Poistenie budov je dôležité, keď sa situácia zhoršuje: ak dôjde k vážnemu poškodeniu bytového domu, ktoré môže v najhoršom prípade viesť dokonca k strate celého domu, prevezme poistenie budovy. Prečítajte si tu, kto to potrebuje, aké škody kryje a aké sú náklady.
Ak obrovská búrka zasiahne váš vlastný byt alebo doménu Your-Best-Home.net, značné škody nie sú nezvyčajné: Kryté strechy alebo požiare spôsobené bleskom rýchlo privedú majiteľov nehnuteľností na okraj zúfalstva. S poistením budovy však môžete celej veci čeliť relatívne pokojne. Pretože ak skutočne dôjde k škode, je za ňu zodpovedné poistenie budovy.
Kto potrebuje poistenie domácnosti?
V Nemecku neexistuje zákonná povinnosť uzavrieť poistenie budov (alebo „poistenie obytných budov“ alebo „poistenie domácnosti“). Každý vlastník nehnuteľnosti sa v zásade môže slobodne rozhodnúť, či takúto politiku uzavrie alebo nie.
Ak je však byt alebo doména Your-Best-Home.net financovaná z úveru, môže vás financujúca banka požiadať o uzavretie poistenia budovy. Banka sa chce chrániť pred čiastočnou alebo úplnou stratou majetku.
A to by mali urobiť aj vlastníci, pretože nehnuteľnosť koniec koncov slúži ako dôchodkové zabezpečenie, do ktorého sa často investovali všetky finančné zdroje. Spravidla už nie sú peniaze na opravu do očí bijúceho poškodenia. V najhoršom prípade existuje riziko straty domova a dôchodkového zabezpečenia bez poistenia. Mesačná suma, ktorá sa má zvýšiť za poistenie, sa preto nijako nevyrovná možnej škode.
Čo je poistené prostredníctvom poistenia budovy?
Poistenie bytovej budovy platí za škody na dome samotnom alebo na objekte na nehnuteľnosti. Patrí sem záhradný prístrešok, ako aj garáž alebo malý altánok.
Poistenie majiteľov domov obvykle kryje tieto typy škôd:
- Búrka (so silou vetra najmenej 8 alebo 62 km / h)
- Oheň (spôsobený požiarom, bleskom, výbuchom alebo výbuchom)
- krupobitie
- voda z vodovodu
- Poškodenie vodou (mrazom a / alebo iným zlomením)
Poistenie budovy kryje aj škody na predmetoch, ktoré sú natrvalo pripevnené k budove. Tie obsahujú:
- Vykurovací systém
- Vybavená kuchyňa
- trvalo položená podlaha
- Vaňa
- anténa
- Parabolická anténa
Aby si poistenci mali istotu, ktoré predmety sú poistené v poistení domácnosti, mali by presne zistiť, o čo ide. Predmety ako nábytok, elektronické zariadenia a iný majetok by mali byť poistené v prípade potreby poistením domácnosti, pretože ich poškodenie nebude hradené poistením budovy.
Poškodenie vody spôsobené prasknutím potrubia je okrem iného kryté z poistenia budovy.
Čo nie je poistené prostredníctvom poistenia budovy?
Poškodenie budovy spôsobené prírodnými silami, ako napr
- Povodeň / veľká voda
- zosuv pôdy
- zemetrasenie
- Silný dážď
- lavína
Ak má poistenie pokrývať aj tieto takzvané prírodné riziká, musí byť toto riziko doplnené o poistenie bytovej budovy. Je však vhodné starostlivo zvážiť náklady a riziká, pretože náklady na poistenie s poistenými živelnými pohromami sú zvyčajne podstatne nákladnejšie: príplatky vo výške 40 až 50 percent nie sú neobvyklé. Ak sa však nehnuteľnosť, ktorá sa má poistiť, nachádza v rizikovej oblasti, napríklad pre povodeň, môže byť rozšírenie o prírodné riziká absolútne rozumné a vhodné. Pretože ak je suterén plný, môže na majetku dôjsť k značným škodám, ktorých náklady nehradí poisťovňa bez poistenia živelných udalostí.
Škoda spôsobená
- hrubá nedbanlivosť
- vojna
- Oheň komína
- Preťaženie
Spravidla tiež nie sú kryté náklady na nevyhnutné upratovacie alebo búracie práce. V prípade potreby je však možné rozšíriť aj poistné krytie.
Mimochodom, pre budovy, ktoré ešte nie sú dokončené, nie je možné uzavrieť žiadne poistenie bytovej budovy. Ak má byť budova v tejto fáze poistená, je možné uzavrieť poistenie stavby a poistenie požiarnej škrupiny, ktoré sa po dokončení nehnuteľnosti premení na poistenie bytovej budovy.
V prípade požiaru spôsobeného bleskom alebo výbuchom je zodpovedné poistenie budovy - nie však v prípade požiaru z nedbanlivosti.
Aké sú náklady na poistenie budovy?
Na náklady na poistenie budov neexistuje všeobecná odpoveď, pretože pri výpočte zohráva úlohu veľa faktorov, ktoré súvisia predovšetkým s typom budovy, ktorá sa má poistiť:
- Stavba domu
- Tvar strechy
- Poloha
- použitie
- Zariaďovacie predmety
- 1914 hodnota
Okrem toho výška ročného poistného, ktoré sa má zaplatiť, závisí od dohodnutého poistného krytia. Ak sa majú poistiť aj prírodné riziká, poistné je vyššie ako pri nižšom poistnom krytí.
Výsledkom týchto faktorov sú určité významné cenové rozdiely, ktorých ročné náklady na poistenie budov sa pohybujú od 125 EUR do približne 500 EUR. Dôkladné porovnanie všetkých poskytovateľov sa určite oplatí.
Aká vysoká by mala byť poistná suma na poistenie budovy?
Poistná suma poistnej zmluvy pre domácnosti určuje, aké vysoké budú dávky, ak dôjde k skutočnému poškodeniu domu. Čím vyššia je poistná suma, tým vyššie sú výhody, ktoré možno od poistenia očakávať v prípade vzniku škody, a tým vyššia je finančná ochrana budovy.
Nielen cena nehnuteľnosti sa však v priebehu rokov mení - po niekoľkých rokoch či desaťročiach už náklady na porovnateľnú novostavbu nie sú také isté ako náklady, ktoré museli vzniknúť pri zriadení poistenej nehnuteľnosti. Na účely stanovenia príslušnej poistnej sumy sa takzvaná „nová posuvná hodnota“ zvyčajne počíta pomocou „hodnoty 1914“ a potom sa ako poistná suma použije primeraná suma.
Ako vypočítate poistnú sumu na poistenie budovy?
Aby bolo možné určiť rozumnú poistnú sumu na poistenie budov, je potrebné zodpovedať dve otázky:
- Aká je hodnota nehnuteľnosti v súčasnosti?
- Čo by dnes stálo prestavba Your-Best-Home.net alebo bytu v rovnakej veľkosti a s rovnakým vybavením alebo prestavba po reklamácii?
Aby bolo možné na tieto otázky odpovedať, poisťovacie spoločnosti zvyčajne určujú kĺzavú novú hodnotu. Toto zohľadňuje zmenené očakávané stavebné náklady a vývoj hodnoty domu alebo bytu v priebehu rokov.
Na jej výpočet sa predpokladá fiktívna hodnota 1914. To naznačuje zlatými markami, aké náklady by teoreticky vznikli pri stavbe nehnuteľnosti v roku 1914. Jeden využije toto široké ohliadnutie späť, pretože v tom čase boli stavebné ceny naposledy stabilné.
Suma z roku 1914 samozrejme nehovorí o dnešnej cene. Ak by ste si dnes chceli postaviť dom ako je tento, postavený v roku 2000, dnes by ste samozrejme museli siahnuť hlbšie do vrecka. O koľko nižšia naznačuje index cien stavebných prác.
Aby sa dospelo k súčasnej rozumnej poistnej sume, hodnota 1914 sa vynásobí aktuálnym, každoročne upravovaným indexom cien stavebných prác. Takto sa počíta takzvaná nová posuvná hodnota, ktorá sa každoročne mení a ktorá by sa mala zvoliť ako poistná suma. Jedine tak môžete vylúčiť zaistenie, a teda neprimeranú ochranu, a ubezpečiť sa, že poistenie poskytne výhody v prípade škody, ktorá umožní rekonštrukciu alebo úplné opravy.
Na výpočet novej pohyblivej hodnoty nehnuteľnosti pomocou hodnoty 1914 je potrebné dodržať nasledujúce dva výpočtové kroky.
Pre výpočet súčtu poistenia budovy môžete zvoliť jeden z dvoch prístupov.
Vzorec pre hodnotu 1914
Tento vzorec pre výpočet hodnoty 1914 sa začína :
Hodnota nehnuteľnosti pri stavbe x 100 / index stavebných cien roku výstavby = hodnota 1914
Váš dom - dom Best-Home.net ho mal pri stavbe v roku 2000 (index stavebných cien bol v r. 2000 za 1 031,5) cena 275 000 eur, požadovaná suma je teda 26 660 zlatých mariek, pretože: 275 000 x 100/1 031,5 = 26 660.
|
Hodnota nehnuteľností v stavebníctve (v roku 2000) |
275 000 eur |
|
Index cien stavebných prác (v roku 2000) |
1 031,5 |
|
Hodnota 1914 (hodnota počas výstavby x 100 / index stavebných cien) |
26 660 |
Vzorec pre presun novej hodnoty
Pre aktuálnu hodnotu budovy alebo pre presun novej hodnoty musí byť teraz vykonaný druhý výpočtový krok. Použije sa na to nasledujúci vzorec:
Hodnota 1914 x súčasný index cien budov / 100 = aktuálna hodnota budovy
Pretože aktuálny index cien budov (2019) je 1 454,3, aktuálna hodnota budovy vo vyššie uvedenom príklade by preto bola 387 716 eur, pretože: 26 600 x 1 454, 3/100 = 387 716 eur
|
1914 hodnota |
26 660 |
|
Index stavebných cien (v roku 2019) |
1 454,3 |
|
Hodnota nehnuteľnosti (v roku 2019) |
387 716 eur |
Táto nová posuvná hodnota, ktorá by mala zodpovedať poistnej sume, nepokrýva iba materiálne náklady na samotnú stavbu, ale pokrýva aj ďalšie náklady, ako napríklad mzdy pre pracovníkov v stavebníctve.
Pozor na tarifu za obytný priestor
Niektoré poisťovne ponúkajú takzvanú tarifu za obytný priestor. Poistná suma sa určuje s ohľadom na veľkosť nehnuteľnosti a jej vybavenie. To, čo sa z laického hľadiska javí ako rozumné, sa môže stať problémom, pretože pri tomto predpise platí poistenie v prípade škody spravidla iba náklady vo výške miestnej hodnoty novostavby. Vývoj stavebných nákladov je zatiaľ nepodstatný. Aj tu existuje riziko podpoistenia, a preto je absolútne vhodné porovnať ostatné tarify.
Pri stanovovaní poistnej sumy buďte opatrní
Poisťovne niekedy ponúkajú aj určenie poistnej sumy za poistenie obytných budov na základe správy o ocenení. Aj tu sa odporúča opatrnosť, pretože ocenenie môže určiť hodnotu majetku až v čase posúdenia. Nemôže zohľadniť, aký vývoj možno očakávať z hľadiska materiálových a stavebných nákladov v budúcnosti, teda keď za určitých okolností dôjde k škodovej udalosti. Aj v tomto prípade existuje riziko nedostatočného zaistenia, takže budova nebude dostatočne chránená. Intenzívne si porovnajte tarify a nájdite pre seba to najlepšie riešenie.
Ukončenie poistenia domácnosti
Poistenie budovy môžete spravidla zrušiť tri mesiace do konca poistného roka. Ak bolo dohodnuté niekoľkoročné zmluvné obdobie, ukončenie je možné až v tomto okamihu.
Výnimka: Ak dôjde k poškodeniu, máte mimoriadne právo na výpoveď do jedného mesiaca. Toto krátkodobé ukončenie je možné aj vtedy, ak poisťovňa zvýši poistné za poistku. Potom môžete akciu zrušiť do jedného mesiaca od prijatia oznámenia o zvýšení. To však platí, iba ak zvýšenie nie je spôsobené úpravou novej pohyblivej hodnoty.
Ukončenie zmeny vlastníctva
Ak sa zmení vlastník nehnuteľnosti, treba o tom okamžite informovať poisťovňu, pretože poistenie domu sa pri predaji nehnuteľnosti automaticky prevedie na nového vlastníka. Zmluvu však môžu vypovedať do jedného mesiaca od zápisu do katastra nehnuteľností a v prípade potreby dojednať výhodnejšie podmienky s ostatnými poskytovateľmi rovnakých služieb. Mali by ste sa však ubezpečiť, že existuje úplne nové poistné krytie.
Ak sa dedí doména Your-Best-Home.net alebo byt, nevzniká nárok na ukončenie dedičom.
Dobré vedieť : poisťovňa môže tiež vypovedať zmluvu, ak sa zmení vlastník. Aj v tomto prípade by sa malo okamžite uzavrieť nové poistné krytie.
To by ste mali urobiť, ak poisťovateľ zruší poistenie domácnosti
Ak poisťovateľ zruší poistenie, môžete čeliť problémom: ostatní poskytovatelia sa môžu pýtať, či ste zrušili predchádzajúce poistenie alebo či spoločnosť vypovedala zmluvu. Tu musíte odpovedať pravdivo, riskujete však, že vás poisťovňa odmietne.
Ak ste dostali výpoveď, určite by ste mali požiadať o takzvané zrušenie výpovede. To znamená, že ste neboli oficiálne ukončený, ale ukončili ste zmluvný vzťah.
Poistenie budov: Mali by ste nahlásiť tieto zmeny
Poisťovňa by mala byť v zásade informovaná o všetkých dôležitých veciach týkajúcich sa budovy. Ktoré zahŕňa
- Voľné pracovné miesto
- úprava
- zmenené použitie
Ak je budova prázdna, znamená to pre poisťovateľa okolnosť zvyšujúcu riziko - musí sa to nahlásiť.
Všetky tieto body znamenajú pre poisťovateľa okolnosť zvyšujúcu riziko. Ak sa zmení užívanie nehnuteľnosti alebo jej častí, môže byť nevyhnutná vyššia poistná suma: Ak sa detská izba zmení na domácu kanceláriu, je to pre poistenie rovnako dôležité ako skutočnosť, že dnes sú časti domu alebo bytu využívané na komerčné účely. Ak si nie ste istí, či má byť zmena nahlásená, opýtajte sa ju, aby ste neriskovali poistné krytie. Riziko zaistenia a následného odmietnutia platby zo strany poisťovateľa je príliš veľké.
Ako môžete ušetriť na poistení budovy?
Predchádzajúce poistenie vlastníka domu z finančných dôvodov je všetko, len nie je vhodné. Môžete stále ušetriť, nielen porovnaním taríf: Nie je neobvyklé, že poisťovacie spoločnosti ponúkajú zľavy, ak s nimi zákazník uzavrie niekoľko poistných zmlúv (napr. Poistenie domácnosti a domácnosti). Zistite od svojho poskytovateľa, či také ponuky existujú, a ak je to potrebné, porovnajte ponuky od konkurencie, aby ste zistili, aké potenciálne úspory sa tam dajú očakávať.
Dôležité : Nestrácajte zo zreteľa výhody, pretože samo o sebe by to nemalo byť lacné, najmä s poistením domácnosti. Ak si nájdete dostatok času na porovnanie taríf, skôr či neskôr nájdete poistenie, ktoré je pre vás ideálne.
Odpočítajte si poistenie budovy od dane
Poistenie domácnosti je možné v zásade odpočítať od dane, ale to platí iba v prípade, že v poistenej nehnuteľnosti nebýva. Ak sa namiesto toho prenajíma, môžu sa výdavky na poistenie domácnosti zahrnúť do daňového priznania ako výdavky spojené s príjmom. To isté platí, ak tam budovu využívate na generovanie zdaniteľného príjmu. Poistenie bytovej budovy si aj v tomto prípade môžete odpočítať od dane.