Potrebné hotovostné rezervy sú často najväčšou výzvou pri kúpe domu. V nasledujúcich siedmich stratégiách sme zhrnuli, čo môžete urobiť, aby ste pri kúpe nehnuteľnosti ušetrili čo najviac kapitálu.
"Koľko domu si môžem dovoliť?" Mnoho ľudí, ktorí snívajú o vlastnom dome, si kladie túto otázku. To však nie je lacné: vstupné ceny sú na mnohých miestach minimálne 400 000 eur. Na vytúžených miestach musia kupujúci alebo stavitelia vylúpiť 600 000 eur a viac. Vďaka týmto sumám peňazí má veľa ľudí dojem, že vlastníctvo domu je pre bežných zárobkov nedostupné. „To však nie je vo všeobecnosti správne,“ hovorí Peter Zeiler, expert na financovanie LBS.
Koľko vlastného imania potrebujete?
Ak nemáte žiadne rezervy, nemusíte čakať iba vyššie úroky a splátky. Rovnako mu hrozí, že v prípade predčasného predaja nebude môcť úver úplne splatiť. Odborníci preto odporúčajú optimálnu kombináciu financovania: najmenej 20 percent vlastného imania, asi 30 percent úverov zo stavebného sporenia a zvyšok hypotekárnych úverov.
Ako minimálny základ by ste mali byť schopní získať peniaze na daň z prevodu nehnuteľností, poplatky za notára a pozemkové knihy a províziu kupujúceho pomocou vlastného imania. Samotné tieto poplatky zvyčajne tvoria päť až desať percent z kúpnej ceny. Okrem toho by mal byť k dispozícii dostatok vlastného imania, aby bolo možné zaplatiť ďalších 10 percent, alebo ešte lepšie, 20 percent z kúpnej ceny. Ak teda môžete získať celkovo 30 percent vlastného imania, ste na bezpečnej strane.
Vlastné imanie vo výške 50 000 eur je dobrým základom pre financovanie nehnuteľností. Čím viac času je potrebné na vytvorenie tohto finančného vankúša, tým nižšie sú mesačné splátky. Tí, ktorí tieto sumy investujú do úveru na bývanie a zmluvy o sporení, majú rozhodujúcu výhodu: Ak sa nasporilo 50 000 eur, majú nárok na pôžičku s nízkym úrokom vo výške 70 000 eur.
Platíte dnes viac ako v minulosti?
Vďaka historicky nízkym úrokovým sadzbám nie je dnes mesačné úverové zaťaženie vyššie ako pred desiatimi rokmi - aj keď odvtedy ceny nehnuteľností výrazne stúpli. Faktúra to objasňuje: každý, kto dnes financuje svoj vysnívaný dom sumou 600 000 eur, musí ročne zaplatiť 18 000 eur banke alebo stavebnému sporeniu. Celková suma predstavuje dve percentá počiatočnej splátky a jedno percento RPMN. V roku 2009 dostali vlastníci budov na rovnaké ročné náklady iba pôžičku vo výške 300 000 eur. Pretože v tom čase bol priemerný úrok z výstavby dobrých päť percent ročne - plus jedno percento počiatočnej splátky, čo predstavuje spolu 18 000 eur ročne. „Ak sa pozriete na ročné výdavky na financovanie nehnuteľností, najlacnejšie úrokové sadzby do veľkej miery kompenzujú nárast cien“,berie na vedomie finančný profesionál Zeiler.
Jadro spravodlivosti
Vysoké ceny nehnuteľností majú pre každého, kto chce kúpiť nehnuteľnosť, iný dôsledok: na solídne financovanie je potrebný väčší kapitál - takmer dvakrát toľko ako predtým! Nákupcovia nehnuteľností by so sebou určite mali priniesť ďalšie náklady, zhruba desať percent z kúpnej ceny. Koľko dodatočného vlastného imania je potrebné, závisí od príjmovej situácie a dá sa vyjasniť v rozhovore s konzultantom. Na vytvorenie vlastného imania je napríklad ideálna zmluva o úvere na bývanie a sporení. Zabezpečuje historicky priaznivé úrokové sadzby pre budúcu pôžičku. Ale to nie je všetko: „S mesačnými splátkami úveru na bývanie systematicky budujete kapitál a zároveň praktizujete neskoršiu finančnú situáciu,“ vysvetľuje Zeiler. Splátky sporenia, ktoré plynú do úveru na bývanie a zmluvy o sporenínie sú k dispozícii pre bežné výdavky domácnosti - napríklad mesačné splátky na financovanie nehnuteľností.
Sedem stratégií, ako môžete šetriť kapitál
1. Zarobte hotovosť
Najprv by ste si mali vypočítať vlastné imanie. Patria sem peniaze, ktoré sa nachádzajú na bankových účtoch alebo na účtoch peňažných prostriedkov na volanie, alebo kreditné zostatky na vkladných knižkách alebo zmluvy o stavebnom úvere. Môžete tiež pridať cenné papiere vo forme akcií alebo fondov.
Ak chcete zistiť, koľko môže stáť stránka Your-Best-Home.net, vynásobte vypočítanú hodnotu vlastného imania štyrmi. Berte do úvahy aj ďalšie nákupné náklady sprostredkovateľov, notárov a katastra nehnuteľností. V závislosti od regiónu to predstavuje asi 10 percent z kúpnej ceny. Myslite tiež na vedľajšie stavebné náklady a finančné rezervy, napríklad pri novom nábytku.
Rozpočtovú knihu si majte na niekoľko mesiacov a majte prehľad o tom, koľko peňazí mesačne presne miniete.
2. Úspory stavebného sporenia s rezidentskými vlastníkmi
Bausparen má osobitnú výhodu: je flexibilný. Peňažné dary alebo bonus od zamestnávateľa je možné kedykoľvek vyplatiť do zmluvy o pôžičke zo stavebného sporenia ako osobitné platby. Ak sa finančná situácia zlepší, sadzba sa dá bez problémov zvýšiť. Ak potrebujete na financovanie nehnuteľnosti vyššiu pôžičku, môžete určiť výšku úveru na bývanie vo svojej existujúcej zmluve - alebo môžete uzavrieť ďalší úver na bývanie a zmluvu o sporení. „A nezabudnite si vziať so sebou systém pôžičky a sporenia na bývanie: príspevky na bývanie Riester a (v závislosti od príjmu) aj bonus na výstavbu domu a príspevok na sporenie zamestnancov,“ pripomína Zeiler. Samotná dotácia na bývanie Riester môže v priebehu financovania nehnuteľností dosiahnuť až desiatky tisíc eur. Wohn-Riester už prúdi vo fáze úspor: To znamená, že je možné akumulovať viac aktív za kratšie časové obdobie.Aj v neskoršej fáze pôžičky môžu finančníci v oblasti nehnuteľností obmedziť dávky Riesteru - pokiaľ sú splnené podmienky financovania. „Týmto spôsobom zmluva o sporení na domáci úver od Riesteru znižuje celkové náklady na úver na financovanie nehnuteľností,“ zdôrazňuje Zeiler.
3. Obmedzte výdavky spotrebiteľov
Možno najdôležitejší tip na budovanie bohatstva: Neodkladajte už dlhšie sporenie. Ak začnete pravidelne a včas dávať peniaze na vrchol, môžete s menšími splátkami ľahšie dosiahnuť cieľ úspory. Ak je však váš rozpočet na webe Best-Hest-Home.net napätý, odkiaľ by sa mal brať kapitál? „Dôkladne si skontrolujte, za čo každý mesiac utrácate peniaze,“ odporúča Zeiler. „Možno zistíte zbytočné spotrebiteľské výdavky, bez ktorých sa zaobídete.“ Takže už teraz môže mať vplyv na to, ako často jete vonku. Ale možno stačí len jedno auto namiesto dvoch.
4. Kriticky preskúmajte súkromné dôchodkové zabezpečenie
Niekedy pomôže prehodnotiť dôchodkové sporenie. Ktokoľvek, kto platí 400 eur mesačne do súkromného dôchodkového poistenia, možno nebude môcť ušetriť ďalších 400 eur na nákup nehnuteľností. „Popremýšľajte, ktorá forma investovania je pre vás ako dôchodok vhodnejšia,“ radí Zeiler. Z investovania do svojich štyroch hradieb môžete mať väčší úžitok, pretože v mnohých regiónoch nájomné rýchlo rastie. "Nikto nevie presne povedať, koľko bude mať váš doplnkový dôchodok o 25 rokov." Ale je isté, že musíte žiť, “hovorí finančný expert Zeiler.
Popremýšľajte, ako by ste chceli včas zabezpečiť starobu.
5. Investujte ďalšie prostriedky do plánov sporenia fondov
Ďalším spôsobom, ako ušetriť peniaze, sú finančné prostriedky. Profesionálni správcovia aktív investujú do fondov do mnohých sľubných cenných papierov. Vaše príspevky plynú do akcií fondu, t. J. Do reálnej ekonomiky. Kvôli širokej diverzifikácii je riziko nižšie ako u akcií. Nakúpite veľké portfólio akcií: Ak akcia stratí hodnotu, má to iba malý vplyv na celkové aktíva fondu. Plány sporenia fondu majú zmysel, iba ak môžete zaručiť investičný horizont najmenej 10 až 15 rokov - potom je tiež veľmi nepravdepodobná strata kapitálu. Zistite si vopred rozsiahle informácie a najlepšie je zvoliť si fond, ktorý neobsahuje iba nemecké akcie.
6. Osobné pôžičky
Každý, kto potrebuje pôžičku, sa nemusí vždy obrátiť na banku. Súkromné osoby, ako napríklad rodina a priatelia, si môžu na určité časové obdobie požičať peniaze aj vo forme osobnej pôžičky. Rodičia, starí rodičia, tety a strýkovia si z peňazí, ktoré si požičajú, zvyčajne účtujú malý alebo žiadny úrok. Okrem toho je možné splácanie vybaviť pružnejšie a ušetríte tak ďalšie náklady, ktoré by inak pri pôžičke mohli vzniknúť. Tip: Aj tak uzavrite zmluvu na ochranu oboch strán.
7. Darovanie alebo preddavok na dedičstvo
Blízki príbuzní tiež často využívajú financovanie nehnuteľností na vyplatenie časti dedičstva, kým sú ešte nažive. Takéto dary sú do určitej miery oslobodené od dane. Dieťa môže do desiatich rokov od rodičov prijať až 205 000 eur - bez odpočítania dane.