Najmä tí, ktorí sú pre živnostníkov nováčikom, sa z nákladových dôvodov často zaobídu bez poistenia komerčnej zodpovednosti. Toto je jedno z tých poistení, bez ktorých by sa žiadna spoločnosť nemala zaobísť, pretože chráni pred vysokými následnými nákladmi spôsobenými zranením osôb alebo škodami na majetku. V nasledujúcom rozhovore s odborníkom na kontrolu nákladov môžete zistiť, akú výšku príspevkov by ste mali očakávať a na čo by ste mali pri uzatváraní zmluvy dávať pozor.
Čo je verejná zodpovednosť?
Kontrola nákladov: Poistenie zodpovednosti za podnikanie platí za škody, ktoré voči vašej spoločnosti vznesú tretie strany. Obchodná zodpovednosť nepatrí medzi povinné poistenia, t. J. Zákon ju nevyžaduje.
Iná situácia je v prípade základov zodpovednosti, ktoré upravuje občiansky zákonník takto: „Každý, kto spôsobí škodu, zodpovedá za následky, v prípade potreby, celým svojím majetkom. To platí aj pre spoločnosti, ktorých existencia môže byť ohrozená z dôvodu vysokých strát.
Ďalším plusovým bodom verejnej zodpovednosti: Spoločnosť spravidla najskôr skontroluje, či sú nároky na náhradu škody voči vašej spoločnosti oprávnené. Ak poistenie dospeje k opačnému záveru, predstavuje vaše záujmy prizvaním odhadcov, odborníkov alebo dokonca pred súdom.
Aké sú náklady na komerčné poistenie?
Náklady na verejné poistenie zodpovednosti za škodu závisia od obchodu a súvisiacich rizík
Kontrola nákladov: Najdôležitejším kritériom vynaložených výdavkov je veľkosť spoločnosti, ktorá sa určuje na základe tržieb alebo ročných miezd , a počet zamestnancov. Výsledkom je, že malé podniky musia platiť podstatne nižšie príspevky ako skupina, ktorá prekonáva ročnú hranicu miliónov.
Na výšku príspevku má vplyv aj oblasť, v ktorej spoločnosť pôsobí. Čistá kancelárska prevádzka, napríklad strojopisná kancelária alebo agentúra poskytujúca kompletné služby, spôsobuje oveľa menšie škody ako remeselnícka firma alebo stavebná spoločnosť.
Ďalej uvádzame zoznam niektorých spoločností a minimálne náklady, ktoré vznikajú v súvislosti s verejnou zodpovednosťou:
| Prevádzkový režim | Mesačné náklady od |
|---|---|
| Remeselník | 23 EUR |
| nechtové štúdio | 8,50 EUR |
| Obchodný konzultant | 14,30 EUR |
| Reštaurátor | 7,50 EUR |
| maloobchod | 7 EUR |
| Domovská služba | 12,50 EUR |
Poistné sa môže od uvedených hodnôt výrazne líšiť v závislosti od vybranej poisťovacej spoločnosti a individuálnych charakteristík spoločnosti. Upozorňujeme tiež, že mnoho poisťovacích spoločností stanovilo minimálny príspevok.
Aké sú faktory ovplyvňujúce náklady?
Kontrola nákladov: Do výpočtov spoločnosti sú zahrnuté nasledujúce body:
Cena tiež závisí od rôznych ďalších faktorov
- Výška krytia: Popisuje maximálnu sumu, ktorú poistenie platí v prípade poškodenia. Ak sa to vyberie veľkoryso, príspevky sa zvyšujú. Ochrana spoločnosti je však tiež vyššia. Preto by ste mali starostlivo vypočítať sumu krytia.
- Odpočítateľné: Ak sa rozhodnete v prípade reklamácie znášať časť nákladov sami, zníži sa tým vaše poistné. Dôležité: Uistite sa, že v prípade škody môžete skutočne zaplatiť sumu odpočítateľnej položky bez toho, aby sa vaša spoločnosť dostala do finančných ťažkostí.
- Poistné dávky: Rozsah výhod rôznych spoločností sa značne líši. Často si môžete zvoliť minimálny rozsah, ktorý je možné prispôsobiť vášmu typu podnikania prostredníctvom ďalších služieb. Ak musíte pokryť riziká zvláštnych škôd vysokou sumou, prejaví sa to v mesačnom poplatku.
- Na výšku príspevku majú vplyv aj počty spoločnosti: počet zamestnancov, ročný obrat a predchádzajúce škody. Každá spoločnosť má individuálne požiadavky a vo výsledku odlišné potreby, ktoré sa prejavujú na prémii.
Na čo sa vzťahuje obchodná zodpovednosť?
Kontrola nákladov: Poistné krytie je pomerne komplexné, ako vidíte v nasledujúcej tabuľke:
| Zahrnuté v poistení | Nie sú zahrnuté v rozsahu poistenia |
|---|---|
| Kompenzácia škôd pre tretie strany (úrazy a škody na majetku, ako aj z toho vyplývajúce finančné straty) | Čisté finančné straty v prípade plánovania, poradenstva, auditu alebo odbornej činnosti. Tieto musia byť poistené osobitne prostredníctvom zodpovednosti za stratu. |
| Obrana proti neoprávneným nárokom (pasívna právna ochrana) | Škody spôsobené nedodržaním termínov, dátumov alebo odhadov nákladov. |
| Prevzatie zodpovednosti za jednoduchú až hrubú nedbanlivosť | Úmyselné nároky na náhradu škody s represívnym charakterom. |
Aké sú najdôležitejšie služby?
Kontrola nákladov: Závisí to od divízie, v ktorej vaša spoločnosť pôsobí. Niektoré príklady nižšie?
- Spracovanie a prevádzkové poškodenie: Týka sa poškodenia, ktoré je spôsobené na materiáloch alebo s materiálmi, napríklad počas kladenia, montáže alebo inštalácie. Poisťovatelia často obmedzujú krytie pre túto oblasť a / alebo sa môžete dohodnúť na rozumnej odpočítateľnej položke.
- Zodpovednosť za výrobky: Toto platí, ak sú škody spôsobené výrobkami, s ktorými sa obchoduje alebo s ktorými sa obchoduje.
- Zľavy pre začínajúce podniky: Ak bola vaša firma zaregistrovaná v priebehu minulého roka, získate zľavy až do výšky 40 percent.
- Subdodávatelia: Musia sami prevziať obchodnú zodpovednosť. Existujú však niektorí poisťovatelia, kde je možné za predpokladu, že sa činnosť nelíši od činnosti hlavnej spoločnosti, zahrnúť do zmluvy subdodávateľov.
- Poistenie environmentálnej zodpovednosti: Vypláca sa v prípade škôd spôsobených vplyvmi životného prostredia na pôdu, vzduch alebo vodu.
Tip: S mnohými spoločnosťami je komplexná súkromná zodpovednosť pre podnikateľa zahrnutá v poistení verejnej zodpovednosti alebo ju možno uzavrieť za veľmi výhodných podmienok.
Aký rozsah by toto poistenie malo mať?
Kontrola nákladov: Zaistite, aby rozsah poistenia zahŕňal celú obchodnú činnosť vašej spoločnosti. To sa môže v poistných podmienkach obmedziť na geografickú Európu. Ak pôsobíte v medzinárodnom meradle, mali by ste toto obmedzenie v pravidlách vylúčiť.
Ako vypočítam správnu sumu krytia?
Výpočet by mal vychádzať z čo najväčšej škody
Kontrola nákladov: Predpokladajte najvyšší možný nárok na krytie. Používa sa na výpočet výdavkov, ktoré môžu vzniknúť z nariadenia.
Odporúčaná základná ochrana je krytie tri milióny . Finančné straty by mali byť poistené minimálne vo výške 100 000 EUR .
Ak vy a vaši zamestnanci pracujete s veľmi nákladným vybavením alebo ponúkate služby, ktoré by v prípade poškodenia mohli viesť k vysokým nákladom, je potrebné zodpovedajúcim spôsobom upraviť poistnú sumu.
Určite sa vyhýbajte tomu, aby ste boli nedostatočne poistení. Iba tak si môžete byť istí, že v prípade škody nebudete musieť zodpovedať za obchodný majetok.
Ako môžem znížiť príspevky?
Kontrola nákladov: Najskôr je vhodné starostlivo porovnať pomer ceny a výkonu rôznych poskytovateľov. Nie vždy je najdrahšie poistenie to, ktoré vyhovuje potrebám vašej spoločnosti.
Pre mnoho priemyselných odvetví existujú odporúčania, aké vysoké by malo byť minimálne krytie zodpovednosti verejnosti. Často sú však na hornej hranici. Preto zvoľte ochrannú výšku čo najnižšiu, ale čo najvyššiu potrebnú.
Odpočítateľná položka má tiež vplyv na zníženie príspevkov. Uistite sa však, že v prípade poškodenia skutočne znášate dohodnutú sumu. S vyššou odpočítateľnou hodnotou môžete tiež vypočítať, koľko ušetríte za určité časové obdobie. Napríklad, ak ušetríte iba 1 000 EUR s odpočítateľnou položkou o 2 000 EUR vyššou, v prípade poškodenia sa vám to finančne nevyplatí.
Nie každá spoločnosť potrebuje celú škálu služieb. Ak sa chránite pred všetkými relevantnými rizikami pre spoločnosť a zaobídete sa bez položiek, ktoré pre vás nie sú relevantné, vypláca sa vám to s nižšou prémiou.
Aký je rozdiel medzi obchodnou a profesionálnou zodpovednosťou?
Kontrola nákladov: Poistenie profesijnej zodpovednosti sa spravidla uzatvára iba pre jednu osobu. Ide o profesijné skupiny, pre ktoré je takéto poistenie zodpovednosti zo zákona požadované.
Sú to napríklad:
- právnici
- lekárov
- Fyzioterapeuti
- Pôrodné asistentky
- Daňový poradca.
Zodpovednosť verejnosti je pre fyzioterapeutov povinná
Za vyrovnanie finančných strát sa často platí profesionálna zodpovednosť, zatiaľ čo verejná zodpovednosť voči tretím stranám za všetky škody spôsobené spoločnosťou. Patria sem aj zamestnanci spoločnosti a podľa zmluvy aj výrobky, ktoré sa v spoločnosti vyrábajú.
V praxi sa často vyžadujú obidva typy poistenia. Advokát potrebuje na výkon povolania poistenie profesijnej zodpovednosti. Zároveň potrebuje poistenie zodpovednosti spoločnosti pre právnickú kanceláriu, ktoré kryje zamestnancov v prípade poškodenia. S mnohými poisťovateľmi môžete na tento účel skombinovať verejné a zákonné poistenie zodpovednosti za škodu.
Čo znamená rozšírená zodpovednosť?
Kontrola nákladov: Poistenie rozšírenej zodpovednosti je súčasťou poistenia zodpovednosti za škodu . Chráni vás pred poškodením spôsobeným výrobkami bývalej spoločnosti aj po ukončení činnosti. O tom, ako dlho je predĺžená doba zodpovednosti, sa dozviete vo svojej poistnej zmluve.
Existujú alternatívy komerčného poistenia zodpovednosti za škodu?
Kontrola nákladov: Jedinou možnosťou by bolo spoločnosť vôbec nepoistiť. Pretože vaša spoločnosť nesie neobmedzenú zodpovednosť v prípade poškodenia, nejde o odporúčané riešenie. Spoločnosti všetkých typov by preto mali uzavrieť komerčné poistenie zodpovednosti za škodu.
Aká je výpovedná doba pre poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú verejnosťou?
Kontrola nákladov: Spravidla musíte akceptovať trojmesačnú výpovednú lehotu. Pri uzatváraní zmluvy si určite dajte pozor na termín. Niektorí poskytovatelia začínajú ponúkať zmluvy na obdobie minimálne troch alebo piatich rokov. Ak chcete podať demisiu, pokiaľ vaša spoločnosť existuje, musíte najskôr počkať na toto obdobie.
Jednoročné zmluvy, ktoré môžete zrušiť s výpovednou lehotou šesť alebo osem týždňov do konca funkčného obdobia, sú lacnejšie. Vyvarujte sa medzier v poistení a včas sa rozhliadnite po novom a možno lacnejšom poisťovacom agentovi.
Pokiaľ je to možné, pošlite storno doporučene, aby ste mali doklad o včasnom predložení a prijatí dokumentu.