Keď sa priblíži búrka, stane sa to rýchlo: prudká búrka vymetie škridle zo strechy, krúpy poškodia okenice alebo do garáže zasiahne padajúci strom. Z tohto dôvodu je poistenie domácnosti takmer nevyhnutnosťou pre všetkých majiteľov domov. Vysvetlenie, aké vysoké sú príspevky, objasňujeme v rozhovore s odborníkom na kontrolu nákladov, ktorý má pre vás tiež pripravené veľa cenných informácií.
Čo je to poistenie domácnosti?
Kontrola nákladov: Týmto poistením sa môžu vlastníci nehnuteľností chrániť pred finančnými dôsledkami určitých prípadov poškodenia. Poistenie budov je zvyčajne trojstupňové. Obsahuje:
- Poistenie proti požiaru: kryje škody spôsobené požiarom, bleskom, výbuchom alebo výbuchom.
- Poistenie vodovodnej vody: Týmto sa hradia škody spôsobené vodou z vodovodu, mrazom a prasknutím potrubia.
- Poistenie proti búrke: Tretia zložka kryje poškodenie búrkou pri sile vetra 8 a poškodenie krupobitím. Ak prší cez strechu zakrytú búrkou, náklady hradí aj poisťovateľ.
Pozor: Aby bolo možné platiť poistenie v prípade požiaru, ste povinní nainštalovať detektory dymu. Ak to chýba, v prípade reklamácie budete musieť časť nákladov zaplatiť z vlastného vrecka.
Ako majiteľ domu si musím uzavrieť poistenie budovy?
Kontrola nákladov: Je absolútne vhodné primerane zabezpečiť to, čo je pravdepodobne najväčšou investíciou vášho života, vášho domu. Ak tak neurobíte, mohli by nevyhnutné výdavky v prípade poškodenia rýchlo prekročiť vaše finančné možnosti.
Akú výšku príspevkov mám očakávať?
Kontrola nákladov: Rozdiel v poistnom medzi najlacnejším a najdrahším poistením budovy môže dosiahnuť niekoľko stoviek eur ročne, ako vidíte v nasledujúcej tabuľke:
| Typ budovy | Výška príspevku |
|---|---|
| Rodinný dom v Mníchove | 260 - 470 EUR |
| Dvojdom Potsdam | 125 - 300 EUR |
| Rodinný dom Düsseldorf | 233-480 EUR |
Pretože sa príspevky neustále menia, uvedené údaje môžu slúžiť iba ako hrubý sprievodca.
Za enormné cenové rozpätie môžu nasledujúce faktory:
Náklady na poistenie domácnosti závisia od mnohých rôznych faktorov
- Miesto bydliska (riziková zóna): Čím nižšie je riziko poškodenia v mieste bydliska, tým lacnejšie je poistné.
- Rok výstavby: K poškodeniu vodou dochádza častejšie v starých budovách. Prejavuje sa to na výške príspevku.
- Ak je dom priamo na vode alebo na hore, riziko poškodenia je hodnotené vyššie.
- Obytný priestor: čím priestrannejšie bývate, tým je poistenie budov nákladnejšie. Obytný priestor zahŕňa všetky obytné, pracovné a hobby miestnosti, ale nie suterény a skladovacie miestnosti.
- Spôsob výstavby: Drevené fasády a hrazdené prvky môžu príspevky podstatne predražiť.
Na ochrane pred prírodnými rizikami sa musíte takmer vždy dohodnúť osobitne. S touto štvrtou zložkou poistenia majiteľov domov sa náklady značne líšia v závislosti od toho, kde žijete. Pred uzavretím poistenia je preto vhodné získať niekoľko ponúk.
Ako sa správne počíta poistná suma?
Kontrola nákladov: Nová hodnota budovy je spravidla poistená. To je suma, ktorá by bola potrebná na prestavbu domu v rovnakej veľkosti a s rovnakým vybavením.
Mnoho poisťovní vychádza z tohto výpočtu z pohyblivej novej hodnoty (1914) . Poistná suma sa každoročne upravuje podľa hodnotového vývoja majetku. Na základe ceny v markách, ktorú by budova domu (teoreticky) stála v roku 1914. Môže sa vypočítať vydelením súčasnej novej hodnoty indexom stavebných cien. Podpoisteniu sa dá vyhnúť pomocou novej posuvnej hodnoty.
Pri tarife za obytný priestor sa poistná suma počíta na základe veľkosti a vybavenia domu. Ak dôjde k poškodeniu, spoločnosť uhradí náklady vo výške miestnej hodnoty novej budovy. Poistná suma nie je uvedená v poistnej zmluve, namiesto toho tu nájdete maximálnu hranicu poistného plnenia, ktorá sa automaticky neprispôsobuje vývoju stavebných nákladov. Tento variant preto nesie riziko podpoistenia. Ak máte takúto zmluvu, mali by ste ju pravidelne aktualizovať.
Ďalšou možnosťou, ako určiť potrebnú poistnú sumu, je hodnotiaci protokol . V mnohých prípadoch to súvisí s predajnou hodnotou budovy. Pretože v čase súčasného nedostatku bytov sú to často vyššie náklady na rekonštrukciu, môže vás tento výpočtový základ vyjsť draho.
Tip: Aj keď vo svojej zmluve použijete pohyblivú novú hodnotu, mali by ste súhlasiť so vzdaním sa zaistenia. Jedine tak zaistíte, že poisťovňa nebude môcť v prípade škody požadovať žiadne údajné podpoistenie.
Prečo sa ceny za toto poistenie v posledných rokoch natoľko zvýšili?
Kontrola nákladov: V posledných rokoch sa náklady na poistenie majiteľov domov zvýšili v priemere o zhruba päťdesiat percent. Dôvodom sú rastúce náklady poisťovne v dôsledku škodových udalostí.
Ak dostanete list s výrazným zvýšením ceny, odborníci stále odporúčajú, aby ste ho najskôr prijali. Ak to neurobíte, spoločnosti hrozí vypovedanie zmluvy, čo musíte oznámiť novému poisťovateľovi. Preto je lepšie dočasne prijať vyšší príspevok, vyhľadať lacnejšieho poskytovateľa a potom svojpomocne zrušiť.
Na ktoré stavebné škody sa vzťahuje krytie?
Nie všetky užitočné výhody sú zahrnuté v poistení ako takom
Kontrola nákladov: Poistenie obytnej budovy kryje poškodenie budovy a fixného inventára Patria sem napríklad:
- Vykurovací systém
- položenú podlahu
- zabudované sociálne zariadenie
- vybavená kuchyňa.
Poškodenie nábytku je však kryté poistením obsahu.
Čo znamená poisťovňa „hrubou nedbanlivosťou“?
Kontrola nákladov: V mnohých zmluvách je vylúčená „hrubá nedbanlivosť spôsobujúca poistnú udalosť “. K poškodeniu v dôsledku hrubej nedbanlivosti však môže dôjsť rýchlo. Kto nikdy nenechal panvicu na tanieri so zapnutým sporákom? Do rozsahu poistnej zmluvy by preto mala byť zahrnutá hrubá nedbanlivosť.
Ktoré služby by tiež mali byť zahrnuté?
Kontrola nákladov: Podľa odborníkov by ste sa mali ubezpečiť, že sú poistené nasledujúce body:
- Dodatočné náklady, ktoré vznikli počas rekonštrukcie, pretože sa oficiálne požiadavky sprísnili, ako boli v čase výstavby.
- Dekontaminácia pôdy, napríklad únikom vykurovacieho oleja alebo hasiacou penou z hasičov.
- Prepätie, pretože blesk zasiahne elektrické vedenie a poškodí technické zariadenie v dome.
- Náklady na prepravu a skladovanie nábytku.
- Náklady na búranie a čistenie.
Bohužiaľ, tieto body v mnohých zmluvách chýbajú. Ak je to tak aj v prípade vašej poisťovne, odporúčame to pridať neskôr.
A čo nie je poistené?
Kontrola nákladov: Ak je dom vo fáze výstavby, poistenie budovy ešte nepokrýva žiadne škody. Alternatívne môžete počas výstavby uzavrieť poistenie protipožiarnej škrupiny a po dokončení ju previesť na poistenie obytnej budovy.
Poistenie sa nevzťahuje ani na vojnové škody alebo škody vzniknuté z nepokojov. Spoločnosť ďalej neplatí za poškodenie spôsobené prepätím.
Poistenie z vodovodu neplatí za škody spôsobené podzemnou vodou, škody spôsobené povodňami alebo povodňami. Voda, ktorá pretečie z akvária a poškodzuje upevnený nábytok, tiež nie je poistená.
Ak zúri búrka, ktorá nedosiahne silu vetra 8, nemusí sa platiť ani poistenie. To platí aj pre poškodenia v dôsledku netesných alebo otvorených okien.
Tip: Príležitostne nie je v prípade škody vždy jasné, či musí poistenie domácnosti alebo budovy pokryť náklady. Sporom s poisťovacím agentom sa môžete vyhnúť uzatvorením oboch zmlúv s rovnakou spoločnosťou. To môže mať pozitívny vplyv aj na príspevok, pretože mnoho poskytovateľov ponúka kombinované zľavy.
Potrebujem dodatočnú ochranu pred prírodnými rizikami?
Povodne a iné prírodné katastrofy nie sú zahrnuté v jednoduchom poistení domácnosti
Kontrola nákladov: Štandardné tarify za poistenie obytných budov sa nevzťahujú na prírodné riziká. Ktoré zahŕňa:
- Silný dážď
- Povodne
- zemetrasenie
- Zosuvy pôdy
- Lavíny.
Pretože sa tieto bohužiaľ vyskytujú čoraz častejšie, je dobré zvážiť, či žijete v rizikovej oblasti, aby ste si podľa toho rozšírili svoje poistné krytie. Avšak, poistenie proti prírodným rizikám, je pomerne drahé. V priemere musíte akceptovať prémiu okolo 50 percent .
Čo sa stane, ak je budova prázdna?
Kontrola nákladov: Toto, podobne ako renovačné a stavebné práce, predstavuje okolnosť, ktorá zvyšuje riziko pre poisťovňu, a preto je nevyhnutné informovať spoločnosť, že takéto práce čakajú. To platí aj v prípade, že dôjde k zmene časti budovy, napríklad ak sa z detskej izby stane domáca kancelária, z ktorej podnikáte.
Zmeny v budove, najmä modernizačné opatrenia, môžu mať vplyv na výšku poistného z dôvodu obvykle súvisiaceho zvýšenia hodnoty. Poistná suma dohodnutá v poistnej zmluve je potom príliš nízka, takže poisťovateľ môže v prípade škody znížiť alebo odmietnuť poistné plnenie.
Ako nájdem poistenie domácnosti, ktoré je pre mňa ideálne?
Kontrola nákladov: Pri výbere poisťovacej spoločnosti sa nespoliehajte iba na cenu. Spotrebiteľské testy sú dobrou pomôckou pri rozhodovaní. Pomôcť môžu aj online porovnávacie portály, ktoré vám ponúknu úvodný prehľad očakávaných nákladov.
Ako sa správam správne v prípade poškodenia?
Kontrola nákladov: Aby nedošlo k konfliktom s poisťovňou, mali by ste všetky škody okamžite nahlásiť a podrobne zdokumentovať. Do správy zahrňte fotografie.
Ste tiež povinní prijať mimoriadne opatrenia na zabránenie následným škodám. Napríklad, ak je poškodené potrubie, vypnite hlavný ventil. Ak strechu zakryla búrka, mali by ste vy alebo profesionál nainštalovať nepremokavú plachtu.
Ak by bol dom neobývateľný predtým, ako odhadca poistenia skontroloval poškodenie, pred prijatím remeselníkov by ste sa mali určite porozprávať s poisťovňou. Zdokumentujte nielen chyby, ale aj spôsob ich odstránenia. Uschovajte si všetky faktúry obchodníka a pokiaľ je to možné, nevyhadzujte poškodené časti.