Každý, kto si chce vziať pôžičku, musí spĺňať určité požiadavky. Okrem úverového ratingu sú dôležité aj ďalšie základné veci. Tu nájdete, čo to je a čo je dôležité.
Ak chce žiadateľ získať pôžičku, musí spĺňať určité požiadavky. Používa sa na kontrolu jeho dôveryhodnosti. V tejto súvislosti sa hovorí aj o bonite možného dlžníka.
Schválenie pôžičky súvisí s touto dôveryhodnosťou alebo dôveryhodnosťou a zvyčajne sa kontroluje na základe týchto požiadaviek:
- Vek
- bydlisko
- príjem
- Základné imanie
- Zabezpečenie
- Schufa záznamy
1. Vek ako požiadavka na pôžičku
Vek je základným kritériom pri hľadaní pôžičky. Na to, aby ste mohli uzavrieť úverovú zmluvu, musíte byť plnoletí. V Nemecku sa osoba považuje za plne právne spôsobilú až vtedy, keď má 18 rokov.
Príliš vysoký vek môže stáť v ceste poskytovaniu pôžičiek. Niektoré banky už neposkytujú pôžičky ľuďom vo veku 65 rokov alebo starším. Po tejto hranici sa zostatkové poistenie dlhu končí. Potenciálny žiadateľ o pôžičku od tohto veku by preto zvyčajne musel byť schopný predložiť kolaterál alebo vymenovať záruku, aby mohol dostať úverovú ponuku.
2. Pobyt ako požiadavka na úver
Ak si chcete vziať pôžičku v Nemecku, musíte byť schopní preukázať svoje hlavné bydlisko v Nemecku. Môžete to urobiť pomocou občianskeho preukazu alebo pasu alebo potvrdenia o registrácii. Navyše, banky zvyčajne vyžadujú, aby boli nemecké bankové údaje nevyhnutnou podmienkou pre poskytnutie pôžičky. Z tohto je vyplatená výška úveru. Okrem toho sa odtiaľ odvádzajú mesačné splátky.
3. Aký príjem sa vyžaduje pri pôžičke?
Na stanovenie dôveryhodnosti nestačí údaj o pravidelnom príjme. Pretože samotný mesačný príjem nemá zmysluplnosť, pokiaľ ide o prostriedky, ktoré má potenciálny žiadateľ o úver v skutočnosti k dispozícii. S touto sumou je potrebné porovnať mesačné výdavky. Patria sem napríklad:
- Prenájom s ďalšími nákladmi
- Výživné
- Cena bývania
- Splátky platieb za existujúce financovanie, pôžičky a pod
Až po vzájomnom prepojení všetkých týchto faktorov je možné urobiť zmysluplné vyhlásenie o tom, či si žiadateľ môže alebo nemôže vziať pôžičku.
Je dobré vedieť : Príjem v určitej výške nemôže byť predpokladom pôžičky. Mnoho bánk koná podľa toho a pôžičky poskytujú iba vtedy, ak vyššie uvedené položky poskytujú ucelený celkový obraz a sú splnené aj ďalšie požiadavky.
Aby sme mohli byť klasifikovaní ako dôveryhodní, musia sa preskúmať a vypočítať všetky vstupy a výstupy.
Aký vplyv má pracovná zmluva?
Zamestnanci, ktorí majú príjem, ktorý v zásade postačuje na poskytnutie pôžičky, nie sú vždy schválení. Ak je potenciálny žiadateľ o úver v skúšobnej dobe u zamestnávateľa, môže to byť prekážkou pre poskytnutie pôžičky: Niektoré banky považujú úspešné skúšobné obdobie za podmienku poskytovania pôžičiek.
Pracovná zmluva na dobu určitú však už zvyčajne nie je problémom. V dnešnom pracovnom svete sú zmluvy na dobu určitú samozrejmosťou. Vedia to aj banky. Pokiaľ sa teda doba pôžičky a jej výška zhoduje s príjmom, zvyčajne si môžete vziať pôžičku.
Aký príjem musia živnostníci preukazovať?
Mesačný príjem samostatne zárobkovo činných osôb sa veľmi líši. Pre úverové inštitúcie je to faktor neistoty pri určovaní dôveryhodnosti poskytovania ich pôžičiek. Spravidla preto vytvárajú predpoklad pre pôžičku hlbší pohľad na príjem žiadateľa. Banky tiež chcú vidieť aktuálne daňové výmery, aby si mohli skontrolovať presnosť informácií o príjmoch. Niekedy je potrebný pohľad na knihy objednávok.
Banky chcú spravidla vidieť tržby živnostníkov za posledné mesiace. Dôležitý je aj vývoj príjmu: pribúdajú postupne alebo sú neustále na dobrej úrovni? Potom sú šance na získanie pôžičky lepšie, ako keby sa príjem postupne znižoval. Každý, kto je dlhodobo samostatne zárobkovo činný, môže z dlhodobejšieho hľadiska obvykle lepšie preukázať stály príjem ako ten, kto sa práve odvážil podniknúť samostatný krok.
Pre živnostníkov je dôležitý doklad o súčasných príjmoch a ich vývoji.
4. Vlastné imanie ako požiadavka na úver
Ktokoľvek, kto už dokázal získať väčšie množstvo vlastného imania, si bude môcť ľahšie vziať pôžičku. Určitá suma nasporenej sumy je obzvlášť dôležitá pri pôžičkách na veľmi vysoké sumy. Napríklad v prípade hypotekárnych úverov niektoré banky požadujú okrem preukázanej bonity aj základné imanie vo výške 20 percent z kúpnej ceny. V prípade spotrebných úverov na menšie sumy sa vlastné imanie zvyčajne nevyžaduje.
5. Zabezpečenie pôžičky
Ak sa má úver brať na veľmi veľkú sumu, banky už často nemajú dostatočný príjem na ich zabezpečenie. Banka potom požiada o ďalšie dôkazy o tom, že splátky je možné v budúcnosti zaplatiť. Tieto možnosti si možno okrem iného predstaviť ako zabezpečenie:
- Životné poistenie
Pri niektorých hypotekárnych úveroch sú úverové inštitúcie nevyhnutným predpokladom životného poistenia. Poskytuje zabezpečenie, pretože nesie zvyšný dlh v prípade, že dlžník pred koncom funkčného obdobia zomrie. - Poistenie pre prípad invalidity
Toto poistenie slúži zároveň ako zabezpečenie banky. Ak je dlžník práceneschopný, politika nadobudne platnosť a zaistí tak aj úver. - Hypotéka
Pri financovaní nehnuteľností je pravidlom, že do katastra nehnuteľností je možné vložiť hypotéku. Ak dlžník prestane plniť svoju platobnú povinnosť, môže nehnuteľnosť uzavrieť a z výťažku použiť na vyrovnanie výšky úveru.
- Druhý dlžník
Druhý dlžník tiež zaisťuje banku: Ak prvý už nemôže platiť, druhý musí prevziať mesačné platby. Aby druhá osoba skutočne slúžila ako záruka, musí preukázať svoju dôveryhodnosť ako prvá. - Záruka
Pôžičku môže zabezpečiť aj garancia . Zodpovedá za svoje príjmy a aktíva, ak dlžník neplní svoje finančné záväzky zo zmluvy o pôžičke. - Prevod zabezpečením
Zabezpečenie pôžičky prevodom zabezpečením je obzvlášť bežné, pokiaľ ide o financovanie automobilu. Z dôvodu zabezpečenia banky zostáva vozidlo majetkom financujúcej banky, kým nebude úplne splatené, zatiaľ čo dlžník ho môže používať ako vlastník.
Úverové inštitúcie spravidla požadujú okrem pravidelného príjmu aj ďalšie záruky za požičiavanie.
6. Záznamy Schufa ako dôvod vylúčenia pri poskytovaní pôžičiek
Ak si chcete vziať úver, banky najskôr skontrolujte, či existujú záznamy v združení na ochranu všeobecného zabezpečenia (Schufa). Úverová agentúra ukladá informácie o platobnom správaní potenciálneho príjemcu pôžičky. Tu sa tiež zaznamenáva, ktoré pôžičky si potenciálny dlžník už vzal. Z týchto informácií vypočítava Schufa hodnotu, takzvané skóre. Poskytuje informácie o bonite zainteresovanej strany.
Aké dokumenty sú potrebné k žiadosti o pôžičku?
Nasledujúce dokumenty musia byť obvykle predložené úverovej inštitúcii, ak si chcete vziať pôžičku. Informácie, ktoré obsahuje, sú nevyhnutné pre posúdenie bonity. Tieto a všetky ďalšie dokumenty sú preto požiadavkou na bankový úver.
- Výplatné pásky (pre samostatne zárobkovo činné osoby: súvaha alebo výkaz ziskov a strát, obchodné hodnotenie)
- pracovná zmluva
- Vymeranie dane z príjmu
- Doklad o krátkodobých záväzkoch
- Výpis o aktívach (sporiace účty, investície, životné poistenie, zásoby atď.)
- Doklad o vlastníctve domu
- Podnikateľský plán, ak je to potrebné pre začínajúce podniky
