alebo právom na život.
Dôchodcovia, ktorí nemajú deti, predávajú svoje domy podnikateľom za anuitu. Ekvivalent v majetku vylepšuje váš dôchodok až do konca vášho života. Riziká: Kupujúci bude možno musieť zaplatiť viac, ako sa odhaduje, ak predajca žije dlhšie, ako sa predpokladalo štatisticky. Na rozdiel od toho predávajúci preberá neistotu, že kupujúci už nemusí byť schopný platiť dohodnutý dôchodok. Pomáha tu notársky overená kúpna zmluva, ktorá obmedzuje riziká pre obe strany.
Ďalšou alternatívou je reverzná hypotéka, za ktorú predáte svoj dom banke, ktorá potom spláca úver ako anuitu.
Notárska kúpna zmluva s právom užívania
Obe strany sa dohodli na minimálnej alebo maximálnej dĺžke anuity. Skutočné bremeno zapísané v pozemkovej knihe chráni predávajúceho. Ak je to potrebné, môže potom dať nehnuteľnosť zadržať, ak kupujúci nesplní svoje povinnosti. Oznámenie o prevode v katastri nehnuteľností zaručuje predajcovi právo na odstúpenie v prípade, že platby už nebudú plynúť.
Na ochranu pred infláciou sa odporúča prepojiť anuitu s indexom životných nákladov prostredníctvom doložky o ochrane hodnoty v notársky overenej kúpnej zmluve.
6. Pripravte sa na dôchodok s anuitou: Počítate s tým každý mesiac
Doživotná renta sa počíta z trhovej hodnoty nehnuteľnosti a štatistickej dĺžky života predávajúceho. Svoju úlohu však zohrávajú aj vyjednávacie schopnosti a voliteľné dohody medzi kupujúcim a predávajúcim - čo sťažuje výpočet skutočnej anuity vopred. Ako získať približný odhad:
- Určte hodnotu doživotného práva na pobyt
- Stanovenie sumy na odchod do dôchodku
Hodnota majetku - hodnota doživotného práva na pobyt = suma na odchod do dôchodku - Vypočítajte faktor doživotnej anuity
Závisí to od zostávajúcej strednej dĺžky života, z ktorej sa pri danej úrokovej sadzbe počíta hodnota kapitálu - Určite anuitu
Suma, ktorá sa má anulovať / 12 mesiacov / anuitný faktor = mesačná anuita